穆罕默德·尤努斯与格莱珉银行
摘录自：《全球创新260讲》|王煜全-164期
今日内容看点
通过阅读今天的内容，你将会掌握以下3个问题的答案：
诺贝尔和平奖为何颁给尤努斯？
什么是格莱珉模式，它是如何运行的？
如何有效帮助穷人摆脱贫困？
我们现在都在倡导建立“信用社会”，无论是机构信用平台，还是个人信用平台，都需要尽可能全面地收集客户信息，包括年龄、学历、工作、收入、资产情况等等，通过一整套严格审查，还有科学计算模型，获得一个信用评分或者等级，然后再发放贷款或者提供各种金融服务。
而且，大家通常都认为，那些高净值人群，以及有资产、有抵押物的中产阶级的信用会比较好，所以也就容易享受到各种金融服务。
那我们就不得不问一句，中低收入群体或者穷人们，能享受到类似的服务吗？
那今天，我要介绍的就是专门给穷人提供贷款服务的金融机构，它不仅不需要抵押物，甚至不需要签合同，而且它居然还能运行得很好，它就是孟加拉国的格莱珉银行，英文是 Grameen Bank，它的创立和运行的故事就告诉我们，其实穷人也是有信用的，而且他们的模式被证实是一种消除贫困的有效方式。
多说一句，在习近平和温家宝的支持下，2014年“格莱珉银行”启动了中国计划。
那么下面我们就具体看看他们是怎么做的。
一、穆罕默德·尤努斯
那么首先，我先给你介绍一下格莱珉银行的创始人穆罕默德·尤努斯。他是一位经济学家、银行家，也是一位公益创业家。他创立的格莱珉银行（Grameen Bank），在金融史上首次开创和发展了“微额贷款”的服务模式，专门给那些无法获得传统商业银行贷款的穷人贷款，成功地让金融服务也能惠及到贫困人群，所以尤努斯也被称为“穷人的银行家”。
这里顺便说一句，“格莱珉”在孟加拉语中是“乡村”的意思，所以格莱珉银行也被称为“孟加拉乡村银行”。
2006年，“为表彰他们从社会底层推动经济和社会发展的努力”，尤努斯和孟加拉乡村银行共同获得了诺贝尔和平奖。
穆罕默德·尤努斯
尤努斯1940年出生于孟加拉吉大港一个富裕的家庭，父亲是做珠宝生意的，他的母亲一共生了14个孩子，其中5个都夭折了，在所有孩子里尤努斯是最大的，在大家庭和众多兄弟姐妹生活的经历也让尤努斯学到了同理心。
尤努斯青年时期学习成绩优异，在孟加拉吉大港大学完成了经济学学士和硕士学位。1965年，他获得了一份全额奖学金，进入美国田纳西州的范德比大学学习，并最终获得了经济学博士学位。1971年孟加拉国独立后，尤努斯回到母校吉大港大学担任经济学系主任。
二、微额贷款
1976年，尤努斯带着学生在大学附近的一个村庄进行调研，看到一个农妇在制作竹凳，这个农妇告诉他，制作竹凳的本金是高利贷贷款来的，除去高利贷利息，做一个竹凳只能赚0.5塔卡，相当于当时的2美分，收入是极其微薄的。如果不是因为高利贷的资金成本高，制作一个竹凳实际是能赚3-5塔卡的，这等于原来收入的6-10倍。
在后面的调研中，尤努斯发现这种情况很普遍，村里还有42个人都是通过高利贷借款的。
这件事对尤努斯触动很大，他非常想自己给他们这些钱，但是理智阻止了他这么做，因为眼前的施舍不能解决这些家庭长期的贫穷问题。
尤努斯认为，造成穷困的根源并非是懒惰或者缺乏智慧，而是这种状况造成穷人们连做一些小生意、创造自我雇用机会的启动资金都没有。
一些放贷者提供的借贷利率高达每月10%，甚至每周10%。所以不管这些人再怎么努力工作，高利贷的成本也让穷人们无法通过努力改善贫穷现状。
于是，尤努斯拿出27美元，让学生借给这些穷人，等产品出售后再还钱。结果，农妇们很守信用，实现了承诺。
于是，向穷人提供“微额贷款”的想法就此诞生，这也是格莱珉银行起源的故事。
三、格莱珉银行
尤努斯认为，消除贫困需要采取可持续的方式。
在银行成立初期，银行资金的来源主要靠捐赠，从2005年起，格莱珉银行宣布不再接受任何捐献，只依靠银行自身运营盈利。
而且和传统方式有很大不同。他们只贷款给穷人，没有抵押，也没有专职的风控人员，它到底是如何实现持续运营的呢？
主要有三个要点：
第一点，他们为穷人量身定制灵活多样的信贷产品和灵活的偿付机制。
比如他们的主要贷款产品是“基本贷款”，也就是说，借款客户一开始借贷就从“基本贷款”开始，额度、期限根据客户的借贷能力和生产经营的项目来决定，提供平均每笔额度为100美元的微额贷款。贷款采用简单的年单利计算形式，大约20%，略高于传统商业银行，但远远低于高利贷。
借款客户开始采用“整贷零还”的模式，通常贷款的第二周就开始每周分期归还本息。如果客户第一次如期还款，马上就可以申请第二期贷款。一旦客户遇到困难，无法按期正常还款，银行就重新安排还款计划。
