02‖给家庭配置保险前一定要做的事

02‖给家庭配置保险前一定要做的事

一，首先一定要梳理家庭的财务

最近和客户聊天，发现他们家的财务状况一塌糊涂，想给孩子购买保险，想了解保险知识，但是却根本不知道该拿出多少钱去买保险，这真的和我以前第一次购买保险时完全一样。

绝大部分之前没有购买过商业保险的客户，开始了解保险的切入点都是孩子。但是保险都是以家庭为单位去配置的，孩子只是其中之一，父母或者祖父母，一家三代人，任何一人出现风险，都会影响全局。所以配置保险一定要从家庭的角度去配置。

一个家庭三代人包括祖父母，父母，孩子。有时候祖父母没有稳定的退休收入，为了降低自己小家庭的风险，保费也是要孩子的父母去交的。比如我们家，孩子爷爷奶奶还在为生活所迫打苦工挣钱，所以他们防癌险的保费也是我们支付的，也是为了防御他们出风险给我们带来负担。

这三代人的保费如何分配，才能买到足够保额的产品。就必须要把自己小家庭的财务状况梳理清楚。

我来说说我的情况给大家一个参考:

我第一次购买保险时也是因为想给孩子买保险，当时根本没有梳理过我们家的财务状况，就是手里的钱随便花，也没有一个规划。

而绝大部分的重疾险都是要长期交费，所以每年交保费时必须保证要有稳定的现金流，不能把保费中断，才能得到应有的保障。

首先建议夫妻双方每月收入除去零花钱部分，全部上交归到一个家庭账户上，我们家是全部归到我的银行卡上。然后分配这些资金到各类开销上。

我们家的开销暂时主要包括以下几类，可能以后没有房租费，又有房贷了。

a. 房租费，我们是3个月一交，但我都是按月存钱的，也是存到流动性好的活期账户上。

b. 水电费、煤气费、网费，这类我们平时交费都有票据，很容易算出每个月消费是多少，虽然不全是这么多，大体都差不多。

这类费用也是按月存到活期账户，管理员来收费时直接从这个账户里转钱出来扣就可以。

c.  平时生活开销。包括我家孩子学费，家庭伙食费，家庭生活用品，我全归到这类里面了，因为类别太多了我嫌麻烦。这类开销不固定，所以必须用记账软件记账，我自己用的是财智快账。记几个月就能清楚一个大体的消费水平。

d. 结余多少钱，你就可以把这个钱存下来，放到一活期账户，比如货币三佳，存到一年，再交保费的时候就可以一下子拿出来。必要时保费存储一定要放在首位。

我感觉一定要树立正确的消费观，保险是家庭财务规划中规避风险非常重要的部分，不能让自己家庭每月都没有结余，收入发下来一定要灵活拿出一部分，用来买保险，剩下的钱再去生活开销。

好了，家庭财务梳理好了，就要树立正确的保险观，让家庭的保险观念升级。

二，树立家庭保障观念。

1.优先给谁上保险。

大家肯定会说谁赚钱多，优先保障。其实也不是完全绝对的，因为有一些家庭成员在家庭中的地位很重要。

比如我之前一直都是全职妈妈，是只有老公一个人有经济收入，但是家里面孩子和家里的财务状况全是我在管，所以虽然我不是赚钱多的，却对家庭有着非常重要的作用，一旦生病，也是会对家庭造成一定的影响。最简单的孩子生病喂药(非处方药，不是医生开的)这件小事，老公就搞定不了。所以我当时作为妻子，也把自己的重疾保额做到了100万。

2.保额分配足够。

有房贷就必须要给有经济收入的家庭顶梁柱上足够的寿险。比如房贷是150万，那寿险至少要保证150万。如果保费预算有限，就必须合理搭配产品类别，去摊薄保费，从而达到足够的保额。

比如我曾经的一个客户:

如果只买带身故责任的重疾险，保额50万，年交保费在1万左右。

如果再换个不带身故责任的重疾险种，再配合定期寿险，同样1万的保费，总保额可以做到150万。

后者和前者保费相同，保额却增加了50万。

3.保障一定要做到全面。

举个例子，有个人因为意外受伤，去医院治疗，治疗无效死亡。

购买的意外险中会包含意外医疗部分，最后身故可以意外险身故赔付；

去医院治疗，超过医保和免赔额部分可以用医疗险报销；

同时，身故还能让定期寿险赔付。

所以，本例风险案例，可以触发他购买的意外险、医疗险、定期寿险三重赔付。

3.保障足够长，缴费时间长。

保障时间拉长，谁都知道。越早买的保险保费越低嘛，并且买的越久，保障就会越久，抵御通货膨胀还能最大豁免保费。当然如果实在预算有限，无法拉长到终身，那至少要覆盖到子女能经济独立。

而缴费时间拉长，年缴保费越少，越不容易被通货膨胀剥削，并且还能减轻交费的压力。

总结:

以上就是给家庭配置保险前必须做的事情，如果您不懂梳理家庭财务的细节，或者不会选择正确的适合自己的产品，可以来找我喔！我的微信chouxiaoya 201251，我会给你做出一个合理的方案和计划。

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