儿童意外险该怎么买？

双十一过去了，双十二到了，你们都准备了什么礼物给你的孩子？很多宝爸宝妈会给孩子在这个特殊的节日买上保险，今天给大家讲讲如何多快好省的买到合适的儿童意外险。

1、意外险，儿童的第一张保单

正所谓初生之犊不畏虎，小孩好奇心强，又不懂得保护自己，磕磕碰碰在所难免。

2017年中国疾控中心数据显示：我国儿童意外伤害占儿童死亡总量26.1%，4000万中小学生遭遇过意外伤害，1360万需要门诊治疗，335万需要住院，20万正常功能受损，40万致残...

数据援引自中国疾病控制中心2017版

所以，给自家小孩买份意外险，非常有必要。无论家庭背景如何，平时总有照顾不周之处，一些生活中常见的烧伤、烫伤、触电等，这些风险都是我们为人父母的重点关注之处。 

2、意外险能保障哪些责任？

先了解下意外险保什么？

“意外险是以意外伤害，而致身故或残疾为保险金的保险”， 一份适合儿童的意外险，除了保障意外身故或残疾外还得附加“意外医疗”。比如小孩因意外受伤就医住院，这其中就会牵扯到医疗费用，意外医疗就是报销用的。

除此之外，有些意外险还附带意外住院津贴（指住院时保险公司给现金补贴），这个不作强求，加上这个功能属于锦上添花，不差钱的可以考虑。

市面上琳琅满目的意外险挑花了眼，到底如何选？

3、如何挑选儿童意外险？

意外身故决定保额上限。

由于国家规定，不满10周岁的被保险人，身故赔付不得超过20万；已满10周岁但未满18周岁，身故赔付不得超过50万。

一个3岁小孩，就算是买了1000万保额的意外险，最终不幸意外身故也只能赔20万。之所以有这个设定是为了防止故意杀害未成年人骗保。

所以犹豫买多少保额合适时，10岁以下的小孩，保额就不用超过20万；10—18周岁的，保额就不超过50万。

也有特殊情况，下面三种情况赔付的额度不计算入限额内：

●投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的现金价值；

●合同约定的航空意外死亡保险金额。

●合同约定的重大自然灾害意外死亡保险金额。

意外伤残评级报销有标准

若不幸因意外导致伤残，可获得伤残赔付。在这里得注意是意外伤残还是意外全残，仅一字之差，但理赔差别可就大了去。

伤残是按照《人身保险伤残评定标准》来评定赔付，而全残很好理解：比如浑身不能动弹、毫无知觉的植物人。

注：人身保险伤残对眼球损伤的评级（节选），第一级表示最严重，赔付比例为100%，依次递减。

4、儿童意外险最应关注的准则

意外医疗部分最要关注。

意外医疗的理赔概率明显要比以上两者高，大多数小孩的意外伤害都是些磕磕碰碰的小伤、摔伤、烫伤所导致的医疗费用，小孩因为有着身故保额限制，也没多大家庭责任，所以在挑选意外险时更应关注意外医疗的赔付，具体分为以下3点：

1、选择低免赔额的产品

指在规定的数额内不理赔，部分意外险产品是0免赔，一般以100元免赔额居多，当然也有更高的。

在产品价格相差不大情况下，应该优先为小孩选择免赔额低的，最好是0免赔的产品。

2、赔付比例要高

有些意外医疗是100%赔付，有的则是80%、90%的赔付比例，还是上面那句话：在产品价格相差不大情况下，赔付比例越高越划算。

某意外险是按照90%比例赔付

3、最好得涵盖社保以外的范围

有些意外险会限制在只有社保保险范围内才能报销，对于一些进口药品、疫苗、医疗器材都不报销，所以能够涵盖社保报销范围外的费用，肯定要划算。

买一年期还是长期？

不建议为孩子购买长期型意外险，这类产品保费会比一年期高很多，且随着孩子年龄的增长，可以选择当年市场较优秀的产品。 

5、小结

总结一下：

●10岁以下的儿童，保额不得超过20万；0—18岁，保额不得超过50万。

●一份优秀的儿童意外险，其中所附带的医疗险责任应该：免赔额要低（最好0免赔）、报销比例要高（最好100%报销）、还得涵盖社保范围不报销的药品等。

●不建议为小孩购买长期型的意外险。

还有一点相当重要，保监会规定：10岁以下的被保险人，投保有身故责任的保险（意外险也在其中），投保人必须是其亲生父母（即使是父母双亡，由爷爷奶奶抚养为其投保意外险也不行。）

我是唐人保保（微信是“保险之幸福人生”的每个汉字的首个字母：bxzxfrs），如果您想了解更多保险知识、咨询更多保险产品，欢迎大家搜索关注微信公众号---小蝌蚪之找妈妈。

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