不要落入年金险的陷阱！

年金險其實就是我們向保險公司繳納一定的保費，到了約定的年限，再從保險公司按年領錢的一種保險產品。通常，我們聽到的教育金、養老金等，都可稱為是年金險。

簡單來說，年金險一部分是固定收益，另一部分就是浮動收益，浮動收益里包含分紅或者是萬能，有的則分紅和萬能都有。

按照收益的不同形式，可以分為三類：

傳統型=固定收益

分紅型=固定收益+分紅

萬能型=固定收益+萬能賬戶

我們所交的保費，在扣除保障成本和營業費用之後，保險公司會把剩餘的資金用於投資。

分紅型的年金險，投資盈利的錢就作為分紅，分給大家。

而萬能型則將投資的部分投到万能账户中，由万能账户进行累计生息。

聽起來構成還是挺簡單的，但為什麼這麼多人踩坑了呢？

大多踩坑的人，有一個很重要的原因是，買年金險的動機就是錯誤的。

很多人買年金險的出發動機是：買了這款年金險，將來可得多少的收益。但實际上，如果你抱着这种心态买年金险，很有可能要失望。

受銀保監會監管因素的影響，年金險的收益一般都不高。目前市面上大多年金險收益率在3%左右。這裡不得不提一款表現不錯的年金險，收益率在4%左右，之前保哥也寫過測評：活多久，領多久，可以相伴一生的養老保險。

如果想要追求回報，有很多投資方式都要比保險的投資回報率高。

買年金險目的不應該是為了賺錢，而是為了鎖住賺到手的錢，在關鍵時刻可以為我們所用。通常我們買的年金險，它的優點並不在於收益，而是安全、專屬、長期性。

年金險是個長期規劃的過程，只有經過多年的復利積累，才會逐漸看到收益，可能是 20 年、30 年，甚至50 年。

年金險是長跑型選手，用短期獲益的想法來思考，可能就陷入了文前所稱的坑。

因此年金險跟保障險有一個很大的不同，就是年金險繳費年限應該尽量缩短，这样可以尽早计入利息，实现复利增长。

不過需要提醒大家的是，建議優先配置好保障險（重疾險、壽險、醫療險、意外險），再考慮配置年金險。因為我們最需要的還是自身的保障，如果保障沒有做好，再多的收益也是枉然。

二、挑选年金险，看哪些核心指标？

1.這個坑不要踩

儘管國家有明確規定，帶分紅的保險產品，為消費者演示分紅收益時，要按照低、中、高三檔收益水平來演示，而有些銷售只拿最高檔的收益情況來演示。

这也是為什麼分紅險一直是銷售誤導的重災區。

所以，如果銷售人員只告訴你一檔收益，那你最好多個心眼，問下其他兩檔收益分別為多少了，尤其是中檔收益，因為一般我們以中檔收益為有價值的參考標準。

2.預定利率、保底利率弄清楚

購買年金險，一定要瞭解的是預定利率這個指標。它是保險公司承諾的分給我們的收益，預定的利率越高，拿到的钱越多。

但受银保监会的限制，不分红的年金险预定利率不能超过4.025%。

我們上面說，萬能賬戶是年金險的重要組成。

萬能賬戶有一個保底利率，保底利率就是無論將來經濟如何變動，將來可以拿到的錢都不低於這個收益。

所以，保底利率越高，對於大家來說是越有利的。

有一点需要注意的是，万能账户的收益率并非是固定的，很多代理人在銷售過程中，常說某些年金險的萬能賬戶收益很高，很有可能只是在某個單位時間段內的，並不能保證任何時間段都能達到這個高收益。

3.這個指標要瞭解

衡量年金險收益的重要指標是IRR（內部收益率），是產品精算衡量儲蓄保險收益率的重要標準，可以理解為資金流入現值總額與資金流出現值總額相等、淨現值等于零时的折现率。

其實這個內部收益率是一個宏觀的概念，最通俗的理解是收益能承受貨幣貶值，通貨膨脹的能力。

比如，內部收益率算出來的是4%，表示這個產品每年能承受貨幣最大贬值为4%。

一般IRR不低於3%，才能勉強算得上是一款合格的產品。

三、還有哪些要注意？

最後，還有三個要點要提醒大家。

一是要瞭解退保規則。

一般，年金險前期繳納的費用較大，且收益到很多年後才能顯現。很多人等不到可以拿回收益的時間，就決定退保，結果損失慘重。

所以，想要买年金险的同学，一定要了解这种保险的特质，避免出现“交六万，返五万“的情况。

二是，年金险买到后不要抛之脑后。

年金险买了之后，有时间一定看一下保障是什么，千万不要到领取的时候才发现不是自己想要的。

三是，买年金险不要超过自己的经济承受能力。

如果年交保费已经超过了家庭年收入的20%，或者保费额度已经≥保费预算的150%，说明这份保险可能会给你带来很大的压力，那么你就要谨慎考虑了。

我们买保险，本是为了让自己的生活轻松，没道理买了一份保险，反而让自己更紧张了。万一到时候经济压力太大续不上费，反而会有经济损失。

所以大家可以参照上面方法，检查一下自己是否买对了。