人到中年的保险规划
文：核小桃
【核桃保认知课堂】
人到中年，
这些心酸的瞬间你也曾经历过么？
父母渐老，孩子还小
一张名为“独生子”的
照片击中了无数人的心
这名中年男子守护在父母床边，背影中透出沉重的压力，这可能就是现在或不久后的我们···
有人感叹：不敢病、不敢穷、不敢远嫁，因为爸妈只有我。
人到中年，子女正在上学，父母需要赡养，教育和医疗费用是一笔重大开支；此外，还有房贷车贷等大额支出，家庭责任重大，基本上是“不能倒”的支柱。风险防控，需要第二战场给我们兜底——尽早规划保险。
中年人为什么要买保险？
1、家庭责任重大，不敢轻易“倒下”
中年的你，上老下有小。不仅要面对没还完的房贷，孩子的教育费用、老人的赡养费用以及全家人的日常开销和医疗支出，都是压在中年人身上的大山。中年人是全家老小依靠的支柱，家庭责任重大，不能轻易“倒下”。
2、健康状况进入转折期
中年的你，事业小有所成的同时，工作强度和精神压力的强度也越来越大，再加上普遍不健康的生活习惯，比如抽烟、喝酒应酬、熬夜等，本就不能跟年轻时相提并论的身体机能，更是容易遭到破坏，从而产生病变。
3、养老问题日益严峻
随着现在生活成本的越来越高，以前传统的“养儿防老”这一养老方式已不再现实，养老这个问题还是需要靠自己早点开始筹谋。但目前，延迟退休、通货膨胀等现实问题横在中年人眼前，且随着我国人口的寿命逐年延长，未来养老成本也会越来越高。
4、婚姻风险不可忽视
中年危机，并不是单单指事业上或者经济上的瓶颈和危机。人到中年，在令人疲惫的生活重压下，婚姻状态可能也会不尽人意，婚姻危机也是非常普遍的。婚姻风险不可忽视，也不可小觑，如果处理不好，很可能在失去另一半的同时，在财务上也造成非常大的损失。
5、资产的保值和增值
现在，随着全球经济的快速发展，通货膨胀的速度越来越快，生活成本越来越高。虽然中年人在经济快速增长的时机实现了一定的资产积累，但是面对通货膨胀和飞涨的房价、生活成本、育儿成本，也不敢掉以轻心。而且现在正处于经济转型升级时期，各类投资收益增长也不如从前，如何让资产保值、或者保持升值也是一个让人苦恼的问题。
中年人该怎么买保险？
完整的风险保障体系，一定是多险种组合搭配的结果。
所以到了30、40岁的年纪，请至少把这四种保险搭配好：
· 定期寿险
· 综合意外险
· 百万医疗险
· 重疾险
1、定期寿险
中年男性，背负的不仅仅是自己的命运，你同时是儿子、丈夫，是父亲。
你背负的责任要求你必须考虑，如果有一天你不在了，她们该如何安好？
对于背负有车贷、房贷的人来说，一款高保额的定期寿险更是首先需要配置的保险。
核桃保的一个客户小李，家庭全部的经济来源只有老公的工资收入，两套房贷，二个娃。风险保障方面只有老公多年前买的一份万能险。我们悲观的假设，如果有天家庭的经济支柱不幸倒塌，她的家庭将面对哪些经济上的危机：
● 身故后的善后费用
● 四位老人的赡养费用
● 两个孩子的生活和教育费用
● 高额的房贷
● 妻子未来的生活费用
……
看到这“琳琅满目”的费用，你还觉得一款足够保额的定期寿险，是可有可无的东西吗？
那价格呢？
50万的保额也就千元而已。
2、综合意外险
杠杆比最高的一个险种，客观讲，意外致死的概率确实很低。但是意外险保障的范围却也比你想象中的也广泛一点。
相对于身故赔偿，更应关注产品的零免赔的意外医疗和突发性身故保险金，这两个保障的实用性，对于出差频繁、加班频繁的中年人来说都非常强。
而且这种一年期的综合意外险，赔付的都是伤残，而非只有达到全残的标准才赔，这之间的差别非常大，例如关于“眼部残疾”，全残的赔付得是“双眼球缺失”才能赔付。
我更看重它零免赔的意外医疗和突发性身故保险金，这两个保障的实用性，对于出差频繁、加班频繁的中年人来说都非常强。
3、百万医疗险
几百元买到一个大病的报销机会，没有人会拒绝。
还没买无非两种原因：
1、期待有更好的（人到中年，买保险不易，且行且珍惜）
2、买不了
4、重疾险
关于为什么要买重疾险，理由若干，最关键的就这三个：
• 重疾的发生概率比你想象中高
• 重疾带来的经济负担比你想象中的大
• 你没有你想象中那么富有
首先，根据数据显示，人一生中发生重疾的概率为72.18%，超过7成的人都将面对的东西。
其次，重疾带来的经济损失将远远超过你的想象，姑且不论高额的医疗费用。
即便对于收入不错的中产阶级家庭来说，一旦双方有一个罹患重疾，另一个如果辞职照顾，那么损失掉的就将是两份不菲的收入，而这种损失，可没法靠几百元的百万医疗险来解决。
（医疗险是报销性质的，而重疾险才是提前给付型的）
一旦出现大事，根本拿不出足够的现金来应付危机，而疾病可不会等你变卖房产，再加剧病情，不光卖房子来不及，你甚至可能因为还不上贷款，房子都要被银行给收了。
小桃有话说：
中年人责任大，父母没有足够的养老金，孩子要学费生活费，家人生病要医药费......中年人身上背着健康、养老、教育三座大山，每一座都压得中年人喘不过气来。人到中年，逃不开的是病魔，用得上的是保险。
我是有温度，有态度、懂保险的核小桃。跟着小桃花小钱选正确的保险！
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