白话解析香港重疾险

各行各业年底都很忙，保险公司最为忙，每年总有那么12个月的开门红和竞赛等着你~

近几年有不少人会选择去香港买保险，基本都是针对两种险种：重疾险和储蓄分红险；通常会选择两家保险公司：香港友邦（AIA）和英国保诚。

香港保险到底好不好？

先来说说香港AIA的“加裕倍安保”，这款也是大陆同胞经常会选择购买的重疾险产品。

一段一段来：

首先，这款保障周期是到100周岁的，也就是通常理解的到终身。其次，这款产品严重疾病也就是重症一共有54种，早期危疾（轻症）一共是39种。

身故赔偿：这里要说一下“现时保额”的概念，举个例子：总保额是100万，如果身故之前客户得了一个轻症，比如原位癌吧，赔100万的20%，在理赔了20万元之后，这个时候的保单保额由原来的100万，降至80万。也就是说100万的保单额度包含了轻症的额度，如果轻症发生了理赔，那么剩余的保额是要扣除已经理赔的金额之后，余下的才是目前实际的保障额度。如果已经赔了20万的轻症，那么又再次发生重症的话，实际理赔到的额度就是80万；若没有发生重症的理赔，普通身故的话也是同一个道理，赔80万。

保障疾病赔偿：这款产品癌症是有多重赔付的，具体的如何多重赔付后面会再细说。先来看看划蓝线的部分，刚才已经说过“现时保额”的定义了，前面说的是身故保额，现在这条说的是重疾保额，也是一样的理解，如果轻症赔付之后，那么重疾险的额度则会扣除已支付（已理赔）的金额。但有一点我觉得还是合理的，就是保额扣除之后，保费也会随之降低，比如扣除已经理赔原位癌的20万之后，剩余了80万的额度，那么这个时候所需要支付的保费也相应的折算成80万保额的费用了。简单的说就是保费也会同时打个八折。

首十年升级保障：保单生效的前10年， 重疾或者身故的保障额度有额外的35%的提升。举个例子：保单额度为100万，客户于第9年身故或者身患重疾，则理赔的金额为135万。如果是第11年或之后身故或者是发生重疾，则恢复到100万的额度。如果不参照保费，仅仅看这条觉得还是不错的，多10年的35%总比没有的好，但如果结合保费来看，个人觉得优势并不那么明显。

癌症多重赔偿：简单的说就是如果被保险人第一次是因为癌症发生理赔，那么后续仍可以有2次癌症的赔付，第二次和第三次都是赔付保额的80%，但必须满足生存或者间隔期满3年，如果是3年之内的癌症复发或者是其他癌症，则无法享受此条条款。同时这条里还提及了前列腺肿瘤（癌）和甲状腺肿瘤（癌）的保障周期在70周岁之前，70周岁之后，这两项疾病则不再享有保障了。

说了这么多，具体保什么疾病也是大家非常关心的，来看看具体的内容：

54种重疾的疾病明细

上图是54种的重疾种类，看了一下，疾病和大陆的重疾种类基本相同，因为大陆现在的重疾种类已经有涵盖到80-100种了，所以在重疾种类这块就不作具体比较，主要来看看轻症的种类区别：

这里要说一下早期危疾保障39种里的第一类---早期恶性肿瘤，在这个地方的早期恶性肿瘤指的是前文中提到的前列腺肿瘤和甲状腺肿瘤（保障到70周岁），这里的含义是指这两项肿瘤属于轻症，也就是如果有发生了前列腺癌或者是甲状腺癌这两种疾病，那么理赔的额度为20%，100万保额的话，则理赔20万。而在大陆的保险条款里，甲状腺癌则属于重疾而非轻症，所以是100%的保额理赔。同样发生甲状腺癌的问题，则赔付100万。目前甲状腺癌对于我们来说都不陌生，女性高发于男性，但甲状腺结节的人就数不胜数了（不分男女），通常是在常规的体检中就能发现，保险公司对于甲状腺结节的审核也越来越严，这也说明了目前甲状腺的疾病已非常常见。

