《富爸爸穷爸爸》——罗伯特・清崎Robert T． Kiyosa

这本书早有耳闻，看后相见恨晚，给认知带来的冲击与《把时间当作朋友》相当，感谢家腾推荐。

两个爸爸

我有两个爸爸，一个富，一个穷。一个受过良好的教育，聪明绝顶，拥有博士的光环；与之相反的是，我的另一个爸爸连八年级都没能念完。

然而其中一个人终其一生都在个人财务问题的泥沼中挣扎，另一个人则成了夏威夷最富有的人之一。一个爸爸身后为教堂、慈善机构和家人留下数千万美元的巨额遗产，而另一个爸爸却只留下一些待付的账单。

他受过教育的父亲鼓励他成为聪明人，而他富有的父亲则鼓励他雇佣聪明人。

一个爸爸爱说“我可付不起”这样的话，而另一个爸爸则禁止用这类话，他会说：“我怎样才能付得起呢？”当然，这并不意味着人们必须去买每一件你想要的东西，这里只是强调要不停地锻炼你的思维――实际上人的大脑是世界上最棒的“计算机”。富爸爸时常说：“脑袋越用越活，脑袋越活，挣钱就越多”。在他看来，轻易就说“我负担不起”这类话是一种精神上的懒惰。

一个爸爸认为富人应该缴更多的税去照顾那些比较不幸的人；另一个爸爸则说：“税是惩勤奖懒”。
一个爸爸说：“努力学习能去好公司工作”；而另一个则会说：“努力学习能发现并将有能力收购好公司”。

一个说：“我不富的原因是我有孩子”；另一个则说：“我必须富的原因是我有孩子”。

一个禁止在晚饭桌上谈论钱和生意，另一个则鼓励在吃饭时谈论这些话题。

一个说：“挣钱的时候要小心，别去冒险”；另一个则说：“要学会管理风险”。

一个相信“我们家的房子是我们最大的投资和资产”，另一个则相信“我们家的房子是负债，如果你的房子是你最大的投资，你就有麻烦了”。

两个爸爸都会准时付账，但不同的是：一个在期初支付，另一个则在期未支付。

一个爸爸相信政府会关心你、满足你的要求。他总是很关心加薪、退休政策、医疗补贴、病假、工薪假期以及其他额外津贴这类的事情。对他而言，劳动保护和职位补贴有时看来比职业本身更为重要。他经常说：“我辛辛苦苦为政府工作，我有权享受这些待遇”。
另一个爸爸则信奉完全的经济自立，他反对这种“理所应当”的心理，并且认为正是这种心理造就了一批虚弱的、经济上依赖于他人的人。他提倡竞争。

一个爸爸努力存钱，而另一个不断地投资。

一个爸爸教我怎样去写一份出色的简历以便找到一份好工作；另一个则教我写下雄心勃勃的事业规划和财务计划，进而创造创业的机会。

穷爸爸总是说：“我从不富有”，于是这句话就变成了事实。富有的爸爸则总是把自己说成是一个富人。他拒绝某事时会这样说：“我是一个富人，而富人从不这么做”，甚至当一次严重的挫折使他破产后，他仍然把自己当作是富人。他会这样鼓励自己：“穷人和破产者之间的区别是：破产是暂时的，而贫穷是永久的。”

我的穷爸爸会说：“我对钱不感兴趣”或“钱对我来说不重要”，富爸爸则说：“金钱就是力量”。

一个爸爸希望我努力学习，获得好成绩，找个挣钱多的好工作，他希望我能够成为一名教授。律师或会计师，或者去读MBA.另一个爸爸则鼓励我学习挣钱，去了解钱的运动规律并让这种运动规律为我所用。“我不为钱工作”，这是他说了一遍又一遍的话，“钱要为我工作。”

