去中心化银行：格莱珉

提到银行，大家脑海里的第一印象是什么？

ATM机，玻璃柜台，手持安保器械的保安。武装押运的运钞车。未经允许，闲人免进。

所以在我到了孟加拉国，发了一张格莱珉的乡村网点照片的时候，有朋友说，这个银行太简陋了，不怕被抢劫么？

我们已经习惯了现代银行的服务方式，我们需要服务的时候，需要按照银行规矩去申请，我们需要走到银行里面去寻求服务。填写各种申请资料，经过各种审查。为什么过，你不知情，为什么不过，你也不知情。

但是格莱珉是一个完全相反的存在，从存在的形式上来看，他和现代银行完全不同。 几乎找不到现代银行业的影子。

说格莱珉是银行，也就是从他的经营业务来定义的。它面向会员放贷，吸收存款。但是在经营方式上完完全全的和现代银行不同。

它的会员几乎全部是妇女，

它只提供小额贷款。

它只在农村开展业务。

它不需要担保，不需要抵押。

它也从来不考核支行的还款率。

它的还款率达到99.87%，传统金融机构几乎没有任何一家可以做到。

它要求会员遵守16条精神文明公约。

它的大部分股份不是被管理人员持有，而是被妇女会员持有。

它在全球四十多个国家有分支机构，但是总部不持有这些分支机构的股份。

在每个国家有多个支行，支行和支行之间彼此独立运营。

孟加拉的公共卫生条件不好，但是几乎每个家庭都使用清洁的卫生间。格莱珉的员工在乡村开展工作的时候，背包里装的是卫生间的模型。

为了解决干净饮水的问题，格莱珉创立了Violet Water，为了解决穷人孩子的营养问题，创立格莱珉达能，为了让更多人享受到科技的便利，创立了格莱珉电信。类似的例子还有很多。

我们去参观一对兄弟从格莱珉贷款开办的服装店，为当地几个人提供服装产品。格莱珉同样步占有任何股份。

在格莱珉的这些商业系统里，你几乎见不到中心化的存在。最基础的5人小组有组长，但是组长是要定期轮换的。在5人贷款的发放中，组长是最后一个获得贷款的。

10个小组组成一个中心，是有中心经理的，但是每一年这个群主都要轮换。其他的群主来开展工作，一样不影响工作的正常进行。

格莱珉这个去中心化的系统中所有的风险都是结构性分散的。