保障规划8天训练营之(一)避开三大误区，再不买错保险

各位营友，大家好，我是本次训练营的导师孙明展。感谢大家来到今天的训练营。在正式开始上课前，我再次向大家介绍一下我自己和创必承：

我硕士毕业于中山大学统计系，现在在中山大学统计系和金融系担任专业硕士导师。

我曾在荷兰国际集团担任精算工作。2011年，我创立了创必承，并担任CEO至今。创必承专注于理财教育行业创新，国内人工智能理财规划系统领跑者“谱蓝”就是我们的产品，我也是这个系统的总设计师。

我还是两个孩子的爸爸。出于职业和身份两个原因，我在工作和生活中接触的大多数爸爸妈妈，十有八九都头疼买保险这件事，感觉经常被各种忽悠。

为啥会这样呢？遭遇营销套路当然是一个重要原因，但根源上，还是出在我们自己对保险的认知存在诸多误区，对保险的了解太片面。所以，今天我会从保险的三大常见误区开始和大家分享。

壹

最常见的第一个误区就是：

父母先给孩子买保险，而自己却没有保险或者保障不足。

这样的做法情理上当然是人之常情，但是却极不科学。我也是个爸爸，非常理解大家的心情，但是我要提醒大家，家长才是孩子最大的保障。

孩子患病即便是没有充足的医疗保险，可是家长的收入和储蓄也可以支撑治疗费用。但是如果父母本身没有充足的保障，而收入又因为某些原因一时或者永久地中断，很可能家庭财务状况就瞬间坍塌了。其结果是孩子未来基本的生活费和家庭的其他基本生活开支，甚至供房的费用都没有办法承担，更不要说给孩子缴纳保费了。

作为家庭支柱的爸爸妈妈，首先应该是把自己的保障配置齐全，而且还要科学的配置，这才能保证即便在最极端的情况下，孩子还能有一个安稳的成长环境，才有未来可言。

贰

第二个误区：

我们很多成年人关注保险产品，更多于关注自身的保障和财务需求。

很多爸爸妈妈把购买保险当做一个选购产品买买买的过程，往往容易被保险产品的各种特色所诱惑，而很多保险公司和代理人就抓住了这个痛点直接对产品进行包装。

以最常见的教育金保险这个大坑来说，经常的包装特色是现在每年存多少钱，等到孩子上大学之后就可以每年拿多少学费，大学毕业之后又可以拿多少创业基金等等等等，直接算起来好像自己存的钱翻了几倍。

但是从来没有人告诉你，孩子将来真正上大学的时候需要缴纳多少学费，存这么多够还是不够，更不会真正去分析，把同样的保费资源可能放在银行定期存款上，最终拿回来的本利和也比保险的返还要多得多，教育金是不是我们的理财需求呢？当然是！很多家长一旦有了孩子，就马上开始关注孩子的教育。可是解决教育金的方式绝不仅仅只有保险，而事实上保险是最低效的一种方式。

孩子的身上什么风险因素能够影响家庭财务健康呢？

其实就是孩子的健康问题。我们每一个家长如果遇到孩子生病，即便是非常重大的疾病，我们肯定也是砸锅卖铁也要治好他。这样巨额的医疗成本当然会影响家庭财务的健康。

所以，不管父母还是孩子，要买对保险，首先要做的不是去比较和挑选各类保险产品，而是应该先思考和总结，到底出现什么样的风险会让家庭财务受到影响。

现在市场上很多所谓多功能的产品，一张保单有好多保障，似乎大而全，但仔细分析起来，每一样保障都无法充足的弥补家庭的风险点。

所以如果我们不首先仔细分析家庭财务状况会因哪些风险而陷入坍塌，以及陷入坍塌之后影响有多大，就去购买产品的话，很可能会因为这种产品的包装而购买这种价高质次，保障看似样样俱到，其实每一项保障都不足的产品。

叁

最后一个误区就是：

把保障和理财混为一谈，把保险当作一种理财工具，甚至把它当作定期存款、基金定投一样。

而保险规划仅仅是理财的一部分，绝不能跟理财混淆起来。

在过去的十年里，银行开始进入保险销售的大军，导致很多不懂保险的人，买了大量的高保费、低保额的所谓理财型保险，这也就是之前所说的保险不（姓）保的大的误区。

实际上在过去十年以来，所兜售的理财性保险，基本上都是以分红险和万能险为主。对于分红险而言，收益率跟一年定期差不多，而万能险最多跟货币基金差不多。

如今的房价、教育成本和生活消费通胀的水平已经让大部分中产阶级家庭压力山大了，如果把大量的钱都花在这类理财型保险上，非但不能战胜通胀起到理财的作用，家庭还会处于有保险而实际没有保障的状态。也正是因为这个原因，保险监督管理机构才大声疾呼，保险要（姓）保。