格莱珉银行除了基本的贷款产品，还推出了很多特别贷款产品，用来满足穷人在不同阶段的需求，比如说有住房贷款、农耕期间贷款、饮用水或灌溉设备贷款等等。也为极端贫困的人创立了“乞丐贷款”产品，进行免息，由借款人自己选择如何分期还款。就是在格莱珉银行的支持下，有些“乞丐用户”逐渐转变为挨家挨户售卖商品的小商贩，从而升级为“普通借款人”。
第二点，他们首创了“团体贷款（solidarity lending）”模式。
这就是最出名的格莱珉模式，银行和贷款人之间不签署任何的法律合同，整个运作只是基于“互信”，只不过格莱珉信任的不是个人，而是“团体”。
格莱珉银行要求每个贷款申请人都必须加入一个由相同的社会背景、具有相似目的的人组成的互助小组，每5人组成一个小组，绝大部分组员是女性。小组中的每个人之间，不同的小组之间都互相支持和监督。
这种制度安排有效地降低了银行的监管成本，小组内部还能激发起更大的竞争意识、更强烈的相互支撑意识和氛围，保证了较高的还款率。
实际上，要组建一个这样的小组，对普通的孟加拉人，尤其是孟加拉妇女来说是不容易的。因为她们必须自己去找组员、去找创业项目，并且只有全部组员通过银行的面谈后，才能得到贷款。
这个过程可能要花几天时间，也可能要花几个月时间。但也正是通过这个过程，筛选出了那些能够认真对待，而且珍惜来之不易的脱贫机会的人，这在很大程度上也增加了她们能正常偿还贷款的可能性。
通过了贷款审批还没完，格莱珉针对团体贷款采用“2-2-1”的顺序放贷。这个2-2-1是指最初只有2名成员可以拿到贷款。根据她们的偿还情况，另2名成员再申请贷款，而小组的组长最后才能拿到贷款。
你看，通过顺序放贷这样一个机制，轻而易举就将后面申请的人和小组长变成了免费的“风险控制官”，因为前面的人没有按时还贷，后面的人就拿不到贷款了，这就让格莱珉银行不需要再安排专职的风控人员了。
最后，格莱珉模式还会提供财务培训，组织还款周会。也就是说，每个“团体贷款”小组成立的初期，在拿到贷款之前，小组都会集体接受借贷和财务知识的密集培训。
此外，在贷款发放后，银行工作人员每周都要和小组开会，解释银行的规章制度，对成员提出的问题和出现的困难给予帮助。还会督促成员按期还款，并确保贷款的款项都用在了经营活动上。
正是通过这些培训，穷人们增加了财务知识，实践了好的理财方法，比如储蓄、推出养老金账户、提供保险产品等，让他们掌握知识技能，不会重返贫穷。
第三点，格莱珉银行通过发起“乡村手机计划”来消除“数字鸿沟”。
在奉行通过商业来消除贫困理念的同时，格莱珉银行还通过信息和科技帮助穷人能够更多地和外界联系，因为这能帮助他们更高效地获取市场信息，从而更好地进行创业。
所以在1997年，格莱珉银行和一位年轻的创业家伊卡柏·卡迪尔共同发起了“乡村手机计划”，合作成立了一家叫 Grameen Phone 的手机电信公司。
只要是格莱珉银行的用户，就可以贷款买手机，借助手机来提高生产沟通效率、增加和家人朋友间交流财务知识信息的频率，并且可以通过手机更安全高效地转账汇款。
在利用科技帮助贫困人口赋能方面，格莱珉银行还有很多成功的尝试，比如说成立 Grameen Communications 来提供软件开发、信息入口，还比如发起“乡村计算机和互联网”项目，帮助提高国家和区域的信息科技基础建设。
这些项目都有着同样的目的，那就是希望帮助贫困人口掌握先进科技和信息，让他们能够摆脱贫困、运用科技创造财富。
今日内容小结
今天我们介绍了“微额贷款”概念的创始人尤努斯和格莱珉银行的运营模式，希望你能掌握以下三点：
第一，格莱珉银行打破了传统的银行贷款原理，并不是没钱就不能贷款。事实表明，穷人也能很讲信用，完全可以获得和实际需求、和抗风险能力相匹配的金融服务。
第二，通过对银行运营模式的创新，例如，推出“团体贷款”“整贷零还”等模式，为穷人提供最合适的信贷与金融服务，最大程度增加了摆脱困境的机会。同时利用互助小组内生性的激励和监督机制代替了抵押担保制度，保证了银行持续运营。
第三，格莱珉奉行“授人以渔”的理念，比起慈善捐赠，商业方法才是最有效且可持续消除贫穷的方式。除了金融服务以外，还通过培训、利用通讯和互联网技术，消除因为经济发展不均衡造成的“数字鸿沟”。
今日思考题
现阶段我国仍然有超过5000万人是贫困人口，在国家“精准扶贫”思想的指导下，格莱珉银行对我国消除贫困有什么启示与借鉴意义呢？你可以想出其它的商业方式来帮助消除贫困吗？
