城市新移民的保险起步配置思路

融入新的城市

当下的我们正在经历了地球上最剧烈的城市化进程，小城镇到二线省会，二线到一线，一线到宇宙中心，成为城市的新移民，脱离旧有的熟人社会，是这个时代特有的标签。

职场新人贝贝，大学毕业，起薪10k，父母赞助首付，购入杭州小两居，将工薪族父母的财富转化成一二线城市的房产，让贝贝获得了财富抵抗通胀的安全感和城市新移民的归属感。然而贝贝发现，房贷已然成为他每月支出的最大头，而且这项支出的还款期限长达20到30年，贝贝经不起生病也不敢裸辞，每月雷打不动的还款日，稍有疏忽逾期记录就要在征信报告上停留五年…

我们每一个城市新移民其实已经像贝贝一样，意识到了房贷带来的某种不安全感，即人生风险令资产不可控。尝试配置保险来抵抗风险是贝贝这种新新人类具有的意识，但往往是懵懂及盲目的。

下面就为贝贝这类初入职场，现金流被房贷挤占过多的特定人群，展示下保险的起步配置思路，让大家花较少的钱，获得更多的安全保障。

定期寿险

寿险分为定期寿险和终身寿险，是以死亡为给付保险金条件的保险，主要保障的是被保险人身故后的未尽经济责任。

像贝贝这样的单身人群，若不幸身故，保险金可以将房贷还完，并给父母留下一笔赡养费。购买定期寿险，比如保险保障到70岁，到时贝贝的子女已经可以独立，而贝贝的父母可能已经百年，贝贝的房贷也已经还完，贝贝作为家庭支柱的未尽经济责任较贝贝购买保险时已经很少，定期寿险实现了贝贝从20多岁到70岁的保险保障功能；且因终身寿险的身故保险金是一定会赔付的，终身寿险的费率要远高于定期寿险，作为贝贝这种现金流较少的人群可优先配置定期寿险，随着财富增长再根据财务情况升级保险。

意外险

贝贝是旅游达人，每年都会攒钱出国旅游，喜欢自助游，在airbnb定民宿，喜欢潜水跳伞等运动。

这种情况下，配置一款具有全球保障的意外险就非常必要，要知道贝贝的雇主为贝贝配置了意外险但并不一定具有全球保障。

另外值得注意的是，很多保险，不仅仅是意外险，都有高风险运动的责任免除条款。如果你和贝贝一样，酷爱极限运动，一定仔细阅读保险的责任免除条款来甄选出合适自己的保险。

重疾险

第三套生命表已于2017年1月1日正式投入使用了，第三套生命表显示男性和女性寿命分别为79.5岁和84.6岁，较第二套生命表分别提高了2.8岁和3.7岁。

生命表广泛应用于保险产品定价、现金价值计算等方面，这意味着国人的寿命越来越长，在生命后期罹患重疾的机率越来越高了，所以重疾险有越来越贵的趋势。

如果贝贝购买重疾险生效后罹患重疾，可以保证他在患病和康复期间有稳定的现金流，有足够的钱支付康复费用及护工费，不会降低生活质量。重疾险保障多少钱就赔多少钱，与医疗险不同，医疗险依据就医具体花费的金额进行赔付，所以重疾险的价格会比较贵。

20多岁的贝贝应该按照自己的实际经济情况进行规划，及早配置重疾险，毕竟重疾险越早买越便宜。

中端医疗保险

贝贝有社保，平常有个小病感冒发烧咽喉炎的，去医院开一点药就好。但我们发现，社保用药只占国内医院用药目录中药品的1.4%，因而社保的保障是比较有限的。

如果贝贝需要用进口药，选购一款中端医疗保险才会有较好的保障。

值得注意的是，医疗险的核保非常严格，像贝贝这种年轻健康的身体，早买早好，贝贝有孝心，想给自己的父母也买一份，但相对来说父母的身体有各种各样的疾病，医疗险的购买已经很难了。

另外，市场上有很多便宜的医疗险，但是可能具有免赔额，不是花了钱就赔。如果0免赔额当然会给客户良好的用户体验，但一般偏贵，看自己的需求来定。

以上四种保险的搭配，能给城市新移民、职场新人类的贝贝带来比较全面的保障，让贝贝在现金流较少，负债压力较大的时期，更具有安全感，生活更从容。也让类似贝贝的人群，学会用保险保障自己的人生，让中国社会更具有契约精神，让我们生活更加美好不浮躁。

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