几百块就能买个百万医疗险，为什么还要花上万块买重疾险？

        近几年国内保险市场发展迅速，各种创新产品层出不穷，其中百万医疗险因其保费便宜（一半几百块钱一年），保额较高（一半从100万到600万不等），迅速成为各大保险平台上覆盖面最广、热度最高的一类产品。

很多消费者也由此产生了疑惑，既然百万医疗险这么实惠，我为什么还要花上万块去买重疾险呢？可能屏幕前的你也有同样的困惑，今天我们就这个问题来探讨一下。

 首先，二者的功能是完全不一样的。

医疗险，是为了解决被保人在住院期间产生的医疗费用开支，也就是我们一般理解的“治病的钱”，而重疾险解决的是非医疗费用部分。你可能会想，非医疗费用是什么？发生大病最主要的不就是医疗开支么？如果你这么认为，那可能就得重新去思考一下，如果一个家庭成员发生大病时，会出现什么样的场景。

1、家庭成员得病了，需要有人照顾看护吧。要么请护工，要么其他家庭成员来照顾。以请护工为例，如果不涉及到失能护理的，一般在200-300一天，需要失能护理的，可能在400-500一天。如果是长期的，以月为单位计的，一般在5000-10000元每月。既然是大病，不会那么快就康复，少则三五个月，多则一年半载，甚至更久，如果患者长期处于失能或半失能状态，可能需要长期护理。我们保守估计，按两年算，这部分费用，最少12-24万。如果不请护工，那只能是其他家庭成员来照看，这个人可能就没法工作了，ta原有的收入就会损失了，这个部分可能比请护工更高。所以，不管哪种方式，这个钱都得准备。这是第一个非医疗费用，即看护费用。

2、得大病后，在医院治疗一段时间，差不多好了就会出院回家。但出院并不意味着患者就完全康复了，只是不需要天天打针，或者用医院的器械辅助治疗而已。可能很长一段时间，患者还需要继续服药、补充营养、恢复身体机能等。这个周期，一般是2-5年，视不同的疾病有差异。我们按每个月3000-5000块预估，差不多也需要7-30万。这部分，我们称之为康复费用。

3、最重要的，如果患病的是家庭的经济支柱，一旦ta躺下了，几乎可以预见，ta原本的劳动收入会完全损失。从患病到几乎完全恢复状态投入工作，快则两年，慢则三五年。而且就算能恢复，也不可能再像以前那样工作，只能做一些相对轻松的工作，不能劳累、不能操心、不能熬夜。假如ta原本一个月能挣3万块，恢复后，这种轻松的工作，能拿到1万就不错了。几年下来的收入损失，从几十万到上百万不止。

4、更现实的，现在大多数人都有房贷，特别是像北上广深这样的一线城市，房价这么高，房贷不会少，随便一套房，三五百万的房贷是很普通的。万一家里的经济支柱躺下了，收入没了，但房贷还要继续还，银行不会因为人家里出了事，就把你房贷给免了。现实就是这么残酷，如果没有准备，对于这个家庭而言，那真是雪上加霜。这可能是最大头的，家庭负债部分。需要多少，你最清楚。

5、还有你舍不下的，家庭责任。小孩要上学，老人要赡养，这都需要钱。这部分开支，同样不会因为你倒下了就不花钱了。如果没有准备，那就只能牺牲他们的生活品质。

    其次，二者的形式不同。

 医疗险是报销型的，在住院期间（多数百万医疗也包含特定门急诊）所花费的必要的医疗费用，在保障范围和限额内拿着票去找保司报销。而上述5个方面的费用，都不是医疗费，都不属于报销范围，医疗险是不管的。那就只能靠重疾险来解决，这也是重疾险的特点。重疾险是给付型，达到条件即赔，至于赔的这个钱，你拿来做什么，保险公司不管。而赔付的额度，也跟你花了多少钱看病没有关系，它依据你所购买重疾险的额度。你买的高，就赔得多，买的低就赔的少。所以说，重疾险，一定程度上也是你的身价体现。同样两个人生病，可能一个人挤在普通病房里，花光了家里的积蓄，全家因病致贫。另一个人躺在高级病房里，事后还获得了几百万的赔偿，不仅没有损失，反而还创造了财富。

所以，医疗险和重疾险，二者缺一不可，互为补充。医疗险提供充足的费用治病，重疾险解决后顾之忧，安心养病。