这种定寿保额会“缩水”，我却觉得非常值
在之前的文章《多个定期寿险升级，哪款产品更优秀？》中，我们深入的评测了7款定期寿险。但是有朋友请知守君做保险方案的时候，我还经常会推荐一种“特殊”的定期寿险，这种定期寿险最大的特点是保额会减少，所以也被称为“减额定寿”。
近期有多个减额定寿产品上市，今天知守君就通过一篇文章再进行一下介绍。主要内容如下：
1.减额定寿产品设计思路；
2.3款减额定寿产品对比评测；
3.减额定寿值得买吗？
一.减额定寿产品设计思路
减额定期寿险，顾名思义，就是保额会每年减少的定期寿险。
那么问题来了，保险公司为什么设计这种产品？这种产品针对的需求是什么？
在之前的文章《定期寿险及意外险保额多少才合适？》中，我们指出定期寿险主要是用来解决如下的问题：
而这其中的几项责任会随着时间的增加而减少：
1、子女的抚养支出总额：随着时间增加，子女年龄增长，子女需要的抚养费总额会减少。
假如子女的抚养费每年需要5万元，如果子女0岁，那么到子女20岁，需要100万元；而在过了5年之后，这时子女5岁了，抚养到子女20岁需要75万就可以。
2、父母的赡养支出总额：随着时间的增加，父母年龄的增长，父母需要的赡养费总额会减少。因为中国目前的平均寿命为76岁，我们一般以赡养父母至80岁来计算赡养费总额。
假如父母的赡养费每年需要5万元，如投保时父母的年龄为60岁，那么到父母80岁，需要的赡养费总额为100万；而在过了5年之后，父母年龄65岁了，赡养到父母80岁需要75万就可以了。
3、房贷的本金：每月我们都会还房屋贷款，所以欠银行的房贷本金是逐年减少的。
所以，成人所需要承担的责任会随着时间的增加而减小，那么我们需要定期寿险的保额应该也是逐年减少的。
保险公司针对这种需求，设计出了减额定寿产品，更贴合人们的责任曲线。
同时，因为身故及全残的风险概率是随着年龄的增长而增加的，减额定寿的这种设计，降低了保险公司的风险，所以这种产品的保费要比通常的定期寿险低。
即同样的保费，能够投保更高的初始保额，在保障前期的杠杆更高。
综上所述，减额定寿更贴近人们的定期寿险需求，保费更低，杠杆更高。
二.3款减额定寿对比评测
那么，减额定寿哪款更好？我们将市场上3款有代表性的产品：
1.华贵人寿大麦减额定寿
2.中荷人寿顾家保（升级版）
3.三峡美爱相随减额定寿
与普通定寿——招商仁和擎天柱3号做一下对比：
衡量一款定期寿险好不好，除了看健康告知是否宽松、保费是否低，还要看免责有多少？知守君将这4款产品的主要免责范围，整理如下：
可以看到，华贵大麦的免责条款是最宽松的。下面我们再对这几款产品进行一下点评：
1 华贵大麦减额定寿
这款产品是华贵人寿近期推出的产品，秉承了华贵人寿一贯的健康告知宽松、免责条款少，性价比高的优势。
1）限制高危职业及高危运动投保；健康告知4条，比较宽松，对肿块、结节的健康告知只询问了肺结节，即使有甲状腺结节、乳腺结节都是可以标准体承保，而且有智能核保功能，即使身体有其他问题也可以通过智能核保马上获得结论，体验非常好。
健康告知的全文如下：
1、被保险人是否患有或曾经患有或已经被告知有下列疾病：恶性肿瘤、肺结节疾病、脑血管疾病、心脏疾病（心功能不全Ⅱ级以上）、高血压（Ⅱ级及以上）、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、肝炎、肝硬化、慢性肾脏疾病、肾功能不全、再生障碍性贫血、癫痫、系统性红斑狼疮、性传播疾病、白血病、慢性酒精中毒、神经精神疾病、智力障碍、阿尔兹海默氏病（老年痴呆或早老年痴呆症）、帕金森氏病、重症肌无力、多发性硬化症、失明、瘫痪、先天性疾病、遗传性疾病；接受器官移植；身体畸形或残疾；艾滋病患者或艾滋病毒携带者；曾经或正在吸毒？
