重疾分组还是不分组怎么选？

目前，市场上的多次赔付型重疾险可以分为两大类，即分组和不分组！那么这两类具体有何区别呢？

重疾产品

先来讲讲什么是分组，分组主要就是指重疾险会按照疾病的种类来划分2~6组，每组重疾险只能赔付一次，但产品的总赔付次数一般是在2~6次之间。不过每次赔付有一定的间隔期，通常为90天、180天或一年。

而市面上较为常见的分组一般是3~4组，其中，将恶性肿瘤与重要器官相关的疾病会放一组，心脏类疾病一组，神经系统疾病一组以及其他疾病一组。

简单来说，重疾分组等同于把一个重疾险中所涵盖的几十个甚至上百个重疾分成了不同组，同一组的疾病只能赔付一次。

举个例子，A产品涵盖105种重疾，规定总赔付次数为5次。这些重疾分为了5组（ABCDE），若被保险人罹患了A组中的重疾，那么在赔付过后就只剩4次赔付机会了。但是A组剩余的重疾是不能在赔付的，另外4次赔付机会只能在BCDE这四组中才有效。

那么不分组又有什么不同呢？顾名思义，不分组就是指重疾疾病在该产品中没有分组的意思，不分组还可多次赔付，这么看来，岂不是比分组型的要好很多吗？

重疾分组

那么分组和不分组，究竟哪个更好呢？

有一个简单的记忆方法：糖葫芦就是分组多次，糖雪球就是多次不分组。

重疾不分组

这里需要让大家明白一个非常重要的关键点，那就是要看产品的6种高发重疾（恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、终末期肾病、重大器官移植术）是如何划分的！

众所周知，日常的重疾险理赔中，6种高发重疾的理赔率占所有重疾理赔率的85%以上。市面上大多数的重疾分组产品都不会将这6种高发重疾独立分组，而是将其中有关联的放在一组里。

这是某邦的多次分组重疾产品的分组情况：

日常疾病

那么绿色框里我只标示了一种疾病，名称是：重大器官移植和造血干细胞移植术

以上8种疾病同时分组在A组，意味着什么？

意味着如果一个人得了肝癌

需要做肝脏移植，那么只能赔付一次

意味着如果一个人得了尿毒症

需要肾脏移植，那么只能赔付一次意味着如果一个人得了肝功衰竭需要肝移植，那么只能赔付一次意味着如果一个人得了白血病

需要移植骨髓，那么只能赔付一次原因就是因为他们同分在A组，一个组别里的疾病赔付

次后，这个组别的疾病都不能再赔付，而，我刚刚举例的那些情况，都是常见及高发情况……。(此次再次想象一下糖葫芦）

关联性疾病

B组和C组的红框绿框的关联性：

1.急性心梗和严重冠心病，都会用到一个治疗手段

那就是：冠状动脉搭桥术

2.脑中风、脑损伤及深度昏迷，都会出现一种病情

那就是：瘫痪

重疾表

目前市面上有单次和多次赔付的重疾，多次赔付的重疾险又分分组与不分组的。在保费预算足够的情况下建议大家选择多次赔付的重疾。上图可以作为参考。

重疾高发年龄

年轻人的身体大都比较健康，

在一定保险金额下也不需要体检，

即使体检也很容易通过核保。

而年纪大的人，一般就要求体检。

而且万一身体有一些问题，

就很可能会被要求加费承保，

甚至可能被拒保。

年龄分布

最后，建议大家早投保，投保越早，费率越低，选择产品的余地很多。若年过40了再来投保，费率高且不说，还可能因为身体情况愈下，从而影响核保结果。

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