一个普通人理财意识的觉醒

——长投14天小白理财训练营毕业感言

第一部分：我的现状

两年前，找工作的那段时间，特别迷茫，那时候走在大街上都不知道该去往何方，我跟朋友说，现在可能是最惨的阶段了，没钱、没车、没房、没男朋友，简称一无所有。但是，那时候心怀梦想，憧憬着找个好工作，靠一己之力改变现状。

后来，找了个当时还算满意的工作，不懂的我就去学，拼命工作，天天熬夜加班。为了多一份收入，同时还做着微商，当然微商也不是什么躺赚的行业，需要学习的也很多，而且经常半夜还在打包产品，幸运的是老天还是会眷顾努力的人，这两年除了帮家里还了两万块钱的账，也存了一点钱。

再说说现在，在这家公司待了将近两年，我突然发现每天重复做着一样的事情，不知不觉中也磨灭了当初的激情，失去了学习的动力，升职加薪也是无望，迫切的想改变，又怕承担风险。反思自己，竟然没有什么核心竞争力，普普通通，平平凡凡，也可以说是一事无成。细思极恐，非常焦虑，于是我开始学习各种课程，时间花了不少，但是收效甚微，真正用起来的基本没有。

直到有一天我在一个公众号看到一篇文章，人生下半场，拼的是睡后收入。文中提到没有睡后收入，人生走到半局，不敢病，不敢穷，也不敢死，该有多悲哀？我们别无选择，只能多赚钱，增加自己的睡后收入。正如巴菲特所说：“如果你没找到一个当你睡觉时还能挣钱的方法，你将工作到死。”这篇文章深深的触动了我，我仿佛都能看到几十年后的我还在拼命工作、不得不努力赚钱的样子，这是我万万不能接受的。

幸运的是，当我极力想要改变的时候，遇到了长投的14天小白理财训练营，因为课程费用仅仅需要9块钱，我毫不犹豫的报名了，抱着试一试的心态，当时想着万一有收获我就赚了，现在训练营已经接近尾声，而我也庆幸当时报了这个课程，给了自己一个改变的机会，这应该是我近几年来做的最正确的决定了。

第二部分：理财思维

在训练营我收获了很多，首先是理财思维的转变，以前的我毫无理财概念，只能说知道赚钱不容易，不太会乱花钱，但是也经常会买一些根本不会用的东西，可能那东西当时并不是很喜欢，但是看着还行而且打折就买了，然后拿回家压箱底。存款以前还放余额宝，这两年余额宝收益降低，余额宝的钱都拿来消费了，存款反而都放银行卡了。

可是通过学习，我知道了通货膨胀，知道了我的钱存在银行每天都在贬值。知道了什么是资产，什么是负债，什么是必要、需要、想要，知道了该怎么科学记账，知道了财富自由＝被动收入＞支出。所以，理财就是理生活。事实上，理财并不仅仅意味着钱生钱这么一件事，更重要的是通过合理优化自己的资产配置，让自己能够从容不迫的生活。

第三部分：资产配置

资产配置就是对自己的资金在各个资产之间进行合理安排的一个过程，能做到进可攻退可守，前攻后防，做好合理的资金安排，在突如其来的风险面前也能保障家庭财务的稳定，不影响正常生活，又能够不断的让钱生钱，逐步实现财务自由。

一个普通人理财意识的觉醒

这张图叫做标准普尔家庭资产象限图，在这张图上，把钱的用途分成了四份：10%要花的钱、20%保命的钱、30%生钱的钱、40%保本升值的钱。

虽然这个比例有点过分教条，但是各个账户的用途还是可以用来参考。

第一个账户是日常开销账户，包括日常消费和应急的钱。

日常消费可以配置1~2张信用卡，基本上可以覆盖日常消费。中国的移动支付全球第一，无论是线上还是线下消费，只要绑定信用卡，就可以通过支付宝或微信支付来完成。

而应急金可以放在货币基金中，闲时薅点羊毛，遇到紧急事件，也可以第一时间取现，非常方便。

第二个账户是杠杆账户，用来实现风险的管理和转移。

这个账户就是保险，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。

只有保险才能以小搏大，200元换10万。这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障我们不会为了急用钱而卖车卖房，股票低价套现，到处借钱，不会在疾病或者意外发生的时候，让家庭一夜返贫，如果没有这个账户，那我们的资产就随时面临风险，所以叫保命的钱。

第三个账户是投资收益账户，用来追求收益。

这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对我们的资产不能有致命性的打击，这样我们才能从容的抉择。

在这个账户中，我们可以采用50:50的简单配置法，把我们手中可以用于投资的闲钱（切记，是闲钱才可以用于投资，不要把马上就要用的钱来投资，也更加不要借钱投资，这是投资之前必须牢牢遵守的最重要的守则，没有之一）平均分成两半。