第一课 富人不为钱工作

在生活中学习：

“教东西一定要说或讲吗？”富爸爸问。“是呀。”我回答道。

“那是学校教你们的法子，”他笑着说，“但生活可不是这样的教法。你知道吗，生活才是最好的老师，大多数时候，生活并不对你说些什么，它只是推着你转，每一次推，它都像是在说‘喂，醒一醒，有些东西我想让你学学”’。

”如果你学会了这一课，你就会成为一个智慧、快乐而富有的人。如果你没有学会，你就只会终生抱怨工作、报怨低报酬和难以相处的老板，你会生活在一劳永逸地把你所有的钱的问题都解决的幻想中。"

穷人和中产阶级为钱而工作，富人让钱为他们工作：

富爸爸说。“9岁时，你已经有了为钱而工作的体验。只须把上个月重复50年，你就知道大多数人是如何度过一生的了。”

恐惧和欲望：

事实上，许多人致富并非出于欲望而是由于恐惧，他们认为钱能消除那种没有钱、贫困的恐惧，所以他们积累了很多的钱，可是他们发现恐惧感更加强烈了，他们更加害怕失去钱。

我只希望孩子们有机会避开由恐惧和欲望组成的陷讲，能按你喜爱的方式选用恐惧和欲望，别让恐惧和欲望控制你。这就是我想教你们的。我对教你们如何挣大把的钱没有兴趣，那解决不了问题。如果你们不先控制恐惧和欲望，即使你们有钱，也只不过是高薪的奴隶而已。“

贫穷和财务问题的主要原因是恐惧和无知，而非经济环境、政府或富人。自身的恐惧和无知使人们难以自拔，所以你们应该去上学并且接受大学教育，而我教你们怎样不落入馅阱。”

“强化恐惧和欲望是无知的表现，这就是为什么很多有钱人常常会担惊受怕。钱就是胡萝人是幻像。如果驴能看到整幅图像，它可能会重新想想是否还要去追求胡萝卜。”
富爸爸解释说人生实际上是在无知和幻觉之间的一场斗争。
他说一旦一个人停止寻求知识和信息，就会变得无知。因此，人们需要不停地与自己作斗争：是通过学习打开自己的心扉，还是封闭自己的头脑。

“学校是非常非常重要的地方。在学校，你学习一种技术或一门专业，并成为对社会有益的人。每一种文明都需要教师、医生、工程师、艺术家、厨师、商人、警察、消防队员、士兵等等。学校培养了这些人才，所以我们的社会可以兴旺发达。但不幸的是，对许多人来说，学校是终止而不是开端。”

对钱的无知导致了如此之多的恐惧和贪婪的产生。我可以给你一些例子。一个医生，想多挣些钱来更好地养活家人，就提高了收费，这就使每个人的医疗支出增加，这一切最无情地损害了穷人的利益，所以穷人的医疗状况比富人差。由于医生提高收费，则律师也提高收费；由于律师提高收费，学校老师也想增加收入，这就迫使政府提高税收。这样一环套一环，不久，在富人和穷人之间就有了一条可怕的鸿沟，混乱就会爆发。当鸿沟大到了极点时，一个社会就会崩溃。

让感情跟随思想：

“你能说说感情和理智的区别吗？”迈克问。“噢，当然。我总是听到这种话，”每个人都必须去工作‘，或是’富人是骗子‘、’我要换份工作‘，’我应该得到更高的工资‘，’你不能任意摆布我‘、’我喜欢这份工作因为它很安定‘，而不是说，’我失去了什么东西吗‘，这样的话才会避免你感情用事而留给你仔细思考的时间。

学习发现机会：

你们会看到别人看不见的东西，机会就在你面前。大多数人看不见这种机会因为他们忙着寻找金钱和安定，所以他们得到的也就有限。当你看到一个机会时，你就已经学会了并且会在一生中不断地发现机会。