在第2类至第5类中，初步对比了一下，在大陆的保险条款里，划蓝色部分的疾病也是属于重症的，也就是说理赔的百分比是100%。而划红线部分的疾病，比如：次级严重昏迷、次级严重脑炎、次级严重系统性红斑狼疮等，这些“次级”是如何定义的，在这里无法看出具体的定义事项，而在大陆的疾病种类之中，则看不到“次级”这两个字的，严重昏迷、严重脑炎、严重再生障碍性贫血、严重系统性红斑狼疮，这些疾病都归类为重症，也就是属于重疾的范畴，赔付比例都为100%。

对于“次级”这两个字的定义，持保留态度，具体的定义只有在保险公司的具体条款中才能看到，“次级”的定义是什么，何种条件才属于次级，这也是在选择香港重疾险之前应该了解清楚的很重要的一点。

AIA“加裕倍安保”这款产品，轻症共分为5类，不同类别最多可赔付1次，每赔付一次，则主险保额相应的会降低，重疾保额=减去已理赔轻症的剩余额度。举个例子：如果轻症有赔付了2次（每次20%），则主险保额为100万-20万-20万=60万。（轻症和重疾为公用保额）。轻症没有轻症豁免条款，也就是一旦发生了轻症理赔，每年的保险费仍然需要继续缴费。重症除了癌症有多重赔付（间隔时间需要满3年），其余的疾病均为一次赔付。

再来看看具体保费：

以31岁男性为例

香港的保费分吸烟和非吸烟，吸烟者的保费是另一个费率，会略高于非吸烟者。这份计划书以31岁男性为例，缴费25年，每年缴费是3000美元。为了方便比较，把缴费25年折为缴费20年，则每年缴费差不多是在3750美元，折人民币约为24300元。保额是美元138957元，折人民币约为90万。

那么每年付24300元，在大陆是否可以也买到90万的保障额度呢？答案是可以的，如果再能做些相应的产品组合，保额也绝对可以超过90万。

很多人说香港的保险，保费更便宜，我就好奇说如何便宜，所以去咨询了一些香港保险的代理人，他用他的产品去对比了可能大陆最贵的一款重疾险，然后说的确是便宜了30%。其实香港不止一个重疾险，大陆也不止一个重疾险，在2013年费改之前，香港的重疾险的确大多数的时候比大陆的便宜，那是因为2013年前，大陆寿险实行费率管制，但是2013年之后，大陆近几年的寿险市场迅速的变化，涌现出了一大批性价比很高的重疾险。不说大陆的比香港的要便宜，只说两边的费率没有谁比谁更优，再说一点，即使两边两款产品的费率相近，那也要看保障范围是不是一样。

就刚才说的甲状腺癌，目前大陆赔付的重疾中，大约30%都是甲状腺癌，有些公司甲状腺癌的赔付比例高达50%，也就是说，只要把甲状腺癌从保障的范围中剔除出去，从理论上来讲，大陆重疾险有20%-30%的降价空间，可是大陆的重疾险，重疾保障的范围是标准重疾定义，无法把甲状腺癌剔除出去。那也就是说，如果大陆一款重疾险和香港一款重疾险，费率差不多一样，但只要香港的不包括甲状腺癌，就可以认为大陆的比香港的要便宜，而且便宜很多。

其实香港保险和大陆保险，绝不是竞争的关系，而是互相促进的关系，谁也替代不了谁，各有各的优势。但香港保险的优势，绝不是什么保费便宜，收益高。香港保险确有大陆保险无法替代的地方，比如客户的全球资产配置需求，更多的海外市场就是客户的需求，这当中包扩香港保险，也包括其他地方的保险和非保险金融资产。香港保险与私行结合的贷款融资操作，这些都是非常好的，都能满足特定客户的特定需求。

香港的储蓄分红险，到底好不好？收益高不高？下回再聊。