一种买到极致可以全世界看病不花钱的保险产品，那是什么呢？

嘿嘿，自问自答下，叫“医疗费用补偿保险”，也就是我们通常说的医疗险。

最近几年医疗险市场产品的创新和更替也还算不少，医疗费用补偿保险，作为“损失补偿原则”产品体系的一个重要分支，也是人身保障内容的重要组成部分。

医疗险的定义

需要更正下的是：日常口语表达我们简称为“医疗险”，根据《健康保险管理办法（2006年07月01日实施版）》中的书面概念：

第三条

本办法所指健康保险，是商业保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对健康因素导致损失给付保险金的保险。其中：

疾病保险指以发生约定疾病为给付保险金条件的保险。

医疗保险指以发生约定医疗行为为给付保险金条件的保险。医疗保险主要为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保险保障。

失能收入损失保险指以因疾病或意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件的保险。失能收入损失保险主要为被保险人工作能力丧失后一定时期内的收入中断或减少提供保险保障。

护理保险指以因发生约定的日常生活能力障碍导致需要护理行为为给付保险金条件的保险。护理保险主要为被保险人的护理需要提供保险保障。

第五条

医疗保险包括费用补偿型医疗保险和定额给付型医疗保险。

费用补偿型医疗保险指根据被保险人实际发生的医疗费用支出确定保险金的医疗保险。

定额给付型医疗保险指按照合同约定金额给付保险金的医疗保险。

费用补偿型医疗保险就是我们通常口语说的“医疗险”。

定额给付型医疗险就是我们通常口语说的“津贴险”

那我们今天的主题就是口语医疗险，也就是费用补偿保险。

常见的几个产品名称解释下（注意定语）：

1.住院医疗：住院期间产生的医疗费用，保险公司给予补偿报销，不具体规定事因（近因），所以意外（受伤）住院或疾病住院都可以报销。

2.意外医疗：规定了事因（近因），必须是没有规定就职的部门，所以门诊部和住院部都是可以报销的。

医疗险的作用

医疗费用补偿保险，最基本的作用体检就是针对医疗损失费用给予补偿，从另一方面来说，如果没有医疗费用补偿保险，那么面对医疗风险，大家都只能通过消耗资产来解决。举了例子：某人的白血病，医生说：“100万！”这人刚好有100万存款，然后就是把存款给了医院，医院看好了病，自己也没了100万。医疗险更加深刻的理解，其实是保全家庭现有资产的一种产品。

随着医疗产业化的发展，医疗资源的稀缺性也越来越强，而有一些人也对就医环境，就医效率，医疗服务本身的内容也提出了更高的要求。比如去公立医院的国际部、特需部或者去私立医院，甚至去境外就医，除了传统的住院医疗责任，还有门诊责任，甚至私立医院或进外孕产计划，高端体检，眼科牙科等等。也就是说现有的商业医疗险会搭载更多的医疗资源，医疗服务来满足不同消费者群群体的需要。

目前医疗险的产品分类

这个分类纯按个人来，非官方分类

医疗险的分类

一直在纠结要不要把报销范围加进去，但是想想还是不要加了，因为市场竞争的关系，以后出的医疗险会越来越多的扩大报销范围，可能报销社保外费用的产品会成为一种主流的选择，仅仅报销社保内费用的产品，会到非主流上去，就目前而言，中高端医疗自然不必说，普通医疗中的百万医疗也是能报销社保外费用的，小额医疗中个别的住院宝类产品也是能报销社保外费用的，寿险公司的常规附加医疗险大部分还是只能报销社保范围内的费用，而学平险，基本上就没见过。

保费的权重因子

影响一款医疗险保费比较大的几个权重因素：

是否含美国（美国的医疗费用特贵）

是否含“昂贵医院”（私立医院中费用水平较高的医院）

是否含门诊责任

是否有相对较高的免赔

在商业医疗险领域，我个人还是比较认可“贵的=好的”这个比较傻白甜的想法，尤其是高端医疗的领域，比如（招商信诺）和Bupa（保柏）全球计划，医疗险界的顶级跑车，当然，保费也是杠杠滴……

医疗险的产品需求

说说常见的三个需求：

就医习惯：私立医院