第二课 为什么要教授财务知识

保持学习，应对不稳定的世界：

我们今天生活所处的时代比过去更加不安定，我想在未来25年中会有更多的兴衰起落，这是那些人曾经面对过的。我想太多的人仍然过多地关注钱，而不是他们最大的财富――所受的教育。如果人们灵活一些，保持开放的头脑并不断学习，他们将在这些变化中一天比一天富有。

从长期来看，重要的不是你挣了多少钱，而是要看你能留下多少钱，以及留住了多久。

如果你想发财，就需要学习财务知识。

资产和负债：

富人买入资产；穷人只有支出；中产阶级买他们以为是资产的负债。

资产是能生钱的东西，负债是花钱的东西：

资产就是能把钱放进你口袋里的东西。
负债是把钱从你口袋里取走的东西。

今天，我仍在向“房子是资产”这个观念挑战。我知道对许多人来说，房子是他们的梦想和最大的投资，而且拥有自己的房子总比什么都没有强，但我仍想用另一种方法来看待这一教条。即使我和我妻子要买大而豪华的房子，我们也很清楚那不是资产，而是负债，因为它把钱从我们口袋中掏走了。

税赋：

对大多数人而言，第一项支出是税。许多人以为是所得税，但对大多数美国人而言，最高的税是社会保障税。作为一名雇员，表面上社会保障税和医疗税共约7.5％，实际上却是15％，因为雇主必须为你付15％的社会保障金。关键是，雇主并不会拿自己的钱去为你支付的，实际上他所支付的，都是你所应得到的。此外，你还得为你工资已扣除的社会保障税再交所得税，而这种所得是你从来就未得到过的，因为它们通过预扣直接进入了社会保障体系之中。

人们喜欢随大流：

很多人认为在公众面前说话比死还可怕。按精神病学的说法，害怕在公众面前说话是因为害怕被排斥、害怕冒尖、害怕被批评、害怕出错、害怕被逐出。简言之，是害怕与别人不同，结果阻碍了人们去想新办法来解决问题。

正是由于这种恐惧，即害怕被排斥的心理，使人们服从而不是去质疑那些被广泛接受的观点或流行的趋势：“你的房子是资产”、“用一个债务合并贷款来解决债务”、“更努力地工作”、“升职”、“有一天我会成为副总统”、“存钱”、“加薪后我要买更大的房子”、“共同基金是最安全的”、“搔痒娃娃已经脱销了，而我正好有，就等着顾客盈门吧”，等等。

富爸爸不是一个随大溜的人，他有自己的想法。他痛恨“我们必须这么做，因为其他人都这么做”这类的话，也讨厌“不能”这个词。如果你想让他做什么，最好对他说“我想你办不了这件事”就行了。

当老师说“如果你得不到好成绩，在社会上也干不好”时，我和迈克就扬起了眉毛。当我们被要求循规蹈矩，不要偏离规则时，我们看到学校的程序扼杀了创造性。我们开始理解为什么富爸爸说学校是生产好雇员而不是好雇主的地方。

房子不是资产：

总之，决定买很昂贵的房子，而不是早早开始证券投资，将对一个人的生活在以下3个方面形成冲击：
1．失去了用其他资产增值的时机。
2．本可以用来投资的资本将用于支付房子高额的维修和保养费用。
3．失去受教育的机会。人们经常把他们的房子、储蓄和退休金计划作为他们资产项的全部内容。因为没钱投资，也就不去投资，这就使他们无法获得投资经验，并永远不会成为被投资界称为“成熟投资者”的人。而最好的投资机会往往都是先给那些“成熟投资者”的，再由他们转手给那些谨小慎微的投资者，当然，在转手时他们已经拿走了绝大部分的利益。
我并不是说就一定不能买房子。我的意思是要理解资产和负债的区别。当我想要换一所大一点的房子时，我会先买入一些资产，让它们创造能够支付这所房子的现金流。