2、（妇女适用）被保险人现在是否怀孕28周以上或产后两月内？
3、被保险人过去两年内投保人寿保险或复效申请时是否被保险公司拒保、延期？是否曾申请或获得癌症或重大疾病保险理赔？
4、被保险人是否有危险嗜好或从事危险活动，如赛车、赛马、滑雪、攀岩、蹦极、潜水、跳水、拳击、武术、摔跤、探险或特技活动及其他高风险活动？
2）免责条款：仅3条，是所有产品中最宽松的，具体如下：
1.投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
2.被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；
3.被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起二年内自杀，但自杀时为无民事行为能力人的除外；
3）最高可投保额300万。费率只相当于招商仁和擎天柱3号的50%-60%；
2 中荷人寿顾家保（升级版）
这款产品一直是减额定寿的标杆产品，在升级之后竞争力非常强。
1）健康告知有5条，和华贵大麦减额定寿基本相当，只是多了历史保额限制。健康告知的全文如下：
1.被保险人是否患有或曾经患有或已经被告知有下列疾病：恶性肿瘤、肺结节疾病、脑血管疾病、心脏疾病（心功能不全Ⅱ级以上）、高血压（Ⅱ级及以上）、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、肝炎、肝硬化、慢性肾脏疾病、肾功能不全、再生障碍性贫血、癫痫、系统性红斑狼疮、性传播疾病、白血病、慢性酒精中毒、神经精神疾病、智力障碍、阿尔兹海默氏病（老年痴呆或早老年痴呆症）、帕金森氏病、重症肌无力、多发性硬化症、失明、瘫痪、先天性疾病、遗传性疾病；接受器官移植；身体畸形或残疾；艾滋病患者或艾滋病毒携带者；曾经或正在吸毒？
2.（妇女适用）被保险人现在是否怀孕28周以上或产后两月内？
3.被保险人过去两年内投保人寿保险或复效申请时是否被保险公司拒保、延期？是否曾申请或获得癌症或重大疾病保险理赔？
4.被保险人是否有危险嗜好或从事危险活动，如赛车、赛马、滑雪、攀岩、蹦极、潜水、跳水、拳击、武术、摔跤、探险或特技活动及其他高风险活动？
5.被保险人是否在其他保险公司曾经或正在投保定期寿险，且合计保险金额大于300万？
2）免责条款：比华贵大麦减额定寿多了吸毒和战争、暴乱。
3）最高可投保额也是300万，费率和华贵大麦减额定寿相差不大。
综合来看，华贵大麦减额定寿从核保条件、免责条款方面比中荷人寿顾家保（升级版）更有优势一些。
3 三峡美爱相随减额定寿
这款产品是三峡人寿刚刚推出的一个减额寿险，和上面介绍的两款产品不同，这款产品的保额并不是逐年递减，而是在51周岁是直接降低50%。
这样，既保障了人生责任最重时期的风险保额，也降低了保费。
而且，这款产品的健康告知、免责条款及费率，也都很有优势：
1）健康告知仅有4条，相比华贵大麦减额定寿基本相当，不限制怀孕女性投保，多了历史保额限制。健康告知的全文如下：
1.被保险人是否患有或曾经患有或已经被告知有下列疾病：恶性肿瘤、肺气肿、肺结节疾病、脑或脊髓（包括脑及脑膜、脊髓、神经）疾病、心脏血管疾病、心脏疾病（心功能不全Ⅱ级以上）、高血压（Ⅱ级及以上）、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、肝炎、肝硬化、慢性肾脏疾病、肾功能不全、再生障碍性贫血、癫痫、系统性红斑狼疮、性传播疾病、白血病、慢性酒精中毒、神经精神疾病、智力障碍、阿尔兹海默氏病（老年痴呆或早老年痴呆症）、帕金森氏病、重症肌无力、多发性硬化症、失明、瘫痪、先天性疾病、遗传性疾病；接受器官移植；身体畸形或残疾；艾滋病患者或艾滋病毒携带者；曾经或正在吸毒？
