家庭财务管理（2019版）

  我们三十多岁步入婚姻，比正常组建家庭晚了将近十年。如何管理家庭财务，显得尤为重要。因为对于三十多岁的我们，家庭的未来三十年内有各种大额支出，包括每年旅行的支出、品质生活追求的支出、子女抚养和教育支出、老人赡养、风险应对保障等等；因此，我们需要有一定的储蓄、理财、保险，以积极应对家庭未来无法预测的各种风险等等。

家庭财务如何管理？

  我认为，家庭财务管理应该包括财务制度和财务规划。

家庭财务制度

  家庭组建之初，确定其有效可行的家庭财务制度，有助于家庭财务的发展。
  家庭财务的考虑，应有总和分的概念。制度的确立既不能限制的过于苛刻，导致生活消费失去了色彩；也不能太放任自由，使得双方难以统一财务观。所谓“总”指的是在家庭成员之上，应该有总的账户；所谓“分”的概念，是指各个家庭成员应该有属于自己独立的相对自由的账户。总与分是相辅相成的一对关系。

总的方面

  家庭中应设立专属银行账户。可以分别设立消费账户和储蓄账户，用于家庭财务支出和家庭财务储蓄。目前我国各大银行对于家庭账户的支持尚不完善，因此家庭账户目前方便的方式是以男女一方的个人银行账户作为家庭账户。建议以顾家的一方银行账户作为家庭账户，以便经常搭理，这一方应定期向各个家庭成员汇报家庭财务情况。

分的方面

  家庭成员分别有一个银行账户，专门用于个人的支出。花呗、信用卡等借贷类账户不在考虑之内，此处所谓的支出账户指的是一般银行储蓄账户。
  对于现代家庭中的均有独立劳动能力和经济来源的男女双方，应在独立支出的账户外，单独设立自己的储蓄账户积累财富。储蓄账户应不定期向家庭储蓄账户转入定额资金，以积累家庭财富。家庭账户中，男女的资金流入是男女双方价值的体现，也是互相激励的一种方式。

对于三十岁的家庭，家庭财务规划概貌如下：

30岁：保险配置，置业配置（每年固定10万，额外每年2万）
30~35岁：生育支出配置 （每年固定10万，额外每年12万）
35~38岁：子女抚养配置（每年固定10万，额外每年12万）
38~45岁：子女学前教育配置（每年固定15万，额外每年10万）
45~56岁：子女12年义务教育配置（每年固定20万，额外每年15万，房贷最后一个月40万）
56~65岁：子女高等教育配置（每年固定30万，额外每年30万）
65~75岁：晚年生活（每年固定40万）

跟上表确定的财务小目标：
35岁前，应积累110万。