作为一个自己有房子的雇员，你努力工作的结果如下：

1．你为别人工作。就像为工资而工作的大多数人一样，你的工作只会使雇主或股东更加富有，你的努力和成功将使雇主更加成功并得以提早退休。
2．你为政府工作。政府在你还未看到自己的工资时就已拿走了一部分，你努力工作，其结果是使政府的税收增加。实际上大多数人每年从1月到5月都是在为政府白白工作。
3．你为银行工作。缴了税后，你的最大支出应该是抵押贷款和信用卡账单了。
问题是如果你只懂得努力工作，以上三方从你那儿拿走的劳动成果也就会更多。你需要学会怎样才能使你的努力更直接地为你和你的家人带来好处。

财富的定义：

财富就是支撑一个人生存多长时间的能力，或者说，如果我今天停止工作，我还能活多久？

净资产通常包括那些非现金资产，例如：你买回后堆在车库里的原材料。财富则衡量着你的钱能够挣多少钱，以及你的财务的生存能力。

第三课关注自己的事业

麦当劳的创始人雷·克罗克的事业：

雷，地球人都知道你是做汉堡包的。”
雷哈哈大笑：“我料到你们会这么说。”他止住了笑声，并很快地说：“女士们、先生们，其实我并不是做汉堡包的，我真正的生意是房地产。”
在雷的商业计划中，麦当劳的基本业务是出售麦当劳各个分店。他一向很重视每个分店的地理位置，因为他知道房产和位置将是每个分店获得成功的最重要的因素。实际上，是那些买下分店的人在为麦当劳买下的土地支付费用。
麦当劳今天已经是世界上最大的独立房地产商了，它拥有的房地产甚至比天主教会还多。今天，麦当劳在美国以及世界其他地方都拥有一些位于街角和十字路口的黄金地段。

只从事自己专业的结果：

从事你所学的专业的可怕后果在于，它会让你忘记关注自己的事业。人们耗尽一生去关注别人事业并使他人致富。为了财务安全，人们需要关注自己的事业。你的事业的重心是你的资产项，而不是你的收入项。

关注事业，减少负债：

每次当我听到某人说他的净资产是100万美元或10万美元或是其他任何数字时都会有点害怕。净资产并不是一个确定的东西，这主要是因为在你开始出售资产时，你还要为获得的收入缴税。

开始关注你自己的事业，在继续工作的同时购买一些房地产，而不要买负债或是一旦被你带回家就没有价值的个人用品。在你把一辆新车开出停车场的同时，它已经贬值25％了。汽车不是真正的资产，即使你的银行经理让你把它列入资产项。一根新的价值400美元的钛合金高尔夫球杆被我开过球后，就只值150美元了。

真正的资产可以分为以下几类：

1．不需我到场就可以正常运作的业务。我拥有它们，但由别人经营和管理。如果我必须在那儿工作，那它就不是我的事业而是我的职业了；
2．股票；
3．债券；
4．共同基金；
5．能够产生收入的房地产；
6．票据（借据）；
7．版税，如音乐、手稿、专利；
8．其他任何有价值、可产生收入或有增值潜力并且有很好销路的东西。

寻求资产，而不是工作：

当我还是孩子的时候，我受过良好教育的爸爸就鼓励我找份安稳的工作，而富爸爸则鼓励我去获得我所喜爱的资产。“因为如果你不喜欢它，就不会关心它。”

把资产当成雇员：

当我说关注自己的事业时，我的意思是建立自己牢固的资产。一旦把1美元投入了资产项，就不要让它出来。你应该这么想，这1美元进了你的资产项，它就成了你的雇员。关于钱，最妙的就是让它可以一天24小时不间断工作，还能为你的子孙后代服务。你要照常去工作，做个努力的雇员，但要不断构筑你的资产项。

富人最后才买奢侈品：

当你的现金流增加时，你可以买点儿奢侈品。富人与穷人一个重要的区别就是：富人最后才买奢侈品。真正的奢侈品是对投资和积累真正资产的奖励。例如，当我和我妻子通过房地产生意获得了额外的收入时，她去买了辆奔驰汽车。

