做OTC平台，这件事可得弄明白

记得有一个币友说过一件事：

“有一朋友要了我的微信收款码，之后有一笔钱转到了我的微信账户上，我提现到银行卡转到我朋友卡上。之后神奇的事发生了，我的微信收款码功能被永久封了，被人不能给我转账，也不能收红包，还是永久性封的，找了微信客服也不能解封。”

还有我自己在淘宝上遇到的一件事，找了淘宝店主，加了微信，之后成交，想直接通过微信号直接转账，可是对方不能领取，最后还是走的支付宝付款。

这两件事的背后，隐藏着一个对于做支付很重要的一件事，反洗钱。

反洗钱，不能碰，支付业务别说碰了，还要预防别人利用你的平台搞事情，所以反洗钱很多都是支付系统或者风控系统核心的一部分，也是非常重要的一部分。

洗钱的定义：

是一种将非法所得合法化的行为；主要指将违法所得及其产生的收益，通过各种手段掩饰、隐瞒其来源和性质，使其在形式上合法化。

洗钱的背后往往隐藏着犯罪行为：

毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪。

反洗钱是支付行业的义务：

在中华人民共和国境内设立的金融机构和按照规定应当履行反洗钱义务的特定非金融机构，应当履行反洗钱义务。

做支付，反洗钱要做哪些事：

客户身份识别、可疑交易监测、提交可疑交易报告、客户和交易信息保存、反洗钱培训和宣传；

洗钱都有哪些套路，经过哪些环节：

放置阶段，即把需要洗白的钱投入经济体系，主要是银行业金融机构。

离析阶段，通过复杂的交易，使得资金的来源和性质变得模糊。

归并阶段，即使非法来源的资金披上合法的外衣。

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再说一下，反洗钱对于我们做支付的要做哪些事情，或者说我们的为了监控发现这种行为，我们的系统应该怎么设计呢？

第一步：客户身份识别

第二步：反洗钱规则或者模型

反洗钱规则或模型的制定，通常是将静态的要素+动态要素结合。

通常是商户/客户身份信息+交易特征+资金收付特点来构建，例如某些账户一直是静止状态，忽然有一天发生了一大笔交易，这个交易信息就需要特别注意了。

还有其他的特征，需要注意：

1.商户特征：可以参考客户的要素有经营规模、经营品类、经营地区等，比如一个个体工商户，在比较偏远的山区，售卖高档家居用品，这个可能就有问题了，在入网阶段就应该谨慎对待。

2.账户特征：可以参考的要素有账户使用频率、登录时间、登录地点、登录设备等等。

3.交易特征：交易频率、交易时间、购买商品类型、交易对手、账户充值金额、账户提现金额等等。

4.资金收付特征：比如同一账户频繁发生大额交易，交易对手众多，交易金额呈现明显的汇率兑换特征等等。

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简单的反洗钱是购买成熟的系统，或者购买黑名单库：

支付机构异常交易账户

支付清算协会风险名单人民银行反欺诈名单联合国安理会制裁名单人行发布的涉及洗钱和恐怖融资的名单

回归到最开始的事例，不管是商户还是个人，涉及到“钱来钱往”的事，要特别注意。

本文完。