一半投资于股票市场买入股票或者股票型基金，一半投资风险较低的固定收益类产品（比如货币基金、债券、债券基金等）。

当然随着时间的变化，这个50-50的平衡会被打破，这时候需要做动态平衡，就是——低买高卖！

第四个账户是长期收益账户，具体来说就是养老金和子女教育金的配置，这个一定要有，并需要提前准备。

这个账户最重要的是专属：

1.不能随意取出使用。很多家庭说是要存养老金和教育金，但是经常被买车或者装修用掉了。

2.重在积累，需要为长远的财务目标，每年或每月有固定的钱进入这个账户。

这个账户很适合采用基金定投的方式来实现，像《普通人的第一桶金》里面的死胖子，一个和我们差不多的普通人就用定投股市的方式，很早就实现了人生的第一个100万。

第四部分：投资品分类

一个普通人理财意识的觉醒

1.钱的中介

代表：银行、高利贷、小额贷、P2P

2.借钱给需要的人，无中间商赚差价

代表：债券(包括国债，地方债，企业债)

3.成为部分资产所有人，又名股东

代表：股票

4.你成为资产的所有人

代表：期货、艺术品、房地产

5.前4种的排列组合

代表：基金、理财产品

第五部分：保险

保险的本质是一份商业合同。保险不是护身符，也不能保平安，也不能避免风险的发生，但是保险能够转移风险！

那转移的是什么风险呢？财务风险。保险的核心作用就是风险事故【发生后】的家庭收入【损失补偿】。

想有全面的保障，最佳配置方案就是社保+商业保险！

保险的原则：

1.先大人后小孩，优先家庭经济支柱！

2.优先购买保障型的保险

3.保障型的保险主要有三种：意外险、重疾险、寿险

4.根据自己的实际情况选择适合自己的，一般保险的费用占家庭收入的10%就够用了。

关于三种保障型保险的主要用途：

1.意外险：用于应对生活中的意外情况

2.重疾险：用于应对生活中的重大疾病

3.寿险：应对死亡的风险

第六部分：基金

基金包括货币基金、债券基金、股票基金、混合基金。

风险：货币基金<债券基金<混合基金<股票基金，收益率：货币基金<债券基金<混合基金<股票基金。

主要介绍指数基金：

指数，由指数公司开发，选择某个市场中一定数量的股票编制的一个指标，反应的是这个市场的总体水平。比如沪深300指数，它的规则就是选择沪深两市市值排名前300的股票。沪深300的点位就是把这300只股票的价格按照加权平均的方式计算出来的。

那么沪深300指数基金是什么？就是基金公司根据沪深300指数，按比例买入对应的股票，组成的基金，俗称复制指数。

指数基金属于被动型投资，是按照相关机构的指数筛选出来的股票进行投资，并不依靠基金经理，具有长生不老和长期上涨两个优势。可以规避黑天鹅风险、本金永久损失风险、制度风险。定投指数基金，要走微笑曲线路径。但基金的涨跌是无法预测的，所以还是要通过估值来进行基金的购买。

基金定投优势：

1.投资门槛低 不需要很多钱就可以开始

2.无脑投资

3.摊薄成本，降低投资风险

第七部分：股票

股票赚钱原理：

长期来看，决定公司股价的是公司内在价值

股票分析方法

1.这家公司是干嘛的？

2.这家公司赚不赚钱？

3.这家公司有没有特殊优势？

4.这家公司的股价究竟该值多少钱？

股票买卖原则：

挑便宜的时候买

注意事项：

需要掌握公司分析、估值的技巧，一家公司是否值得投资，需要评估方方面面，深入了解它的商业模式、盈利能力、护城河等重要指标

估值：

估值分析首先要学会看财报，财报最重要的就是三表，分别是资产负债表，利润表和现金流量表，同时还有几个重要的指标，比如PE，pb等等。当然最重要的还有护城河，通过财报数据，我们可以发现一个行业的特点，对比一家公司和行业其他公司数据的区别，然后去找这个区别是什么，是否是它的核心竞争力？通过数据去找逻辑证据，再用逻辑证据反证数据。所谓估值，就是衡量一个公司或投资品到底值多少钱，大体上可以从盈利能力和资产质量这两个角度进行分析，可以通过对公司估值来判断公司的股票是否有投资价值，如果价格低于估值，则具有投资价值，反之则没有。