第四课 税收的历史和公司的力量

富爸爸经常提醒我和迈克，最大的敌人不是老板或上司，而是税负，税负总想从你那里拿走更多，如果你不进行阻止。

事实上富人并未被征税：

真正的资本家则利用他们的财务知识逃脱了。他们借助于公司的保护来避税。公司的确可以保护富人。但是许多没有建立过公司的人不知道这一点，公司并不一定是一个真正的实体，公司可以只是一些装着法律文件的文件夹，在政府机构注册后就被放在了律师的办公室里。公司并不意味着一定有刻着公司名称的办公楼、厂房和雇员，它可以只是一个没有灵魂的法律实体，但富人的财富在这里受到保护。所得税法被通过之后，成立公司就变得流行起来了，因为企业所得税率低于个人收入所得税率。此外，正如之前我们所讨论过的，公司的某些支出可以用税前收入支付。

公司可以做许多个人无法做的事，例如：用税前收入支付开支。这是一个如此令人激动的专业领域，但在你没有足够的资产或业务之前不能进入。
雇员挣钱、纳税，并靠剩下的钱为生；企业挣钱、花钱，并只为剩下来的钱缴税。这是富人钻的最大的法律的空子。如果你有能带来现金流入的投资，你就可以轻松、廉价地使用这些漏洞。例如，假如你拥有自己的公司，在夏威夷召开的董事会就是你的假期，买车以及随之而来的车险和修理费也可以算是企业的支出，健身俱乐部的会员费是企业支出，大部分的餐饮费也算是企业的支出，如此等等，但要注意在税前合法支付它们。

了解法律：

我们还需要了解法律系统是如何运作的。如果你对法律一无所知，就很容易被欺负；如果你了解法律，你就有还击的机会。这也是富爸爸高薪雇用聪明的会计师和律师的原因——付给他们的钱要比付给政府的少得多。

财商是如何炼成的：

第一是会计，也就是我说的财务知识。
第二是投资。
第三是了解市场，它是供给与需求的科学。
第四是法律。

第五课 富人的投资

冒险的意义——更多选择机会：

对大多数人来说，一旦涉及金钱的问题，他们宁愿安全行事。我不得不回答诸如此类的问题：为什么要去冒险？为什么必须永不停止地提高自己的财商？为什么必须懂得财务知识？
对此我的回答是：“就是为了获得更多的选择机会。”

作者的资产增值工具：

就我而言，我主要使用两种工具来实现资产的增值：房地产和小型公司的股票。我全部的投资哲学就是把“种子”播在我的资产项下，这是我的准则。

理财能手是怎么炼成的：

除了之前提到的提高财商的4项基本技能之外，要想成为理财能手，你就必须具备3种技能。
1．如何寻找其他人都忽视的机会。
2．如何增加资金。
3．怎样把精明的人组织起来。

只有一项技能挣不到大钱：

以前我总是认为他们一毕业，美元就会滚滚而来。这位商务顾问还跟我说了一句话：“他们只有一项技能，所以挣不到大钱。”

许多才华横溢的人之所以贫穷，就是因为他们只是专心于做好产品，而对商业体系却知之甚少。

我受过良好教育的爸爸工作越努力，就越具有竞争力，但同时他也更深地陷入专业特长的陷阱之中。虽然他的工资增长了，可他的选择机会却少了。直到失去了在政府中的工作，他才发现自己在职业选择上是多么被动。这就好比职业运动员因为突然受伤或是年龄太大而无法继续参加比赛一样。

