附加险选择的几个注意点

这周我开始整理平台上所有公司的附加险，发现还挺有意思的，每家公司看似名字差不多的附加意外，意外伤害，附加住院医疗，都挺不一样。一般我们的原则是主险买在哪家，附加险就顺带选了哪家，没有太多的纠结，也不太会去细究这些附加险的细则，毕竟主险买在A公司，也加不了B公司的附加险，那我今天写这个还有什么意义呢？这不是存心添堵吗？

哈，也不是全部这样。主险买在任何一家公司，你都可以选择附加险在互联网上买单独的医疗或者意外险，并不一定是捆绑的。当然，主险和附加险买在同一家的好处也显而易见，就是每年扣费在一天，同一张卡上，同一笔保费里，不容易断交了保费。独立在互联网平台买的附加险虽然也有平台和保险公司的提醒，但是因为金额小，容易被忽略。除此以外，并没有太多的不同。

今天，我不谈具体的产品，只是想对附加险，特别是附加住院医疗的挑选给大家提几个注意点。先简单解释下附加住院医疗保险是怎么样的产品。跟终身型的重疾险不同，住院医疗保险一般都是一年期，而且保不到终身，大部分是65或者70岁左右。住院医疗是根据在住院期间所花费的钱来报销的，最高不超过所有开销，所以它的性质是补偿性的，对于有社保的人来说，就是社保报销后剩余部分的补充。

1、看投保和续保条件

附加住院医疗保险因为是一年期的产品，所以投保和续保条件是比较重要的。投保年龄越宽越好，续保年龄越长越好。另外需要提醒的是，在续保的条件上，有的公司是5年一审核，5年之后再审核继续投保条件。这种比每一年都要审核续保资质的要好。每一年都审核续保资质的最担心会因为上一年的理赔情况而影响下一年的续保。

2、看报销条件和报销比例

这部分就是保险责任了，也是最核心的一块内容。一般小额的住院医疗的报销范围在是社保报销范围内（进口药也能报的一般是百万医疗，两个是不一样的产品，建议组合买）所产生的合理的住院费用。经过社保报销后的剩余部分报销比例在80-100%，根据产品不同比例不一样。而没有经过社保报销的，比例一般在60%为多。所以，善意提醒下，不要觉得社保不重要，在买保险这件事情上，有社保和没社保是区别对待的。当然，报销比例越高的越好。

3、等待期

住院医疗都会设置一个等待期来防止拟选择。一年期的住院医疗我看到过的等待期大多数是30天，也有90天。等待期是越短越好，等待期越短，保险公司提供保障的时间就越长。另外要提醒的是，续保是没有等待期的，所以及时续保是很重要的，超过续保的时间，就要重新计算等待期，那就等于是重新购买了。

最后，即使发生了需要理赔的情况，保管好发票和住院时所有的报告、费用清单，及时拨打保险公司电话或者联系你的保险代理人。

简单讲了一下，涵盖了附加险几个比较浅显易懂的点，应该懂了吧，没懂的，额，小窗私我。