聊保避险Q&A2：百万医疗险常见术语解读
聊保避险Q&A2：百万医疗险常见术语解读
近期陆陆续续有亲友拿着自己的保单或者保险传单来征求我的意见，倍感荣幸和骄傲，虽然我不是专业人士，但是我会以最真的心，去力所能及地解答。至于我不明白的，我身后还有一帮高人不是？
本文重点对大家普遍比价关注的“百万医疗险”中的一些保险术语进行解读，因为有些表述跟我们一般人所想象的还真不一样，甚至出入还不小。
看病贵已然成为了社会的一个痛点，随随便便门诊一个3、5百的开支，随随便便动个小手术数万元的开支，确实给大家的心理造成了极大的负担。这也是大家会去购买和配置医疗类保险，来抵御“因病返贫”风险的最主要原因。
但是保险公司不是公益组织，不是慈善机构，其本质是盈利性的金融机构，赚的就是“死差”的钱。一帮智商、专业知识碾压我们的精算师团队会确保保险公司的盈利性，所以我们要从科学的角度来解读一些文案。
首先给大家看一张友人咨询的产品宣传文案（见微信截图）。
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这是一款非常典型的百万医疗险，文案也是典型的百万医疗险的文案，中间有哪些是需要我们注意的呢？
（一）只要住院就能报
可以看出，百万医疗险其实就是百万住院医疗险，除了住院前后一段特定时间内的门诊，以及恶性肿瘤、血液透析、腹膜透析门诊，其他所有的门诊责任都是除外的。
门诊医疗是最常见的医疗，也是我们医疗责任面临的最大的风险，住院医疗相比是一个很小的概率。
所以一定要搞清，不是所有的医疗都可以去报销的。
（二）免赔额1万元
设置免赔额的目的在于，使被保人小风险自留，大风险交由保险公司。
①一般情况下，免赔额是除外社保报销部分的。
讲医疗险时专门分析和讲解过这个问题，医疗险是费用补偿型保险，也就是说每一笔开支只能报销一次，首先要在社保和大病统筹内报销，尔后再去除约定的1万免赔额，剩下的钱才是你能报销的钱。
②保险公司赚的就是这个1万。
给大家一个数据，国家卫计委公布的《2016全国医院量、住院量、病床量、平均费用等》文件显示：2016年1-4月，全国三级公立医院人均住院费用为12892.9元，二级公立医院人均住院费用为5516.3元。
从这两个数据，我们能得到这样一个结论，经过社保医疗以及大病大病统筹报销后的金额，其实是远远低于10000元的，二级以下公立医院甚至更低。
所以这个10000元的免赔额是经过精算师精确核算的，有的保险产品设定的免赔额是5000元，所以我甚至怀疑这个被强行平均后的住院费用的实际参考价值。
当然，你我都不希望用到这笔钱，但同时来讲，我们很难用到这笔钱。
（三）100%报销药费
其实在住院医疗险甄选篇中也已经介绍过了，在这里再强调一下，100%报销是要符合一定条件的。
通常情况下：有社保的人群，在社保外开支除去免赔额是100%赔付的；但是无社保的人群，由于缺少了社保的先行赔付，保险公司一般只承担除免赔额外60%的费用。
（四）免体检
30天后只要住院就可以报销，免体检。
这样的表述，会给人以无限的遐想，是否可以用临时购买保险来抵御现实风险——也就是是否可以神不知鬼不觉隐瞒病情，带病参保？
我只能说——你想多了。
①投保声明。
在具体购买之前，是需要投保人对被保人的身体情况进行声明的，对被保人是否患有疾病以及哪种疾病要进行说明，对该说明而不说明要负的法律责任等进行阐述。
②保险公司核保。
保险公司自然不会只凭投保人的一面之词就进行确保，其内有一整套核保程序。对于已患有疾病，保险公司需要投保人披露发生的症状、就医的诊断过程，可能要求被保险人进一步体检。
免体检的也不等于免去体检，核保过程中有一定的抽检比例，如果被抽中也是需要去体检的。而且保险公司是可以对被保人的医疗记录、体检记录进行调阅的，也就是保险公司会详细分析你的身体数据，以确定被保人是否符合投保条件，是否有特定的除外责任。
③报销核算。
即使保险公司先行直接承保，不进行核保（基本不会出现这种情况），如果发生理赔，保险公司需要进一步核实的，会对你的就诊记录、住院记录进行调阅审核，是一个非常严谨的过程。
对于既有病史等进行核定，是否要除外责任，如果有直接证据证明部分病症由既有病史引发，也会除外责任，直接拒赔。
重点：①定期体检，对于我们掌握自身身体状况是非常明智之举，但对于保险而言，可能不是一件好事，会留下一些记录，会承保和理赔产生不好的影响；②用医保卡在药店购物也有风险。第一这本身就违规，第二药店会给你开一些稀奇古怪的药品来冲抵物品费用，这个开支的药品目录也有可能对承保和理赔有一定影响，如果长期开具同一类的药物，可以让人联想本人患有这样的疾病。
（五）可续保至100岁
这个简直就是太诱人了，持续拥有这样高杠杆的保险，可以覆盖我们一生的重大医疗风险，但是这个跟我们的理解有出入哦，也存在一定的风险。
聊保避险Q&A2：百万医疗险常见术语解读
①是续保不是承保。
根据保险合同，这款保险（绝大部分保险类似）的承保年龄是出生30天至59周岁，在这个承保区间外，保险公司是拒保的，也就是你想买都买不到。
百万住院医疗的保险责任是1年，续保就是在保险到期到继续购置同款产品，好处就是不存在等待期，使风险无缝覆盖。
②产品本身的存续是不确定的。
虽然前面讲了，保险公司肯定是盈利的，但是医疗水平和医疗条件的进步，会放大保险公司的风险，这样的风险保险公司是否能过承受，是需要考量的。
也就是说，当保险产品的风险和理赔超出保险公司承受范围，保险公司会随时对产品进行条款变更甚至下架处理（美其名曰“升级”），如果产品本身消亡了，那续保也就无从谈起。
（六）保费
本身这类保险的杠杆率就极其之高，各家保险公司定价的高低，都是跟提供的保险责任直接挂钩的，保费本身的性价比都相当高，也不在我的说明之列，主要要说明一下，宣传中给的保费是初保费用，续保费用会随着年龄的增加而增长，毕竟年龄越大生病的概率也在增大，保险公司承担的风险也随之增大。
总结：
分析了这么多，只是为了让大家对自己的权益有所理解，明确自己配置的保险究竟是什么。而百万医疗险是否值得购买呢？
当然值得，而且也建议大家都要配置。
我们配置商业医疗险，是为了获取更多的医疗资源，寻求更好的医疗品质。可能发生理赔的概率小，不代表风险不需要覆盖，当大病真的来临，为了寻求生存，医疗费用真的不是你我工薪阶层所能承受之重。
