文章首发：公众号「鉴保人」

一个有良心的保险自媒体

马上就是六一儿童节了，不少父母考虑为孩子准备礼物，「保险」越来越成为一种新的选择。

作为家里的小天使，父母的心头肉，必然想要给他/她更好的保护，帮助他/她健康成长。

但是市场上的保险那么多，各家公司差异又非常大。不少业务员王婆卖瓜，众说纷纭。选择太多，反而又让人无从下手。

今天，Figo帮助大家梳理下儿童保障规划的思路，把握主要矛盾，为孩子正确做好保险规划。

1、首先办医保

居民医保或新农合医保，是国家提供的福利，这是孩子出生后就要尽快办理的。

孩子刚出生，年龄小，抵抗力弱，特别容易发生呼吸道疾病（如肺炎、支气管炎）和胃肠消化道疾病（如发烧、拉肚子等）；

此外，由于大脑自我意识发展还不完善，自我控制能力弱，意外伤害风险比成人要高很多。

最直接的风险，就是疾病或意外导致的医疗费支出，因此配置医疗费用报销的居民医保或新农合是最急需的，保险费也便宜。建议在孩子出生三个月内就可以尽快办理，具体可以咨询当地的社保中心。

其次是商业保险配置，具体的类型包括商业医疗险、意外险、重疾险。

2、医疗险

由于基本医疗保险存在的报销局限性，因此需要商业医疗险进行补充。基本医疗险（社保中的医保）的局限性主要体现在以下两个方面：

1、符合两个定点、三个目录，才是可以报销的费用。定点医院和定点药店，是社保报销的指定机构，非定点机构无法报销（急诊除外）；

此外，符合《基本医疗保险药品目录》、《基本医疗保险服务设施目录》、《基本医疗保险诊疗项目目录》三个目录内的医疗费用项目，才是医保可以报销的范围。但是目录内的费用项目，远少于目录外的费用项目。

特别是遇到较为大额的医疗支出，可能很多的费用项目都是社保外的。实际操作中，医保的报销比例非常有限。

▲北京医保

2、报销比例限制，起付线、封顶线。符合社保（医保）内的费用项目，也并非可以全额报销。报销比例方面，一级医院>二级医院>三级医院>异地医保报销。

门诊与住院都有起付线（可理解为免赔额），起付线以下都是自付的。报销的上限也有规定（如20万、30万），不同地域的规定可能不同。

比如北京，门诊起付线1800，住院起付线1300；医保统筹报销上限为10万，大病统筹报销上限为20万。

但是，若要达到医保报销上限，这种情况下，患者自费部分已经是巨额数字了。因此，需要商业医疗险，补充医保的不足，报销医保无法理赔的部分，整体的报销额度也会更高。

商业医疗险最大的优势在于不限医保范围报销，保障额度较高。不论大小疾病或意外医疗，都可以报销，责任覆盖广泛。

且刚出生的健康幼儿容易通过投保条件，不至于出现既往症，导致无法理赔。这也是Figo首先建议孩子考虑医疗险的重要原因。

具体的类型，如中高端医疗、百万医疗等都可以考虑，需要根据家庭的实际情况和需求来选择。

3、意外险

意外伤害风险，如伤残、身故、住院津贴、大小意外造成的医疗费用，都可以选择转嫁给意外险。

由于孩子自我意识发育不成熟，遭受意外伤害的概率较大。这也是Figo推荐配置意外险的原因。

特别是意外医疗，建议选择不限社保、0免赔的责任类型，价格并不会太贵，但在理赔时的体验会好很多，少去了许多麻烦和不能报销的遗憾。

保额方面0-9岁，建议可以做到20-30万保额，10-17岁可以建议50万保额，覆盖更高的意外身故伤残责任。

4、重疾险

给孩子考虑重疾险，并是说孩子的重大疾病风险很高，而是考虑到每个人一生中，发生重大疾病的概率较高，迟早都应该准备这方面的保险。此外，孩子投保的保费成本很低，健康情况较好，正常承保的概率较大。

若等到真的发生了一些疾病的情况下，再回过头考虑重疾险，恐怕就不一定符合标准体承保的条件了。

若是被加费、除外甚至延期、拒保等情况，就得不偿失。总之，重疾险越早买越好，倒不至于保费多便宜，而是良好的健康情况才是投保的基础。

孩子的重疾保额方面，没有特殊的保额限制，若需要的话，买到一两百万甚至两三百万都是可以的。银保监只对于未成年人身故保额有理赔的限制。

具体的产品选择，有很多类型。比如定期的、终身的；重疾单次的、重疾多次的；有少儿特定重疾额外赔付的；带保费返还的等等。

Figo的建议是，优先考虑足够的保额，要侧重保障，不用追求保费返还和分红，保障高才是硬道理。

有能力的就保终身，省钱的方案就保定期，也可选择终身+定期的组合方案。

5、Figo提醒

以上三类是基础保障，若孩子配置好了，也要看看大人、其他家庭成员，基础保障配置是否齐全，保额是否足够？若还有缺口，也要尽量补足。

至于年金险等长期财务安排的工具，则要在基础保障配置充分的前提下，有能力再考虑。不建议基础保障还没有，就给孩子买教育金什么的。

每个家庭的保险方案，需要结合家庭的实际情况和个性化需求来考虑，并没有一个适用于所有人的万能方案。建议找真正专业的保险顾问咨询和规划。

各位宝宝节日快乐，拜拜啦！