如何建立个人负债体系？ ｜《财务自由之路》
态度决定一切。面对贫困，不同的人有着不同的态度，得到的是绝然不同的结果。
——博拉·米卢蒂诺维奇
在传统文化的认知里，负债通常与贫困、败家、生病联系在一起，负债行为长期不为普通家庭所接受。
自改革开放后，有胆有识者开始下海经商、兴办实业，并主动向乡邻亲朋借贷。随着改革开放的红利不断释放，这些人大多赚得盆满钵满，长久以来，国民负债为敌的思想开始有了转变。
如果这还不算什么，那么长达二十年的房地产黄金时代，无疑把众多国民都拉入到了负债为王的思维里。
著名TVB剧《大时代》中，方展博的师傅曾说过这么一句话：借钱借势借虫，天下大事无一不借。
除非祖坟冒青烟，否则普通人的原始积累永远都是滞后的。要知道，你等了一月月、再从牙缝里省下的存款，还不及别人其中一套房的房租，现实就是这般残酷。
总而言之，天下大势，就是一个“借”字，也就是负债。
01 关于负债的意义
在这里，先谈谈负债的「3个意义」
❶ 应急储备（emergency，E）
人有生老病死三千疾，不知何时就需要江湖救济。那么负债的最核心作用，是作为人生的护城河，主要由信用卡和各类信贷额度组成。
❷ 投资杠杆（investment，I）
俗话说：三年不开张，开张吃三年。人一辈子总会遇到一些机遇，这个时候如果你双手空空，那肯定会错失良机。在自身实力尚未强大之时，我们能做的只有乘风借力，合理的负债可以让你跳过原始资本的积累，更早地抓住机遇。
❸ 财富本身（wealth，W）
每年央行都会公布广义货币供应量（M2），其增速长期在10%及以上，以及消费者价格指数（CPI），相信大家在买猪肉时感受非常明显。那么，如果负债利率不高于M2，持有负债本身就是一种财富。
历年房价与M2增速对比折线图
历年M2与CPI对比折线图
说这些，并不是鼓励盲目负债，而是根据自身需求理性负债，意识现金流的重要性，将负债风险调控在可控范围内。
要知道，资本集中才有力量，风险分散才够安全。
02 什么是好负债
❶ 社会资金分层
基本利率4.9%，是一条分水岭。
在0~4.9%的阶段，是储蓄段。是资金的提供方；在4.9%~36%的阶段，是借贷段。是资金的借入方。
根据具体来源，社会资金又可细分成，
A. 0~2%（主要是活期和闲置资金）
B. 3~4%（主要是定期和理财产品）
C. 4~5%（信用卡）
D. 5~6%（低息信用贷）
E. 6~7%（抵押贷款）
F. 7~8%（截断）
G. 8~9%（高评）
H. 8~9%（买卖）
I. 11~12%（信用卡分期）
J. 12~15%（临时拆借）
K. 14~18%（无抵押信用贷）
L. 18~36%（社会借贷）
各级资金数量分布图
❷ 好负债标准
下面讲讲，什么是好负债？
不妨参考好负债的「6项标准」
① 长期（期限越长越好）
② 稳定（无需拆借过桥）
③ 高额（额度越高越好）
④ 低息（利率越低越好）
⑤ 随借随还（随时可用，借时生利）
⑥ 先息后本（>等额本息>等额本金）
根据上述标准，可将现实负债（此处不考虑人情负债）分类成如下「负债体系金字塔」：
负债体系金字塔示意图
任何负债，其实都是跟未来的你借钱，因为最后还钱的还是你。
03 个人负债体系
对不同的人而言，个人负债体系也会不同。具体可以参考融360、51信用卡APP及相关公众号。
❶ 因人而异
① 有编制、高企高管
这类人，是各大银行的座上宾，只要不瞎作，先天就在各大白名单里，可优先发展信用贷（具体额度力争100w+）。
常见大行信用贷汇总
② 非编制、普通员工
这类人，应优先发展信用卡。后面会详细讲信用卡。
❷ 申请要点
① 第一张争取大额
后续银行会参照第一张额度，如果第一张只有三千，后面申请大额的难度会直线上升，除非之后进件。
② 尽量线下申请
充分展示自己的加分项，比如房车、存款、理财、保险、社保、公积金、流水等。例如招行金葵花，最直接、最有效的办法就是50万存三个月。
❸ 关于信用卡
① 信用卡本质
其本质是银行发放给个人的短期小额借贷。
而50-56天免息期，构建成了信用卡贷款流的基础。根据免息期长短，可将银行分类成，
#50天免息期# 中行/建行/邮储/招商/中信/兴业/民生/浦发/光大/平安/华夏/北京等
#56天免息期# 工行/农行/交行/宁波等
#最奇葩# 广发银行 同时有50天和56天二种免息期的卡片
各行白金信用卡总结
② 信用卡特点
#优点# 单次6‰手续费/50天免息（实际年化利率4.8%左右）；且可享用积分兑换、里程、酒店、贵宾出行等服务。
#缺点# 额度少，操作频繁；如果多张操作，非常考验执行力。
#要点# 25/3/1原则，详见下图，
信用卡要点
❹ 负债管理
俗话说：债多了不压身。意思是，只要保证了现金流的充足，负债越多越好，而言之，周转现金流>每月还贷额。
在此，有「三要点」
① 提高个人收入；
② 低利率债替换高利率债；
③ 长债替换短债；
04 一些建议
❶ 注重流水
养流水的本质是加强信用背书。
其原理和单位、公积金、社保、财产证明一样，都可以为你的信用做背书。
具体操作，首先有一张固定的卡（可以是工资卡），有稳定的工资收入，或者固定时间段的稳定入账，之后生活各项的资金往来都尽量使用它。然后，可以适当购买一些银行的理财产品、贵金属等等。
❷ 早日买房
买第一套房，最好公积金、商业组合贷。月收入流水要是每月房贷的两倍，如果月贷没问题的话，首付有缺口的话，不妨可以考虑一下上述融资手段。
至于后续房产的裂变，之后再细讲。
❸ 开家公司？
不管你是公司法人，还是股东，都可以借抵押经营贷，而且负债不上公司征信。抵押经营贷的优势，在于长期、低利率。
❹ 重视社交
每一个人都有自己的全方位资源，资源的概念，指的是资金，人脉，亲属，同学，商业机会……
资源是全方位的，而不仅仅是金钱。现金仅仅是一种最狭义的“资源”。亲属关系，家庭关系，朋友人脉，这些都是“资源”。你没有使用三级，四级，五级资金，纯粹是你没有去挖掘。
如果看日本的极道文学，有一股精神是贯穿始终的，将所有的资源整合，将所有的潜力挖掘到极致。
穷人之所以穷，是因为穷人的资源是全方位匮乏，如果不能调度整合资源，将所有的力量集中一点，那这种贫穷将会世袭传承。至于全力供孩子读书，不妨看作贫穷的唯一出路。
努力结识更多优秀的人，构建、稳固自身在社会关系网中的位置，这一切，实际上都是在全方位增强你的资源。
当然，最重要的还是提升自身实力，只有当你强大了，别人才愿意结识你，
完。
