理财答疑 | 零钱如何管理？如何投资？基金购买渠道

一、零钱管理是以保本为主的投资吗？零钱理财是存短期好还是定期好？

其实在我们的课程中，赛美老师已经告诉了大家零钱管理的方法。

把每月收入装进不同的信封，对支出进行分类：

1、房租、按揭款类的支出：每月花一次，可以做每月28天的定额理财；

2、每月伙食费、交通费支出：属于基本定额，天天花，可以采用信用卡的方式消费。定额的费用暂存在宝宝类的产品中，会有少量的理财收入。

3、旅行/培训学习，购物娱乐，杂项支出：这些是属于需要时才会用到的支出，可以做短期或90天理财。

建议同学们把我们的课程听2遍以上，听课的同时也要做好笔记哟。

很多同学通过学习理财，最想要的就是希望能知道有哪些收益高又无风险的理财产品，自己照搬投资就可以了，可是现实往往事与愿违哦。

课程中演示的理财计划对应的大概年化收益，其收益水平仅为粗略演示，不具备参考作用哦（敲黑板，重要的事情括弧重点说明！！！）。

2018年6月14日上午，中国人民银行党委书记、中国银行保险监督管理委员会主席郭树清在第十届陆家嘴论坛中发表防范化解金融风险的主旨演讲中如此提示非法集资风险。其中谈到“收益率超过6%就要打问号，超过8%就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。”

所以怎样投资才可以做到安全而又大于6%的利率？

大于6%利率的投资好找，一般股票、基金、外汇、P2P平台都能做到6%，甚至是10%以上，但要绝对的安全是不可能的。

只能说有些是高风险的，有些是中高风险的，有些是相对来说风险系数低一些。

所以，我们的零钱管理的重点还是关注可灵活使用，在可控的时间周期内，有稳定的收益。

二、关于投资产品收益，如果能够买到并且长期持有10年以上，是不是应该算是极好的投资？

首先，我们要承认，跟对人确实很重要。但是我们也要记住，投资就是风险的开始，世界上没有稳赚不赔的投资。

哪怕是股神巴菲特还有基金大神彼得林奇，一生中选错股和选错基金的次数也不在少数，他们厉害的地方是选对的概率比普通人高。

他们还做了一件大部分人都没做到的事就是长期持有，动则数十年。而且大咖们选择进入的时机和持有多长时间，节奏我们是否能跟的上，资金量也不同。这中间时机的把握有时候是差之毫厘失之千里的。

所以，还是要回到我们自己的规划上，我们要先明确自己的财务状况，根据每月的预算，除开刚性支出外可用的钱，要设定目标。

这笔钱是做什么用的，孩子的教育金、自己的养老金、买房、买车、旅游？还记得前两课里说的人这一辈子要做的事有哪些么？

所以什么时候需要用到这笔钱？

要根据目标和时间设计定投的金额和周期，根据自己的风险承受能力选择适合的理财计划，长期坚持，定期复盘。

三、在支付宝里有各种操作，从定期短期，基金和股票，黄金和专门的账户有区别吗？

这个问题相信很多同学在初期接触都会有疑问，在哪里买比较合适，他们有什么区别呢？

首先，老师有个小小的纠正，目前支付宝不能进行股票交易哦，只能进行模拟交易。支付宝作为定期和短期理财、基金、黄金的代销平台，本质上跟专门的机构没有区别的。

最终还是记录到专门的机构中，只是在费率、佣金以及可申购范围会有小小的区别。

就拿基金来说，我们在基金公司、银行、证券公司、支付宝或者第三方基金平台申购基金最终还是记录到基金公司的名下，在基金公司官网可查询。

银行、证券公司、支付宝或者其他基金平台（如天天基金）等都属于一个代销基金的平台。那他们和在基金公司申购有什么区别呢？

基金购买渠道：

1、 银行渠道代销：可通过网银/手机银行购买，但是申购、赎回费率相对高，没有折扣。

2、券商渠道代销：开通账户关联银行卡，可操作购买，费率收取券商对不同的客户会给与不同的费率。一般包含了佣金和印花税，也受到每笔最低佣金的限制。

3、 基金公司自己的网站有直销：但限本公司的基金，申购、赎回费率较低。

4、 其他第三方平台：如这位同学提到的蚂蚁金服（支付宝），还有大家用的比较多的：天天基金网等，申购、赎回费率较低，经常有打折。

如目前大部分基金原申购费率为1.2%，而进行打折之后申购率为0.12%，这样子我们申购的基金相当于省下了1.08%的申购费。假如申购基金金额为1万，那就相当于省下了108元。

综合来说，各种渠道购买基金各有优缺点，基金公司直销渠道购买基金费率便宜，但不能一站式直接比较并申购各家基金公司的产品；

第三方理财平台（支付宝、天天基金）属于网络销售，可以足不出户，一站式购买，申购费率低，但需要在网络页面绑定银行卡信息，如在支付宝申购基金由于太方便查询。

有时容易受到人性贪婪的考验，追涨杀跌，频繁操作，最后造成亏损；银行渠道结合以上两者优点，但申购率相比其他三种最高。