买错保险比不买保险还可怕！
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王小伟家庭年收入总共50万，200万房贷，家有4位高龄老人，1位学龄前儿童，作为家庭顶梁柱的他30岁、妻子28岁。
王小伟很有保险意识，给小孩配置了教育金保险，给父母配置了大病保险，为自己和老婆购买了意外险。
后来，王小伟患了恶性肿瘤（癌症），拿着保单去保险公司却无法获得赔付，高昂的医疗费、房贷，使家庭长期陷入困境。
买错保险往往比不买保险还可怕！
这样的案例屡见不鲜，主要问题是没有正确为家庭成员投保，投保顺序也有很大的问题！
那么一家老小，优先给谁保？怎么保？
1、优先为家庭支柱配置完善的保障
家庭“顶梁柱”作为一个家庭的主要经济来源，不仅需要为前途努力拼搏，还要赡养老人、恩爱夫妻、教养子女，面临巨大的生活压力。
当他们身强力壮，有赚钱能力时，他们是家庭的保护伞。但如果有一天不幸降临，家庭“顶梁柱”倒了，这可能就是一个家庭的“巨灾”，一个家庭的命运可能随着被改变，谁来承担房贷、车贷、养老费用、医疗费用、教育基金等各项支出，由谁来保证家人的生活不被改变？
从风险的角度，一定要优先为经济支柱做保障！因为主要经济收入来源的人得了重疾或者不幸身故时，家庭里的生活和还贷都会有困难。
其次是孩子，孩子可选择的险种很多，可以先买重疾再考虑教育金。最后由于一些投保上的限制，老人可能过了投保年龄，在市面上可选择的保险比较少，所以排在最后。
2、先保障后理财
“创业公司CEO猝死、某一线记者的住院日记”类似消息经常在朋友圈刷屏，意外事件、重大疾病、猝死一不小心就降临在承担着家庭、事业、经济压力的“家庭支柱”身上。
“意外、疾病和养老”人生三大风险，最难预知和控制的就是意外和疾病，而保险，主要就是保意外和疾病。很多人感觉这两种保险算不上是投资，觉得“很不划算”，导致保险最重要的保障功能被忽视。
从险种上来说，先意外，再健康、教育、养老其它可选险种！一定要给家庭支柱做好意外和健康类保障，以应对最大的风险事故。
3、按年收入配置保额
意外险：因保费实惠，保额在年收入的10-20倍，越高越好；以年收入30万为例，意外险的保额在300到600万之间为宜；
重疾险：年收入3-5倍，重疾的治愈时间一般3-5年，重疾险在这段时间补充家庭收入损失；若年收入30万，重疾险的保额在100万到150万之间最好；
定期寿险：年收入的5-10倍（覆盖贷款、子女教育金、老人赡养费）；若年收入30万，那么定寿的保额在150万到300万之间最好；
医疗险：建议配置百万医疗，市面上医疗险保额基本都百万起，价格实惠，可以直接购买。
4、投保越早越好
一般相差1岁，每年保费就少缴2%左右，因此，投保人在生日前或后投保，保费都有差别。
其次年龄越小健康状况越好，在投保健康险、寿险等人身保险时，保险公司对被保险人的身体状况进行严格审核，一旦有问题，很可能被延期承保、除外责任、加费承保甚至被拒保。
再次越早投保越好，正如：1岁办保险保至终身，30岁办保险也是保至终身，1岁比30岁多保30年，每年还便宜3000多元，20年就便宜大概6-7万！既然都逃不开生老病死，躲不过意外或疾病，保险迟早都要办，何不趁年轻、趁健康尽早办？
5、产品选择思路
首先意外保障，意外险保费相对比较实惠，可根据需求灵活投保。意外险针对意外的伤残和身故赔偿，对于一般疾病或者重大疾病没有任何赔偿，所以它无法代替重疾险和疾病医疗险。经常外出旅游、频繁出差就一定要配置，较低的保费即可获得高额的保障。
而家庭保障应从成人的重疾险开始，重大疾病是一个家庭最不可控、风险系数也最大的一项。钱没了可以再赚，健康没了一切都无从谈起。
寿险方面，有终身寿险和定期寿险，终身寿险可保终生，被保险人无论何时死亡，保险公司都会按照保险合同给予相关赔付。但保费比较高，缴费时间长，中途退保损失比较大，主要适用于高收入、有资产传承群体。
定期寿险主要是在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金，若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止。因定期寿险保费相对终身寿险实惠很多，对于上有老下有小的中年人，家庭财务责任重大，那么定期寿险比较合适。
另外，寿险的集中保障期在25-70岁之间，过了70岁以后，子女和父母的抚养责任基本都已经完成，家庭成员对被保人经济不再依赖，这时候寿险的保障任务也就完成了。因此，想要经济实惠，买一份定期寿险是最合适的。
要明确一点，买保险是为了保障，并不是为了追求一定要获得保险公司赔付；带着这样的心态去对待保险，才算是真正理解保险的保障价值。
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桑尼先生
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