由浅入深学通证经济024

通证经济之债权2

在上篇文章中我们讲到，区块链技术以分布式账本和智能合约的方式解决了传统业务中的一些难题，由于参与方的增多，使得交互难度随着用户数量的增长而呈现爆发式的增长趋势，多方交互的复杂度问题成为了开发领域的一大难题。但是，我们看到，区块链技术使得这个问题得到了较妥善的解决，在今天的文章中我们将继续详细讲述有关区块链中债权生命周期的问题。

我们知道，分布式账本使得区块链技术适用于交互方较多的业务场景，那么区块链技术可以在零售信贷的业务中发挥巨大的作用。零售信贷，拥有众多的参与方，涵盖了借贷人、金融机构、科技公司等诸多机构，同时借贷的用户多，涉及到的金钱数额小，业务十分复杂。我们可以通过区块链技术来解决这个问题，将众多的参与方都抽象成分布式系统中的节点，拥有记账功能，不同的业务功能被智能合约规范化描述，被所有参与节点共同认可，各方的责任和义务也在智能合约中被确保。

一般，债权的生命周期中包含着申请、签约、金融机构放款、用户还款等过程。现在，拿签约过程为例，当用户进行签约时，签约这个行为会被系统中所有的节点共同接收到，大家会形成一个共识，并写到公共的账本上，这个账本就是区块链的分布式账本，历史记录具有不可篡改的特性，只能不断地向账本中添加记录，不具备对账本原有内容的删除和修改操作。当记录被增添到分布式账本中之后，所有节点默认资产已经产生，并且这个资产产生的时间、借款人、借款金额等信息被同一时间确定，不再更改。

当借款期限到来，借款人进行还款操作的时候，金融机构作为发起方向所有节点传递此次还款的所有信息，包括还款的本金、利息等，这项操作不是一次次的向所有节点一一传递，而是记录在区块链的分布式账本上，由其他节点自行获取即可。分布式账本上的记录在形成的时候，需要通过智能合约的检查，只有通过检查的数据才被认为是共识数据。

对债权的产生和流转进行记录称为“债权生命周期管理”。由于所有关于资产的变更信息包括金额变更和归属变更等都被区块链的分布式数据库记录下来，因此，可以在任何时间进行追溯，同时，因为区块链技术的特性，使得交易的真实性和可靠性都得到了保证。在区块链系统中，无论是什么角色的节点例如借款人、金融机构等，所有节点都具有记账功能，依靠智能合约进行资产的流转，以保证在业务过程中能够达到集体的共识。

在区块链实现方案中，底层技术使用了Hyperledger，它作为联盟链和私有链的解决方案，已经得到了业内的广泛认可。Hyperledger以开源技术为基础，搭建了区块链交易的网关，它的区块链分布式账本技术，拥有共建开放特性使得业务流程得以简化。与此同时，网络具有点对点的特性，共享、透明、去中心化的特点也使得该技术适合在金融行业中应用。

结合其他区块链技术解决方案来看，能够使用该技术解决的问题，其实都带有相似特性，一般是包含众多的参与方，需要互相交互来完成特定的功能，同时还存在着规则约束，保证行为的一致性，也是在这样的场景下，区块链技术才能发挥它最大的价值。

总的来说，区块链技术形成了一个抽象的基础框架，将原本的业务纳入框架结构中来，包括参与方之间的通信、业务方面的规则校验、数据的安全传输、业务数据的最终确认等。区块链技术通过事先对智能合约进行定义，并将其部署在记账规则之中，以共识的形式形成一种通信机制，并通过标准的形式进行展示，可以很好的保障业务的高效和安全。

事实上，近些年大火的数字货币领域，由于成就了一夜暴富的神话而成为了人们追逐的市场焦点。但是数字货币并不是区块链的全部，它也仅仅是区块链的一种表现形式而已，还有更多的人们在积极地思考，如何才能够将区块链技术应用到其他的业务场景中去，他们相信区块链技术本身拥有更大的商业价值，能够通过这种技术去解决一系列的难题。