你有规划过自己的养老问题吗？

我今年27岁，过了年28岁，有人说，你现在还没年轻完，就考虑老了的问题，会不会想太多，但是我向来是一个想得很远的人，既然变老是一个肯定的事，那养老也是一个必然会遇到的问题。必然发生的事，提前做好规划必定比晚规划好。

如果想过一个美好的有品质的晚年生活，那足够的钱，肯定是必须的，不然无法基本需求，何来品质一说呢？

从储备养老金来看，传统的养老金一共有3种方式：社保养老金、养儿防老和攒钱存银行。

首先，第一个方案，我们来看社保养老金。很多人以为交了社保养老金就可以安享晚年了，但是，光靠社保养老金真的可以无忧无虑的养老吗？你知道社保交满15年，退休到底能领多少钱吗？

这里，我给大家科普一下我国的社保养老金分为职工养老金和城乡居民养老。职工养老保险包括企业职工养老保险、机关事业单位养老，而城乡居民养老包括城镇居民养老保险和新型农村养老保险。 机关事业单位养老正在和企业职工养老保险进行并轨，以后会与其相同。

职工基本养老保险的缴纳比例是：职工所在企业缴纳20%，职工个人承担8%。单位缴纳的进入统筹账户，个人缴纳的进入个人账户。这个缴纳标准也有上限和下限，当本人月平均工资低于当地职工月平均工资的60%的，，按照当地职工月平均工资的60%作为缴费基数。本人月平均工资高于当地职工平均工资的300%的，按照当地职工的月平均工资的300%作为缴费基数。

当然，大家最关心的是这个养老金如何领取。

养老金领取条件：

1、本人达到法定退休年龄并办理了退休手续；目前是男职工年满60周岁，女职工50周岁，女干部55周岁。

2、所在单位和个人依法参加基本养老保险并履行缴费义务；

3、个人累计缴费时间满15年。

（注：养老保险若出现缴费中断现象，可延续缴费或者一次性缴费至15年，均可享受养老保险的相关待遇）

那退休后的养老金能领多少呢？

养老金领取包括两部分：基础养老金和个人账户养老金。

基础养老金=（职工月平均工资+职工月平均工资*缴费基数）/2*年限*1%

个人账户养老金=个人缴纳的全部养老金/计发月数。

而且个人账户养老金的计发月数是有规定的，50岁退休，计发195个月，55岁退休，计发170个月，60岁退休计发139个月。

这里给大家简单的举个例子：老王，2018年满60岁退休，退休前他的月平均工资是3300元，刚好交了15年的社保，个人账户余额是47736元。

假设他退休前一年当地职工月平均工资为4080元，而且他当初在缴费的时候选择的是60%作为缴费基数，那么他第一次领到的养老金是：

（1）基础养老金：（4080+4080*0.6）/2*15*1%=489.6元

（2）个人账户养老金：47736/139=343.42元

合计：489.6元+343.42元=833.02元

那么他的养老金替代率就是833.02/4080=20.42%。

这里我们可以看到，影响退休后养老金高低的因素主要是缴费基数和缴费年限，个人缴费越多、缴纳时间越长，那么退休后的养老金就领得越多。当然，以目前中国的国情来看，社保只是提供一个基本的保障，整体替代率很低。

目前我国企业职工养老金代替率为42.9%，就好比现在某一天你工资少了60%，你觉得还能维持你现在的生活吗？

第二个方案：养儿防老。做父母的扪心自问，可能自己内心都会觉得将来自己小孩孝顺不孝顺，能不能靠得住还是个很大的问题。其次，纵观现在的家庭结构，出现越来越多的“421”甚至是“8421”的家庭，孩子要面临养家的压力，房贷、车贷、升至加薪……一大堆的艰难困苦，经常出现“子欲养而力不足”的情况。

第三个方案：攒钱放银行。我也不说投资什么的吧，投资有风险，能不能保住本金还是个问题，而且投资是用来钱生钱的，并不是为我们储备那份将来想确定能拿到手的养老金。那我们就说基本是无风险的存银行，但这个有常见的问题就是，经常会因为一些突发情况发生资金被挪用。比如我们攒钱为了实现一个目标，但是有时看到商城打折了，天猫做活动了，一下子没控制又不小心消费了，导致攒钱失败。

所以，如何才能有一个安全、收益、专属、持续四种特性去确保我们的钱能够100%用在自己身上，给自己一个完美的金色晚年呢？

其中一个解决方案是商业养老保险，不过具体的还是要根据个人的收入与家庭保障缺口去设计，大家可以找自己身边专业的保险代理人为你和你的家庭来设计一份属于你自己晚年保障规划。

今天就分享这么多啦～欢迎留言与我沟通。