六一将至，如何给孩子配置保险

据观察，中国家庭对保险的需求，大多是从有了孩子之后开始。有了孩子以后，为人父母的我们不仅需要时时关注孩子的健康，自己身上也多了一份重重的责任，担心孩子未来的生活会因自己患病或身故而受到拖累。

今天这篇文章，我们来简单聊一下，为孩子购买保险需要注意哪些事情。

为孩子购买保险前

先用保险保护自己

“先为孩子买保险”这个观点很常见，但却并不正确。孩子虽容易生病，但患大病的几率却远比成年人低。只要父母能为家庭带去持续的经济收入，能保证家庭的财务状况稳定，孩子生病对家庭的影响就是可控的。

因此，为保障孩子未来的生活条件不受影响，最重要的是为父母配置保险。其中，重疾险主要保障父母因患重疾而给家庭造成的巨额医药费支出，寿险主要保障父母因不幸身故为家庭造成的经济来源缺口。

强烈建议家长在给孩子购买保险前，先为自己购买一份重疾险与定期寿险，意义更大。

孩子重疾险

孩子在少儿时期，患重大疾病的概率其实并不大，其中最常见的是白血病（血癌的一种），在儿童15岁以前的发病率仅为3/100000（十万分之三）。

不过，是不是因为孩子患重疾的概率小，就不用买重疾险了？

并非如此，这是因为孩子可能会患一些疾病，进而影响未来投保其他商业保险。比如一些儿童常见的疾病，如川崎病、脑膜炎、肺炎、肝炎等，虽然达不到重疾的理赔标准，但假如孩子在患病时还没有投保过重疾险，未来再想投保就比较困难了。

因此，为孩子购买重疾险要趁早，并不是为了孩子在少儿时期就获得理赔，而主要是考虑孩子会患一些影响未来投保重疾险的疾病。

当然，在为孩子投保时，考虑到未来市场上可能有更好的产品出现，重疾险的保额应以“适度、保底”为主，没有必要买太高，未来有更好产品时可逐步增加保额。家庭收入有限时，也可考虑短期消费型重疾险，一年一交，价格便宜，但由于不保证续保，无法保证宝宝在患儿童病后可以继续投保。

孩子医疗险

虽然孩子的社会医保与市面上便宜的中端医疗险可以用低廉的成本覆盖一大部分的住院费用，但今天在大城市生活的家庭更倾向于带孩子去私家医院看病，选择去公立医院看病的意愿越来越低，一方面因为公立医院就医环境一般，人员流动大，很容易造成交叉感染；另一方面就是公立医院排队时间太久，带着生病发高烧的孩子在医院等位，大人与孩子都受罪。

如去私家医院看病，社保与中端医疗险就完全失去了作用，如有一份高端医疗险，则会踏实很多。因为，高端医疗险最大的特点是，私家医院所产生的、超过年度免赔额部分的医疗费用全数报销。

当然，高端医疗险虽然好用，但价格相对来说较高，并不是每个家庭都负担的起，比较适合当地开设有私家医院的中产家庭。

购买年龄方面，由于0-4岁是孩子特别容易生病的时期，因此建议覆盖这个阶段，5岁以后可以视孩子的身体状况考虑。

孩子储蓄险

对储蓄险的观点是，先做好家庭的风险保障，再考虑投资理财。

我们常把孩子的储蓄险称作“教育金”，是因为孩子未来最大的开销是在教育方面，父母需要提早准备。对于未来想要送孩子出国读书的家庭，适当准备一点美元的储蓄险，不仅能对冲未来汇率损失的风险，也可以获得较好收益。

不过，在投资“教育金”的时候，一定要根据小朋友的年龄，选择合适的中短期或长期产品，投保时即做好提现规划。香港目前的储蓄险特点鲜明，中短期储蓄产品保证收益较高，但长期预期投资收益率较低（4%-5%）；长期储蓄产品早期现金价值低，保证收益低，但长期预期投资收益较高（5%-6%）。如果投错了产品，很可能在小朋友出国留学要用钱的时候连本金都取不出。

投保人豁免保障（附加险）

为孩子投保时，很多父母都会担忧，万一付款人患重病或身故，而小朋友的保单还在缴费期，未来的缴费怎么办呢？

其实，为孩子投保时，家长可以附加一个投保人豁免保障，可以在付款人患重疾或身故后豁免宝宝保单的后续保费。

这种附加保障，可以为父母提供一定的安心，但还是要看附加险的保费是否合适。通常更建议作为付款人的父母投保保额更高一点的重疾险与定期寿险，这样就可以在患重疾与身故时，用获得的赔偿来为小朋友缴纳剩余的保费。

其他需要注意的

1. 不要盲目迷信保障病种越多越好

许多宝妈在给孩子买保险时会查阅大量资料，对比多款产品，这本是一件挺好的事，但随着对产品了解的越多，很多宝妈开始会纠结在某些点上，其中保障病种数量尤甚，其实大可不必。

因为保险的条款其实是非常复杂的，要从复杂的产品里找到简单的要点来比较，而不是拘泥于这个重疾54种，跟那个重疾55种到底有什么差别？

2. 拖延犹豫是大忌，越早买保险越划算

毕竟给孩子买保险是一笔不小的开支，许多家长会为各种小问题纠结。考虑周全固然是好事，但千万别因为过多的思考而错过给孩子买保险的最佳时间。

因为保险从来都是越早买越好，重疾险自然不必多说，随着身体机能的下降，相同保额的情况下，保费自然会高出不少。

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