也许麦当劳不能做出最好的汉堡包，但他们能在做出一般水平的汉堡包的前提下，做到最好的销售和配送工作。

第六课 不要为金钱而工作

工作的意义在于从中学习：

当我辞掉在标准石油公司收入丰厚的工作后，受过良好教育的爸爸和我进行了推心置腹的交谈。他非常吃惊，也不理解我为什么要辞去这样一份工作：收入高，福利待遇好，休假长，还有升职的机会。有一天晚上他问我：“你为什么要辞职呢？”我没法向他解释清楚，我的逻辑与他的不一样。最大的问题就在于此，我的逻辑和富爸爸的一致。
对于受过良好教育的爸爸来说，工作的稳定就是一切；而对于富爸爸来说，不断学习才是一切。

富爸爸为我感到自豪，而受到良好教育的爸爸则为我感到羞愧。作为知识分子，他认为推销员低人一等。我在施乐公司工作了4年，直到我不再为可能吃闭门羹而发怵。当我稳居销售业绩榜前5名时，我再次辞职，又放弃了一份不错的职业和一家优秀的公司。

“工人付出最大努力以免于被解雇，而雇主提供最低工资以防止工人辞职。”我劝告年轻人在找工作时要看能从中学到什么，而不是只看能挣多少钱。一旦人们陷入为支付账单而整天疲于奔命的陷阱，就和那些蹬着小铁笼不停转圈的小老鼠一样了。它们的小毛腿蹬得飞快，小铁笼也转得飞快，可到了第二天早上，它们发现自己依然被困在笼子里，就像你被你的工作困住一样。

克服困难

仅掌握财务知识的人很多时候仍然不能拥有充裕的资产项目，其主要原因有五个：1.恐惧心理；2.愤世嫉俗；3.懒惰；4.不良习惯；5.自负。

成功必需管理技能：

1．对现金流的管理。
2．对系统（包括你本人、时间及家庭）的管理。
3．对人员的管理。

“贪婪”一点：

怎么才能治疗这种惰性呢？答案就是要“贪婪”一点。
对我们许多人来说，我们是在把贪婪或欲望看做是坏事的环境中成长起来的。“贪婪的人都是坏人。”我妈妈常常这样说。然而，我们的心里都渴望拥有那些美好、新颖和令人兴奋的东西。因此，父母就常常利用负罪感来抑制这种欲望。

头脑是唯一真正资产：

首先投资于教育。实际上，你所拥有的唯一真正的资产就是你的头脑，这是我们能控制的最强有力的工具。

人事管理是重要的管理技能之一：

人事管理是重要的管理技能之一。许多人只会管理不如自己聪明的人或是能力不如自己的人，比如下属。许多中层管理人员一直停留在中层，就是因为他们只知道如何与职位低于自己的人一起工作，却不善于和比自己职位高的人一起工作。真正的技能是在某些技术领域能够管理比你更聪明的人并给他们提供优厚的报酬。这也是为什么公司要拥有一个董事会的原因，你应该有这种顾问，而这也是你的财商。

各种技巧：

我还经常使用“免责条款”来做报价。例如在房地产交易协议上，我会加上一条“须得到我的商业伙伴的同意”。我从不指明我的商业伙伴到底是谁，大部分人都不知道我的商业伙伴其实就是我的小猫。如果他们接受我的报价，而我又想反悔的话，我就给家里的小猫打电话。我讲这个荒唐故事的目的就是为了说明，买卖游戏简单得简直让人难以置信。所以，我觉得许多人太过严肃了，反而把事情弄得太复杂。

开始行动

十个步骤：

1.我需要一个超现实的理由：精神的力量。
2.每天作出自己的选择：选择的力量，这是人们希望生活在一个自由国度的主要原因。
3.慎重地选择朋友：关系的力量。
4.掌握一种模式，然后再学习一种新的模式：快速学习的力量。
5.首先支付自己：自律的力量。
6.给你的经纪人以优厚报酬：好建议的力量。
7.做一个“印第安给予者”：无私的力量。
8.资产用来购买奢侈品：集中的力量。
9.对英雄的崇拜：神话的力量。
10.先予后取：给予的力量。