第八部分：国债逆回购

国债逆回购的收益率跟市场的资金面有关，资金面越紧张，市场越需要钱，逆回购的收益率越高。

当市场缺钱（银行系统冲业绩、企业公司短期拆借）的时候，企业就会在各种渠道通过高额利息来借钱，国债逆回购就是其中一个渠道。

所以，国债逆回购利率高的时候，就是一个市场缺钱的信号。经过对历史数据的分析：在年末、季度末、月末，逆回购收益会高

利用时间差，达到收益最大化

1、时间收益组合策略

这个组合就是【 R-001 、R-002、R-003】和【R-014、R-028】的时间组合。

2、当天买入时机

我们不知道当天逆回购高点在什么时候，经过数据回测，可以看出高点一般在早上10点之前，和下午2点之后，那么你就大概这个时间看看就可以了，不要总盯盘。

以上利用最简单的国债逆回购理财产品，利用市场的规律分析+策略，达到收益的最大化。

国债逆回购优点：

1.门槛低，1千元就可以参与了，一般银行理财要5万起

2.风险非常低，当你参与那一刻，就确定了收益是多少

3.操作方便：有股票账户（需要开户）就可以直接卖，输入代码即可，操作快捷，到期资金自动到账

4.手续费低，1分钱起。

5.账户安全，你的账户只对应你的一张签约银行卡，支付宝可能被盗骗子把钱花光了。但证券账户，只对应你的银行卡，也就是说，骗子得知道你证券账户和密码，还得盗了你银行卡号和密码才能获得你的钱。当然想获得还得等你资金到期。

国债逆回购适合人群：

1.只会存银行、余额宝，通过你的分析策略获得收益。

2.投资基金或者股票的人（券商账户里的钱，没有好的投资标的，白白放着也是没有收益的，但是通过一天逆回购，过夜有收益，第二天钱还能用来买股票）

3.老年人，退休了不适合高风险的投资品

注意事项：

1.逆回购的操作方向不是“买入”而是“卖出”，这是交易所规定的，也可以简单理解成你的钱是借出去给别人的，所以是卖方

2.当天没买股票，还有闲置资金的股民越是想去操作逆回购，供大于求，所以尾盘（2点半到3点）的收益是一天中最低的

3.国债逆回购一旦成交，不到期钱是拿不出来的。所以要清楚什么时候要用钱，然后选择适合的逆回购产品。

4.系统显示委托提交成功，就算下单成功了，至于能否成交则要看成交汇报了。交易成功后可在“持仓”中查询。

5.如果持仓中没有查到，可能是你设置的交易收益率高于当前市场给出的收益率。需要撤回重新交易。

第九部分：科学记账

记账目的：

1.了解自己的财务状况，知道钱花在哪里

2.根据财务状况做出适当调整，结合实际情况，做出理财决策

记账方法：

第一步，学会将自己记下的帐转化为有用的资讯，从中解读自己的消费习惯，学习如何控管支出，增加存钱的效率。

第二步：养成记账习惯后定时分析

如果记帐不是为了让自己拥有更多财富、让家人生活更富足，那为什么还要记账?因此，除了固定记帐外，还应该分析自己的财务状况，平均每次分析的时间也仅需三到五分钟。

如果需要做理财方向的调整，时间可能会多一点，但是，如果你的理财已经分好了：日常的、月度的、年度的⋯⋯每次也就只要调整对应时间段的方向就好。因为常常给自己的财务状况与目标做“调校”，在做出新的投资决策或是消费决定时，就会习惯地做出对自己当前财务状况最佳的选择。

第三步：不要沉湎于记录日常生活

吃穿住用行，个人的生活如果没有特别的花钱爱好，就可以不必过度管制。需要筹划的是年度的、意外的开支。

计划买10w的汽车，去了车行被推销买了辆20w的，还定了个进口行车仪——这种支出习惯最恐怖，也最伤钱。要知道20w的车，保养成本高好多，这就意味着你大大加重了自己的持有成本。

这样的做法，不是做预算的时候没有充分了解信息，就是个人意志不坚定，都是理财大忌!

第四步：了解你的财富才能控制你的欲望

了解账本没用，有用的是了解自己的财富增值速度并与之和平相处!

一旦脑子里有了自己的财富累积速度，就会在源头上控制虚荣消费。比如说知道何时可以存到多少钱，知道何时可以把贷款还清，知道何时能够存到下次出国玩的钱，知道何时可以买到愿望清单里的商品。

时间有限，学到的理财知识太多，就先说这些吧，回顾这段时间，充实而又充满希望，迫切的想要学习更多的理财知识，提升自己的能力，至此，我作为一个非常普通的上班族，理财意识已经完全觉醒，我也明白了与其花时间去焦虑，不如去研究怎么赚钱。

最后，借《小狗钱钱》的内容说说我接下来想做的事：

1.确定希望财务自由

2.自信，有想法，做喜欢的事

3.把钱分成日常开销，梦想储备和金鹅账户

4.进行明智的投资

5.享受生活

期待我们都能成为更好的自己，共勉！

                                        ——59期145班宁怡