“我的财富计划”答疑（四）

问：买重疾险需要注意什么呢，里面保的100种重疾险，对于保的疾病种类有讲究么？

答：需要注意的首先并不是病种，而是选择家庭成员的投保顺序，投保额度，还要结合其他各种保障（意外、身故、医疗报销），在保费预算充分的情况下选择产品病种多肯定没坏处，但是保费预算紧张，为了保证足够的额度和规划的丰富性，可以放弃100种病种，包含保险行业协会和中华医师协会共同建议的25种疾病定义的产品都是有足够的保障作用的。

问：请问老师有没有专业的保险人士推荐，发现很难买到合适自己家庭的保险。

答：是的，我有同感，所以要找专业的，实在找不到跟小巴说，我们试试看能不能给你推荐一个。

问：请问老师预合保和合保有什么区别？我老婆两年前做过子宫肌瘤的手术，今年网上投保了重疾和寿险，重疾险预合保通过了，但是寿险因为心率快延期一年，我在网上查了一下预合保，大概意思就是预合保只是针对投保的这家保险公司可见，即使拒保了也可以换一家保险公司，其他保险公司不会看到拒保记录。而合保就是都可以查到记录，是这样吗？如果预合保成功了是不是就算如实告知了，出险的时候就不能拒赔了？

答：你是说核保，如果你没有得到保险公司明确正式的“回复意见”都可以基本理解为你没有被“拒保”“延期”过，可以按照你自己的情况继续向各个保险公司投保；你说的预核保我理解不是正式核保，你后面仍旧得如实告知补充资料，只有核保给出正式意见之后，才能确定不会对你之前的健康状况产生赔付纠纷。你会不会有别的不符合理赔条件的拒赔是另一回事儿啦。

问：我是一名先天性视力残疾者（盲残一级），29岁，未婚，年收入5万5，父母50岁左右，两人年收入7万，有剩余18年的房贷，房贷每月2000元，目前整个家庭只有新农合，很想购买意外险和重疾险，但保险公司业务员说重疾险投保可能性较小，赔付机会极低。我想请陈老师和各位专业人士帮我解决三个问题，①有了新农合，还需要买社保吗？②残疾人可以买到意外重疾险类产品吗？如果不能，我适合买什么样的保险？③我应该为我的整个家庭配置什么保险，从而降低家庭的风险！

答：①新农合和社保即使一起买了，在报销的时候也是相互冲突只能用其中之一来报销的，所以可以考虑选择新农合与社保之一挑选，不过鉴于这位学员目前收入支出情况尚不清晰，只知道有每月两千的房贷，但是不知道支出高不高，还有没有储蓄能力。社保会比新农合贵，但是在城市就医的话，社保报销额度比新农合高，如果主要在乡镇就医，新农合报销比较高。这位学员可以根据自己储蓄能力来决定社保和新农合的抉择。

②残疾人能否投保意外和重疾险需要个例案件探讨，特别不同的原因造成的残疾和康复状态都有所区别，先天性的一级盲残我认为意外险是很难投保成功了，但是健康方面如果比较稳定，并不是没有投保重疾的可能性，甚至住院医疗费用报销保险也是有可能的，就是需要跟保险公司的核保部门进行比较复杂的争取、沟通，这对从业者的专业和能力要求比较高。另外我听说各地残联跟保险公司也一直有所合作，建议你向当地残联也咨询一下有没有专门开设给残疾人群体的保险。

③从家庭的角度上来讲，要根据家庭的发展阶段来确定保险的方向，虽然你未婚，但是我想你也会慢慢成为家庭中上有老下有小的重要经济来源，针对你收入稳定而设计的重疾、意外残疾保障都是你应该需要的，如果意外残疾很难投保，重疾保险要多争取，甚至最后退一步，趁身体条件在29岁还不错，至少努力争取核保通过医疗费用报销保险，降低你未来健康下降的医疗开支压力。你可以把你生活的地区告诉小巴，我看看能不能找到熟人，托付个专业优秀的业务员帮你争取一下核保流程。

未完待续！大家晚安

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