利率下行将如何影响我们的保障计划

  比市场上流通货币更多的是信贷，所以市场对利率变化很敏感。今年米国为了抑制通胀一直加息。一个简单的逻辑是，利率升高债券因为是固收固定利率所以债券价格就会下跌，硅谷银行因为在市场没什么好的机会情况下投资了大量债券，然后受加息影响债券价格下跌最后暴雷。

  有心的朋友肯定注意到最近备受关注的预定利率下跌的信息。那么利率下跌单从保障计划上对我们普通人有何影响呢？

  首先是利率下跌，对于已发行债券是有利，它们价格会升高，但是新发行债券的利率就会相应预定利率下跌，整体新发固收类资产产品收益率都会下跌。如果有看我昨天文章的朋友就知道保险保费设定逻辑，新发固收产品收益率下跌，保险公司投资收益下跌，公司运营成本不变、保险公司利润率如果不变就只能降低给到投保人的风险保障，弱势者的无奈。

  所以利率下跌之前是应该普通人配置保险的好时机，因为利率下降之后获得同样的保障付出的保费成本会更高。

  但是任何时候配置保险最大的原则都是配置当下最合适的。有几点需要谨慎考虑。一、我是不是需要配置保险，配置什么类型保险，这是第一原则；二、我应该配置具体哪款产品，这个一定要让推荐人推荐至少三个并且能讲出各自优劣，货比三家说出所以然；三、我应该配置多少保额？保额太低覆盖不了风险，保额超配资金浪费；四、我的现金流是不是足够支撑我的保险计划。上面任何一个问题自己或者保险推荐人不能给出满意回答，就需要慎重考虑。

  如果各项条件满足还是建议尽早配置，因为年轻对你的风险评级高，而保费很大一部分是风险补偿，保费就自然低很多。

    可以适当质疑和提问保险经纪人，但是筛选保险不是一个人能完成的工作，不要给对方设置太多困难，合理的怀疑也要一定的信任。

  优秀的保险经纪人不光能推荐好的产品更要根据投保人财务和现金流状况给到个性化建议。如果能做到这点，大家可以给到更多信任给你的保险经纪人，他有站在了你的立场考虑问题。

  任何个保单都是合作的结果，要有补偿的心理不要对抗。