说到这里，我们就要简单的聊一下保险和理财之间的关系。

实际上保障规划是理财规划的一部分，而理财规划它的本质是确保我们家庭的财务目标能够如期实现。

那么如何才能确保呢？首先要保证我们的家庭财务状况不瞬间坍塌。

举个具体的例子，比如说我的家庭理财目标，有拥有一套我们家庭理想的住房，有未来我的孩子要出国留学，有我和我的太太能够将来一起相濡以沫的白头偕老。那么如果今天我的收入突然中断了，比如说我得了一场重大疾病，导致我在未来没有收入能力了，还要花巨额的治疗成本去治病，那么请问：

谁来偿还我们的房屋贷款呢？

谁来为我们的孩子准备教育金呢？

谁又能确保未来我的太太还有一个完美的退休生活呢？

那么这样是不是我的所有家庭理财目标都瞬间坍塌了呢？

首先应该确保它不坍塌，才有可能实现这些目标。

当然确保不坍塌，不代表整个家庭目标就能够如期实现了。

举一个不太恰当的例子，我们的家庭就好像驶向目标的一个性能完备的汽车。这辆汽车首先应该有刹车、安全气囊、安全带等安全系统，如果没有安全系统，一旦出现事故，整个车就完蛋了。可是如果我们的这辆车只有安全系统，没有发动机和动力系统，也是不可能到达目的地的。所以，家庭要做好理财规划，应该首先买好各类保险，但是也绝不能仅仅停于购买保险。而购买保险要从保险规划开始，这才是我们这堂小白保险课程真正的初衷。

而我们今后的训练营就是协助各位自己给自己制定一个完美的保障规划。至于其他的理财规划，那可能要等到今后的训练营再协助大家完成了。

肆

怎么才能进行科学的保障规划呢？所以第一堂课先给大家一个总的纲领，就是12字口诀：

保障充足 性价比高 重在当下

什么叫保障充足？

这里面有两个意思：

首先是要把我们当下所有的影响家庭财务目标的风险点识别出来，以及要准确计算出这些风险一旦发生，对家庭财务的影响的金钱数额。

举一个具体的例子，首先作为家庭的主要收入来源，也就是家庭支柱，那么我们身上背负着哪些家庭财务责任呢？首先我们实体的负债，比如说欠银行的钱是要从我们以后每个月的收入中去偿还的；其次我们要养育孩子，同时为孩子准备一笔教育金；还有就是家庭固定的那些家计支出。所有这些都是我们所挣回来的收

入中没有直接花在我们自己身上的，也就是我们背负的财务责任。

如果作为家庭支柱，我们的收入因为某些原因一时的或者永久的中断了，那么所有我们背负的这些财务责任，必须有其他的方式足额的予以弥补，这就是所谓的保障充足的概念。当然这只是我们家庭财务面临的风险之一，就是这样，我们要把每一个风险点都考虑清楚，然后把相应所产生的影响准确地计算出来，才可能买到足额的保险。

保障充足的第二个意思是家庭财务状况是不断的变化的。

比如说我们的家庭又增添了一个宝宝，那么意味着我们原先充足的保障就变得不再充足了；比如说我们又换了房子，我们的负债增加了，我们原先充足的也会变得不充足。那么要维持保障充足，就要定期地去检视自己的保险，是不是应该予以补充。

保障规划的第二个原则就是性价比高。

所谓性价比高有两层意思。

第一个意思是在刚才说的保障充足的前提下，尽可能购买相对价格优惠的保险产品。

那么第二个意思是指的在我们的预算允许的范围之内，尽可能的去提高保障的充足度，让我们的保费预算得到最大效用的发挥。

那么买对保险的第三个原则是重在当下。

那么保障规划的第三个原则是重在当下。很多朋友在咨询保险时，往往会问我这么一个问题：我现在就算买了保险，通胀这么厉害，二三十年以后这点保额怎么够用啊？既然不够那我还买什么保险呢？

这是一个错误的思考维度。事实上，对于中产阶级家庭来说，对保障的需求当下才是最迫切的。举个例子，比如小明同学今天新买了房，当起了房奴，10年以后他欠银行的债务一定是比今天少的。也就是说，今天小明同学如果现在发生风险，收入中断，对家庭财务影响显然是更大的。

同理，我们把眼光放大到整个人生，你会发现人生中大多数的财务风险都和当房奴一样，尤其是处于财务上升期的成长中家庭，我们身上同时担负着孩子教育、自己养老、父母医疗等各类责任，当下对保障的需求是最迫切的。当然，如果保费预算充足，我们可以看得更加长远，这部分内容会在后面的训练营中为大家详细讲解。