【美国保险】中国富豪这样做海外资产配置

随着经济的全球化，越来越多先富起来的中国人的投资眼光也在“全球化”，美元资产自然而然成为金融投资理财中不可少的资产配置。而在美元资产中，近几年很多人选择将美国的大额人寿保险作为配置美元资产的首选，这决策背后有着怎样的原因呢？

一、美国的金融体制最完善，美国的保险业是最有保障的金融产业

从1762年开出第一份保单到现在，美国的保险业已有200多年的悠久历史，是个成熟而发达的市场。美国倒闭的银行有很多，但保险公司没有倒闭的。

一方面，政府规定每个保险公司必须有特别的保证金，而且保险公司不能承受的风险还有再保险公司来承担；另一方面，美国的每个州政府也有保险部门以及特别的保证金，为保单提供额外的再保障。因此，美国的保险业是最有保障的金融产业。

美国的保险公司历史悠久，注重信誉。相比亚洲的保险公司不同的是，美国的很多保险公司都是经营超过100年的百年老店，合同规范，理赔及时。除了头两年内自杀和欺诈的情况，人过世了一定会赔钱的。美国保险从未有过理赔找借口或者故意拖延不给予受保人理赔的情况。而且一旦发生理赔争议，美国法律会遵循消费者利益最大化原则，保护受保人的利益。

二、美国的保险产品最先进

美国最新型的指数型保险，是全世界是最先进的险种，亚洲还没有。该指数型保险可以跟随指数获得收益而保证只赚不亏，如此有保障的投资型保险正在获得越来越多人的推崇。

与此同时，由于美国是个发达国家，就有人会认为美国保险的保费也会比较贵，然而事实却相反，美国的保费在全世界来讲都是最便宜的，这是因为：

<1> 美国人寿保险的主要的客户是北美居民，而北美地区医疗较为进步，人均寿命长;

<2> 美国通货膨胀低;

<3> 大规模天灾极少，人均GDP很高，而且政策风险和本土战争低至几乎可以忽略;

<4> 美国有1000多家保险公司，激烈的竞争使得保险公司竞相推出性价比高的产品。美国的投资环境比较稳健，投资管道相对透明。

以上种种原因导致美国保险产品价格相对较低，性价比很高。有人做过专门的比较，如果用相同的钱分别购买美国、中国、中国香港和中国台湾的保险，美国的保费只有中国大陆的1/5、中国香港的1/3、中国台湾的1/2。可以看出，购买同样的保险，中国大陆需要的钱约是美国的5倍。

除了完善的金融体制、百年老字号的公司、现金的产品以及价格上的优势，关注美国保险的人还看中了美国保险的以下好处：

分散投资，保护财产

相信大家都知道“不把所有的鸡蛋放进同一个篮子里”的投资原则，作为世界第一大经济体，美国可以说是中国富豪寻求分散投资时的最佳“篮子”，美国的大额人寿保险是最有保障的美元资产。

也许美国的商业机遇和投资回报现在暂时落后于一些新兴的经济体，但是美元的流通性、美国保证私有财产的宪法以及美国在世界政治经济军事上独特的战略地位是不可替代的，在分散投资、保护财产方面，美国依然拥有绝对的优势。

分散风险，享受司法豁免的保障

大家都知道，在国内，有些企业家非常担心企业经营可能面临的各种不可预料的风险，而有些风险会导致财产多半要被没收。而购买美国的人寿保险可以分散这方面的风险。

在美国，人寿保险上的现金值不受官司追讨，享受司法豁免的保障。也就是说，如果一个人受到诉讼或遭遇牢狱之灾，别人都不能动他保险上的钱。国内想要这样的保障恐怕是天方夜谭，所以很多在国内的富豪纷纷选择购买美国的大额人寿保险，把资产转移到海外，以防不测。即使日后出现风险，根据人寿保险的司法豁免功能，放在保险里的现金值别人也动不得。

法律保护优，条款人性化

美国多数的法律是以保护消费者为初衷而制定的，特别是保险法方面的规范，在美国发行的人寿保险受到美国法律严格的保护。

在200多年的保险进程中，美资的保险公司根据实际数据，不断调整条款和保费，使其更加符合绝大多数客户的具体诉求。就现有的保险规范而言，当出现理赔争议时，美国法律对客户的保护程度远大于国内。

美国法律除了让保险公司不能因为模棱两可的原因而拒绝理赔，还制定了为避免保险公司因财大气粗而找理由拒绝赔偿的措施。

例如，在美国发行的人寿保险都有“两年不可抗辩期的规定”，如果投保时客户向保险公司隐瞒了自己的健康信息（如有心脏疾病等重大疾病）或其他资讯：

如果客户在投保的两年内死亡，理赔审核时如果保险公司找到了证据证明客户在当初投保时并未诚实告知其所应提供的资讯，保险公司可以不用按照当初的投保保额给予理赔。

如果该保单已生效且超过两年以上，当客户死亡时，即使保险公司在理赔审核时发现了客户当初未诚实告知的证据，根据美国法律的规定，保险公司也不能拒绝理赔，必须按照客户投保时的保额予以全数支付。

美国保险的的此项规定保障了投保人的权利，避免了保险公司找各种理由拒绝赔偿。而相对应的，亚洲各国的保单也有关于隐瞒不报的条款，该条款规定：若保单牵涉诈欺，可追溯终身。单是这项规定，美国的人寿保险就完全显示出其绝对的优势所在。而且条款中的所谓“诈欺”由谁认定？保险公司本身还是司法机关？亦或是第三方公正机构?由此牵扯出的种种问题也让人头疼，心力交瘁后也不一定能获得合理的赔偿。

服务完善，理赔快

在美国办理保险理赔时，只需提交死亡证明和死亡理赔申请单即可申办理赔，程序非常简单。对于非美国公民居民，需要把死亡证明翻译成英文并公证，然后和死亡理赔单一起送回保险公司，即可办理赔偿。保险公司会支付给受益人美金支票，受益人可以在全世界任何地方存入户头，保险理赔在各国都是免收入税的。

用保险理赔来付遗产税

国内的很多人喜欢投资美国的房地产，但他们可能不知道这样做有个非常大的税收隐患：在美国，外国人过世后，其在美国的资产（主要指房地产）超过6万美元的部分就需要缴纳遗产税，税率高达40%，而且人过世后的9个月内（最多再延长6个月），需要用现金缴清遗产税后才能继承财产。假如当时的房地产市场不好，可能不得不亏本卖房。而如果有人寿保险，就可以用身故赔偿金支付遗产税，用一笔小钱省一笔大钱。

中国人如何才能买到美国的人寿保险

很多国人去美国旅游或出差的时候，出于投资或者子女上学居住的考虑，会顺便在美国买房置地。

既没有美国身份也不居住在美国，这些国人就属于外国人(foreigners)，在以前是买不到美国的人寿保险的，不过现在越来越多的大保险公司开始放宽限制，居住在中国的中国人持旅游签证去美国，也可以购买美国人寿保险。

保费的付款方式

购买美国保险时，投保人直接从美国的银行帐户转账支付保费。此外，由于近期来自中国的客户量激增，美国的各大银行和投资公司推出了一系列的便民措施，例如可以不需要提供社会安全卡、允许海外的通讯地址、可以接受中国的身份证和驾照为合法ID等等。