我与平安两三事

中国平安，一个伟大的公司，象征着中国保险业的崛起。截止到我写这篇文章的这个时刻，在AH市场上都已超过万亿的市值，在国内市场坐稳保险第一把交椅，大有睥睨天下之风。笔者昨天去平安银行办理了一张银行卡，蓦然抬头看见了平安大大的Logo印在业务员背后的墙上。。。。。。。。。

故事就从平安的保险开始，今年元旦我回老家，闲聊的时候我妈说：我给你买了个保险，让我去签字把受益人改成我。我说好呀，但平安节假日不开门，下一个工作日我已经回深圳了，于是这事情就暂时搁下了。转眼间到了四月，我在深圳出了一些事情，于是就想整理一下财务情况，和我母亲聊到她买的保险，不聊不知道，一聊吓一跳，我妈买的保险叫做玺越人生 成人版。

玺越人生成人版，这个保险的详细介绍我贴一个知乎的链接(https://zhuanlan.zhihu.com/p/30262147)，总结下来这个保险是这样的：我母亲今年57岁，选择3年交费，年缴保费10万元，累计交费30万，61岁的时候领5W元，62岁至64岁每年领取2898.89元 65岁至终身每年领取4348.33元，保险的现金价值对应的年化收益率保证是1.75%,可能会涨到5%，若不幸身故，受益人领取所交保费与现金价值的较大者。

我粗略的算了一下我母亲分三年投入了30W元，在第八年的时候现金价值和成本刚好相抵，相当于可以拿回本金，往后每年会得到一部分钱，用内部收益率（IRR)来计算的话，基本上年化收益率还没有1%。

我当时算完的时候心几乎是在颤抖，因为这个卖给我母亲玺越人生的理财专员其实是我母亲的小学同学的儿子，我陪我母亲去纽约玩的时候她还专程给这个同学买了一个Coach的包，我母亲说小的时候和黄阿姨（保险专员的母亲）每天都一起上下学，是很好的闺蜜，我当时没有多想，就给我妈买了这个包。只要她开心，我花点钱倒也无伤大雅。我母亲十分相信黄阿姨，知道她儿子在做保险，就想支持一下她儿子的工作。

了解了这曾关系之后，我就开始跟我母亲委婉的表达想退保的意思，刚开始的时候母亲十分犹豫，因为念着同学之间的感情，也说是自己主动想买的保险。我就跟她说你买的这个保险被骗了，原因有三：

1. 这个保险本身没错，但如果我是受益人，应该把投保人写我，而非我母亲，这样以追求利益最大化。

2. 这个保险收益率其实没有那么高，投保前八年都为负，超过十年之后可能收益率才能勉强打到0.5-1%。

3. 这不是重大疾病险，这个是寿险，是一种投资，投资就要讲回报，给我母亲讲十年期美国国债也有2%，高风险高收益没错，但是低风险不能没收益，这点让我母亲理解起来有点困难，但是经过我多次劝说，我母亲终于同意委托我全权代理这个事情了，那么既然我母亲同意了让我退保，第二步就是我的维权之路。

第一次和保险经纪沟通的过程中，我表达出我的疑虑和我计算出的IRR。保险经纪给我讲这是一种保险，不能看收益率，但是我强调这是一种投资，要考虑收益和风险。在我的数字面前保险经纪愕然了，然后开始给我打起了感情牌，说我们两个的母亲从小一起长大，非常好，如果这样他们的关系就会不好了。我说感情是感情，保险是保险。我们感情好，我可以给你母亲买东西，请吃饭，花多点钱都没问题，但是如果大家坐下来买保险，那就是生意，生意就要有生意的规矩，你卖的东西不好我就要退款。 这里说一点题外话，我觉得整个东北的社会都是人情社会，完全没有契约精神，也不能很好的将感情和生意分开，这其实是一种很不好的习惯，这样会影响整个社会运行的效率，这也是知乎上为什么会有那么多东北人宁愿离开家乡也不愿意留在那篇生我养我的土地上的原因。

话说回来，经历了第一次沟通我并没有说服那个保险经纪，我已经开始着手在网上寻找关于保险理赔的资料，其实一搜一大把，我看了绝大部分的资料，考虑了最坏的情况，如果真的大家对簿公堂，需要的是证据，于是和保险经纪的第二三四次沟通的过程中我都录音了，并且引导保险经纪说出了收益 分红 等关键性词语，因为这些词语是绝对在保险销售中禁止说出的，这位很业余的保险经纪也中了我的圈套，我掌握了一定的证据之后，就给保监会打电话，详细描述了我母亲的整个问题，保监会将这个问题记录，过了差不多一个星期，平安保险理赔部的人就找我了，经过沟通，他们同意理赔，但是需要走一定的流程，又过了两天，我母亲的保险经纪打过来跟我说现在流程走到他这里了，这时候时间已经是四月份了，他说他过两个月再给我签字（只有签字同意了才能退款），我说为什么？ 他说因为这个单很大，对他上半年业绩有影响，而且他说他过一阵子要进去了，进！去！了！我说为啥，他说他酒驾被抓了！需要进局子里呆一个月，担心如果现在给我赔了，扣绩效，再进局子里，缺席的话，可能会失业。我直接说你失业和我有啥关系，他说帮他一个忙，他如果失业了他父母也会很难受，希望我拉他一把。

我心里一万匹草泥马飞过，什么保险经纪，还酒驾？ 保监会和平安理赔的人都说给我赔偿了，你竟然还要给我妥，但是小地方就是这样，做事情不能太绝了，我同意了。但是我担心这个保险经纪会得寸进尺，于是跟他说我要求不仅赔偿所有保费，还要保险存续期间的银行活期利息，让他和平安理赔的人一起通过电话沟通并且录了音，他同意了。于是我就静静的期待着六月一号的来临，等待的时间总是令人焦躁不安，终于等到六月一号，他出来了，开始给我走理赔流程，过了一周钱打到我母亲的账户里，我又给平安理赔的打了个电话说还有利息呢，他说这个要保险经纪出，我想了想别再要这个钱了。

通过整个理赔的过程不难看出，保险经纪本身的职业素养，对产品的了解程度，面对投诉和纠纷的态度以及针对不同客户推荐产品的能力真的是不行。我觉得玺越人生这个产品没有问题，只是在面对我母亲57岁的高龄，以及投保人的选择上，是否欠考虑呢？

平安的发展这几年真的是有目共睹，从股价上可见一斑。但是在2018年初的今天我们依然看到一些平安保险的服务充斥着违规销售和理赔困难的问题。希望平安把合适的产品卖给合适的人，对于不适合买保险的人有说不的能力，企业赚钱无可厚非，但是如果不能提供好的服务和好的产品，终将被人所淘汰，没准曾今的柯达和诺基亚就是今天的平安。