2.被保险人过去两年内投保人身保险或复效申请时是否被保险公司拒保、延期？是否曾申请或获得癌症或重大疾病保险理赔？
3.被保险人是否有危险嗜好或从事危险活动，如赛车、赛马、滑雪、攀岩、蹦极、潜水、跳水、拳击、武术、摔跤、探险或特技活动及其他高风险活动？
4.在其他保险公司已申请及已生效寿险保额是否大于等于300万？
2）免责条款：比华贵大麦减额定寿多了吸毒和酒驾。
3）最高可投保额也是300万，但是费率上要比华贵大面减额定寿高不少，相当于招商仁和擎天柱3号的70-80%；
三.减额定寿值得买吗？
减额定寿值不值得买，可以通过和普通定寿的对比来看一下。
1 大麦减额定寿 VS 擎天柱3号
我们首先看看华贵大麦减额定寿和招商仁和擎天柱3号的对比：
为了便于理解，我们用一个例子来说明一下：
小A，男性，30岁。
如果投保大麦减额定寿首年150万的保额，保障期间30年，缴费期间25年，年交保费1182元。
如果投保擎天柱3号100万的保额，保障期间30年，缴费期间30年，年交保费1350元。
两种保险方案的保障责任及所交保费的对比如下：
投保华贵大麦减额定寿，第一年的保额为150万，每年减少5万基本保额，小A只需要缴费25年，累计保费约3万。
1）第1年保额：150万（小A31岁）
2）第11年保额：100万（小A41岁）
3）第21年保额：50万（小A51岁）
4）第30年保额：5万（小A60岁）
投保擎天柱定寿，每年保额均为100万，缴费30年，累计保费约4万元。
所以我们可以直观的看到，大麦减额定寿比擎天柱3号的总保费降低了约25%，而在小A 41岁前的保额却比还擎天柱要高，在家庭责任最重的阶段杠杆大大增加。
2 美爱相随减额定寿 VS 擎天柱3号
我们再来看看三峡美爱相随减额定寿和招商仁和擎天柱3号的对比：
为了便于理解，我们也用一个例子来说明一下：
小B，男性，30岁。
如果投保美爱相随减额定寿首年100万的保额，保障期间30年，缴费期间30年，年交保费1070元。
如果投保擎天柱3号100万的保额，保障期间30年，缴费期间30年，年交保费1350元。
两种保险方案的保障责任及所交保费的对比如下：
1）投保美爱相随减额定寿，50岁（含）前的保额为100万，50岁后保额为50万，缴费30年，累计保费约3.2万。
2）投保擎天柱定寿，每年保额均为100万，缴费30年，累计保费约4万元。
所以我们可以直观的看到，美爱相随减额定寿比擎天柱3号的总保费降低了约20%，而在小B 在50岁（含）前的保额和擎天柱3号一样，在家庭责任最重的阶段杠杆更高。
四.该如何选择
看完以上介绍，可能大家已经得出了减额定寿更划算的结论。
但是，我们所有的计算均没有考虑通货膨胀的影响，是静态计算的。相对来讲，传统定期寿险更能够对冲通货膨胀的影响。
减额定寿非常适合保费预算没有那么充足，而且家庭责任又非常重的年轻人。
所以，知守君建议，在保证保额足够的情况下：
1）如果保费预算不足：选择减额定寿，获取最大的杠杆，保证在责任最重的阶段保额充足；
2）如果保费预算充足：选择普通定寿，保证整个责任期都有充分的保障额度；
希望以上文章能够对您有所帮助，如果您觉得有用也欢迎转发给朋友们。
关注微信公众号“知守观保”（ID:ZSGBGZ），获取更多资讯！
