退休时笑到最后，才是真正的人生赢家
最近经常到健身房锻炼，发现一个现象，越来越多50多岁的人热衷于在健身房里挥汗如雨，尤其是瑜伽和芭蕾课，阿姨们有课必到，练起来有模有样，一看就是经常上课。能在退休后过得如此清闲，不必为柴米油盐斤斤计较，想必经济上已经比较宽裕。
和闺蜜聊天，她说起婆婆去欧洲旅行，买的护肤品都是200欧的兰蔻，平时给孙子也特别舍得花钱，衣服玩具都买很好的。其实她的公公婆婆在退休前也不过是普通职员，并非身居要职，收入丰厚，平时省吃俭用，没想到经过多年的积累，到退休后过得宽裕又体面了。
能在退休后享受富足的生活，不得不说是人生的赢家，笑到最后才是真正的胜利者。
难道一定要出身优越，家底殷实，才能笑到最后吗？普通上班族有没有可能积累足够多的财富，让退休以后的生活过得体面？《30年后，你拿什么养活自己？》这本书给我们带来了答案，据说很多人在看过这本书后，恨不得重新活一遍，书中三位作者用生动的故事和大量的数据为我们揭开了财富人生的真相。
封面
先说说三位作者高得诚 、郑成镇 、 崔秉熙 ，都是韩国人，都曾在渣打银行任职，多年从事个人财富管理工作。所谓财富管理，也就是人生管理。
三人合作的《30年后，你拿什么养活自己？》是针对工薪族的财富人生规划，全书分5章，主要讲了35岁的韩国白领钱小俊，一觉醒来，突然发现自己变成了70岁，和老婆住在公立养老院，还要继续工作赚钱，如此辛苦的生活让他十分迷惑，财富精灵及时现身，带他重温了30多岁以后的生活是怎样一步步走向没落的。钱小俊37岁时升职为次长，收入也提高了，在这个关键时刻他不仅没为退休做规划，反而开始大手大脚，过度消费，40多岁时老婆辞职，家中两个孩子，房价暴跌，贷款利率上升，50岁时被迫公司提前退休。
钱小俊退休后过得如此窘迫，就是没有提前做好退休规划，过度消费，没能为退休生活储备足够的资金。
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一、退休规划，越早开始越好
“凡事预则立，不预则废”。人生就像一棵树，想让它枝繁叶茂，需要多年的浇灌和培育，否则只会随着岁月的消逝而成为枯枝。别再不把退休当回事了，收入支出曲线清晰地说明，一般在40岁以后，事业顶峰已过，收入增加的速度远远低于支出增加的速度，子女教育开支增大，房贷车贷，父母养老，子女结婚，处处都在花钱，如果辞职创业，支出更大。
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从图上可以看出，40岁正是该为退休生活作准备的你年龄，当然越早越好。《30年后，你拿什么养活自己？》一书中，讲到了钱小俊的高中同学宋思凡，本来出身一般，和钱小俊一样，毕业后在银行工作，平时就有记账和做预算、投资的习惯，在30岁时已经积攒了60万本金用于投资，假设投资收益率是10%，到50岁退休时变成三四百万，等到70岁就变成1000万。宋思凡在退休后果真过上了富足体面的生活，儿孙也在身旁尽孝。
复利
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二、做好退休规划的简单5步
要为未来30年的生活做规划，看似复杂，其实只需要5个步骤，书中给出了详细的介绍。
退休规划5步骤
1、掌握目前的净资产
这里所说的是净资产，也就是资产减去负债的余额，而不是总资产。如果单看资产，可能会觉得有两三套房，资产丰厚，但如果房子都在贷款，几百万的贷款要占用开支，影响储蓄，也就影响了退休后的收益。所以总资产会让人产生错觉，净资产更靠谱。
书中钱小俊计算后发现，家庭净资产123万，结婚7年，净资产仅仅增加了45万，相当于每月增加了5300元，而他和妻子每月纯收入是35000，只攒下5300元，实在是大失所望。
因为资产会随着时间推移而增值，所以我们不仅要盘点资产现在的价值，也要根据收益率预测在退休时资产的未来价值，才是为退休生活准备的资金。房产增值和出租的租金预测收益率相对简单，而股票、基金等资产预测就比较困难了，无法预测的话，也可以每半年或一年重新梳理资产情况时根据当时金额填写。
分析目前净资产
2、搞清自己每月的收支状况
首先是收入，工资、租赁收入、副业收入、其他收入等都要考虑在内。
其次是支出，除了固定的房贷、车贷、保险、子女教育、水电煤气费等，还有美容费、娱乐费、人情往来、医疗等等非固定开支。
记账是盘点收支，发现收支漏洞最好的办法，如果已结婚，需要全家记账。在电脑上记账的优点是方便统计分析，一目了然，常用的有聪聪狗家庭记账本和笨笨家庭记账本，缺点是需要在电脑上操作，不能随时记账。手机APP可以实现随时记账，也能作简单的类别分析，常用的有挖财、随手记等等。
