信用卡|境外刷卡两大坑之货转

在前面 信用卡 | 双标卡、全币白、百夫长、62 卡 面对这些名字，我陷入了深深的绝望 和 信用卡|全币卡——一卡在手，天下我有 两篇文章中我介绍了信用卡卡组织的概念以及国内特殊的双标卡和全币卡，在提到全币卡的时候简单的提了一下信用卡的货转费，这篇文章来详细介绍一下信用卡的货转费用。

为什么要了解货转呢？我们先来看一张图，这张图展示了根据 2019 年 6 月 9 日各个银行以及卡组织的汇率，在国外消费 1000 美元使用不同的卡实际支付的金额。我们可以看到最便宜的支付宝和最贵的农行万事达欧元卡之间相差了 65.8 元。

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一般情况我们去周边一些小国家，比如东南亚这些国家，旅行一次花费不了多少钱，但是如果去美国或者英国这些大的国家，花费还是比较大的，那么如果选择的卡不合适可能会白白多出一笔费用。要知道玩信用卡的一个用途就是薅羊毛，因为不注意而被反薅这不是打脸呢。

之所以造成上面这个现象就是由于货转费的存在。货转是货币转换费的简称，是指当消费者使用双币卡或者单一外币信用卡在国际结算线路上消费外币的时候，国际卡组织和发卡行要收取的费用，作为换汇的报酬。货转费 = 刷卡金额 * 货币转换费率，不同银行的货币转换费率都不一样，一般都在 1%~2% 之间，比较常见的是 1.5%。

通俗点讲就是你拿着一种货币要去使用另一种货币的地方消费，首先要去跟银行进行货币兑换，银行会根据当天的汇率帮你兑换，然后收取一点服务费。这个服务费不同的银行、不同的卡收取规则都是不一样的。

比如你在日本刷一笔日元的消费，不同卡组织货币的转换过程如下：

银联：日元 —> 按照银联当天日元和人民币的汇率 —> 人民币，账单计入人民币账户，还款时直接还人民币；

Visa：日元 —> 按照 Visa 当天日元和信用卡币种(一般为美元)的汇率 + 1.5% 货币转换费 —> 信用卡币种，账单计入信用卡币种账户，还款时通过银行自动购汇或者外币直接还款；

Master：日元 —> 按照 Master 当天日元和信用卡币种(一般为美元)的汇率 + 1.5% 货币转换费 —> 信用卡币种，账单计入信用卡币种账户，还款时通过银行自动购汇或者外币直接还款；

这里有个概念：自动购汇还款，在中国我们的本位币是人民币，当我们发生外币交易后需要支付外币时用人民币购换成外币的过程就叫购汇，可以简单理解为人民币换外币的行为，而购汇是用来还款时就叫做购汇还款。自动购汇还款是银行给双币卡提供的一个功能，当你使用了外币账户消费后，可以使用人民币自动还款。

我们一般使用信用卡都会设置自动还款，而如果是双币卡你没有开通自动购汇功能的话，外币账户的消费是不会自动使用人民币还款的，这就会造成逾期，所以如果是外币账户需要注意开通自动购汇。

知道了这些，我们如果出境就知道该怎么选择合适的卡了，比如下个月考虑去加拿大，自己手头上有招行免货转的 Visa 卡(美元)，也有招行免货转的 Master 卡(美元)，还有普通的银联卡，那么可以比较一下最近一周的各个卡组织汇率：

银联：6 月 9 日是 1 CAD = 5.20270000 CNY

VISA：6 月 9 日是 1 CAD = 0.75452800 USD，招行 6 月 9 日的美元人民币汇率是：美元 1：6.936，可以折算为 1 CAD = 5.233406208 CNY

MASTER：6 月 9 日是 1 CAD = 0.75386180 USD，招行 6 月 9 日的美元人民币汇率是：美元 1：6.936，可以折算为 1 CAD = 5.228785445 CNY

那么可以看出，在使用免货币转换费的信用卡，同时避免了 DCC 的情况下，刷银联卡最合算，Master 次之，Visa 最差，最好和最差的汇率之间差距有 3.07%。

如果 Visa/Master 信用卡都有货币转换费的话，那么各个组织的比例就变成下面这样：

银联：6 月 9 日 1 CAD = 5.20270000 CNY（银联卡无货币转换费）

VISA：6 月 9 日 1 CAD = 5.311907301 CNY（按照 1.5% 的货币转换费计算）

MASTER：6 月 9 日 1 CAD = 5.307217227 CNY（按照 1.5% 的货币转换费计算）

银联组织是免除货转的，但是一般情况银联的汇率会比较坑，上面这个例子里面银联碰巧是最优的。根据上面计算过程可以得出结论，如果近期要去加拿大的话，选择卡的优先级为：

银联卡 > 无货转的 Master > 无货转的 Visa > 有货转的 Master > 有货转的 Visa。

我打赌上面的计算肯定没人看，如果让我自己算我肯定也头大，而且对于消费额度有限的用户来说，可能觉得宁愿花费几百块钱，也不费这神。

这篇文章也不是让大家去做算术题的，还好以上计算已经有现成的做好的工具可以供我们使用，文章开头那张图就是这个网站的部分结果，只需要选择你要消费的货币，就会自动列出大部分的组合，而跟我前面的文章我已经介绍清楚了信用卡的命名规则，相信你都看得懂。并且这个计算结果是按照实际消费金额从小到大排序的，也就是说最上面的最划算。

网址我贴这里: https://www.kuaiyilicai.com/huilv/whichcard.html?ccy=gbp&amt=1

如果觉得复制麻烦的可以后台回复「货转」获取可点击的连接

上面介绍了货转的概念以及转换的过程和计算的方式，那么我们如何避免呢？

1. 货转都是消费货币和记账货币不一致才有的，所以使用相同货币的信用卡消费就好了；

2. 选择银联通道，银联所有卡都是免货转的，就是有时候汇率会比较坑；

3. 选择免货转的信用卡，比如前文说的全币卡；

相对于 DCC，货转算是毛毛雨了，出境旅游最大的坑非 DCC 莫属了，这个下篇文章介绍。