众多理财书籍中都讲到通过储蓄积累本金是投资的第一步，而通过记账来实现储蓄，无疑是最好的办法，因为记账，也可以减少不必要的开支。比如618、双12过后，你一定可以从记账本里发现自己因为促销买了本不需要的东西，这笔开支给你带来的满足仅仅是下单的一瞬间，过后反而会增加收纳及使用的烦恼，如果没有购买，生活也不会受到什么影响，还可以用省下来的钱做投资。
《30年后，你拿什么养活自己？》一书中，钱小俊通过记账发现藕家庭开支过大，主要在孩子幼儿园费用和汽车开支，于是和妻子商量给孩子转了一家更合适的幼儿园，卖掉豪华车，买一辆小排量的汽车，节省油费，这样每个月可以多储蓄7245元，并开始制定每个月的费用预算。
支出分析
3、推算自己的劳动时间
据统计中国人口退休年龄是男性60岁，女性55岁，而平均寿命是男性74岁，女性79岁，假设25岁开始工作，也就是说在工作的30多年中，要为退休后14--24年做好资金准备，这还是理想情况，因为大多数人并不会从20多岁就考虑退休安排。如果从40岁开始做退休准备，那就少了15年，更加紧迫。
4、设定自己希望的退休生活标准
退休后除了基本生活开支，还有给孙子孙女的零花钱、娱乐、人情往来、医药保健等费用，再考虑物价上涨和通货膨胀，对于普通工薪族来说，单靠未来每月领取的养老金根本难以维持。如果子女不在身边，想住进条件稍好的养老院，开支更大，近几年高端养老开始盛行，一线城市高端老年公寓的收费每月都在1-4万左右，未来因为养老资源稀缺，收费还会逐年上涨。
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5、持续为退休生活进行投资，并调整修正
（1）投资自己：延长劳动时间，提供业务技能，保障身体健康
（2）开创副业，增加收入来源
（3）不可忽视的秘诀——复利
复利，是把上一期的本金和利息作为下一期的本金来计算利息。爱因斯坦曾经说过，宇宙中最强大的力量就是复利。本杰明·富兰克林认为复利是能够将所有铅块变成金块的石头。复利效应的魔力早已被证实。
《30年后，你拿什么养活自己？》一书中提到，复利有两大决定因素：时间和收益率。
假设年收益率是10%，时间越长，单利和复利的差异越明显，如下图，第5年单利和复利的累积收益率差异是11%，第15年是167%，第30年是1345%，这就是滚雪球的效应。
在《财务自由之路》一书中，作者博多•舍费尔复利有三大影响因素：时间、收益率和投入。如果把三个因素结合起来计算复利：
年利率12%，每月存入3000，存20年， 初始资金0，到期本息收益是299万
年利率5%，每月存入3000，存20年，初始资金0，到期本息收益是123万
年利率12%，每月存入3000，存20年， 初始资金10万，到期本息收益是408
年利率5%，每月存入3000，存20年， 初始资金10万，到期本息收益是150万
可以看到，要想让复利施展它的魔力，提高利率和增加投入要双管齐下，并且越早开始越好。
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《30年后，你拿什么养活自己？》一书中，成功笑到最后，享受富足退休生活的宋思凡给钱小俊支招：为退休做好投资，要重视基金和终身养老保险。基金投资的三个核心原则是：挑选优良基金，分散投资、长期投资。这与巴菲特的股票投资理念不谋而合，可见经得起时间考验的投资哲学都是大道至简的。终身养老保险为保险受益者提供的养老金会一直持续到死亡之日。
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著名的理财规划师刘彦斌认为：养老是一个人最重要的目标，要实现晚年的幸福生活就必须在年轻的时候积累足够多的钱。从年轻时就为了体面的退休生活而奋斗，不是盲目节衣缩食和斤斤计较，而是为了长远的人生目标打的一场硬仗。试想一下，在晚年时期，有足够的积蓄享受富足生活，可以选择请保姆照顾自己，或者住高端养老公寓，不必像钱小俊一样在70岁时为了生计还要辛苦劳累，一定会更豁达和愉悦，同时也可以减轻子孙的赡养压力。
不仅如此，在几十年为退休做规划和准备过程中，投资理念和行为也会在潜移默化中影响子女，代代相传，创造良好的家族基因。巴菲特于1930年8月30日诞生在一个富裕的家庭，六代以来，家族成员都在政治界与商业界展露头角。当同龄小伙伴看动画片消遣时，巴菲特已经开始跟着从事证券交易工作的爸爸看股票走势了。所以，当我们致力于长远的财富人生投资，谁能说后几年的子孙中不会再出现一个投资大师呢？
《30年后，你拿什么养活自己？》写的是韩国人的生活，举例用的数据也以韩国生活标准为基础，有些可能与中国国情不符，但提前为退休做好规划，重视复利威力，做好投资，为退休储备充足的资金，这些观点和方法却是通用的，如果你还没看过这本书，但又想成为财富人生的赢家，请从现在开始。
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附：个人读书手账
