保险，在家庭资产配置中的位置

近几年，随着P2P暴雷、楼市惨淡、股票大跌、货币贬值等事件的接连发生，人们应该逐渐意识到，躺赢躺赚的投资时代已经退出经济舞台。从此我们应该追求的不是“收益”最大化，而是“利益”最大化。

什么是利益最大化？

对大多数人来说，利益最大化就是，在不确定的时代，保护财富不缩水，确保未来有尽可能强的经济实力面对各种风险，保证生活质量。

利益最大化

科学的理财规划模式已经正式从投资管理（投资收益）转向财富管理（资产配置）。重视家庭资产配置，丰富资产组合方式，可以最大限度的避免财富被收割（之前有文章对此做过分析哦，点击此处查看原文章）。

保险作为资产组合方式中的一种，应该处于什么位置呢？

保险是一种金融产品，所以其具备金融属性；但因为特殊的存在形式，它同时又具有法律属性。

商品的金融属性主要体现在资产性。所有的保险产品都可以看成是一项资产，它可以买卖和转移，可以为持有人提供保值、增值和资金融通等功能。

保险的法律属性主要体现在必须遵守性。保险产品不同于其他金融产品，它所有的收益、赔偿等信息都会体现在合同里。保险人和投保人、被保险人、受益人是以合同契约的形式建立联系，强制性要求大家都必须按照合同约定的来执行。

基于这两种属性，保险在资产保护、资产累积以及资产传承方面都显现出无法被替代、无法被复制的作用。

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资产保护

风险转移是对资产最大的保护。保险的本质就是转移和分散风险。

利用金融杠杆的属性，保险可以用现在占比较小的资产，转移掉未来“小概率大损失”的风险，例如重大疾病、意外伤残等，从而降低资产损失、抵御特定时间的资产匮乏。

且保险产品所有承诺的条款都会由保险合同提前固定下来，受到法律保护，并可以在短时间内变换成自由使用的现金，具有很好的确定性和及时性。

资产累积

爱因斯坦说，复利是世界的第八大奇迹，他认为时间加复利比原子弹还厉害。

保险作为一种价值形态的商品，就是这样一个存在。它让你学会和时间做朋友，赚取时间的复利。例如，年金险。不但保障本金安全，还有稳定的收益现金流。可以跨越几十年甚至终身对现金流进行及时补充，这是其他任何理财产品不具备的优势。

而且还会让你进行“强制储蓄”。大家都知道“拿铁效应”，在时间的复利下，每天省下一杯买拿铁的钱，时间久了这笔钱足够买一辆好车。其实就是代指，平时非常不起眼的支出，积累下来就是一笔大的支出。保险大都可以选择分期支付，每年帮你强制储蓄一些财富，让你搭乘上“时间加复利”的列车，稳稳的走在资产累积的路上。

资产传承

很多人都非常清楚，资产的所有权、控制权、受益权是不统一的。这在很多方面给资产拥有者造成了困扰。特别是资产传承。

基于保险特别的法律功能，在这方面凸显了它的另一个优势，所有权和受益权分离。概览所有金融商品，基本都是“谁投资，谁受益”的类型。唯有“保险”，可以把投资人（投保人）和受益人区分开，可以事先明确受益人，受法律保护不产生任何纠纷。

而且还可以利用保险的金融杠杆属性，放大可继承资产，具有保值增值的功能。除此之外，保险产品还具有法律隔离属性，可以隔离家庭和企业资产，所以也具有避债、合理避税等功能。

【写在最后】

经历了黑天鹅事件的洗礼，应该意识到，这个时代的最大特点就是不确定性。动荡的宏观条件，要求我们必须重视风险规避和现金流规划，建立尽可能宽的人生安全边界。

保险是少有的可以和时间做朋友的产品，它可以跨越20年、30年甚至是终身的时间战线。它的作用不是赚取超额的收益率，而是收获长期稳定的现金流，同时跑赢通货膨胀。在未来可能遇到极端风险的情况下，及时弥补现金流缺口。

保险已经成为家庭资产配置中必不可少的产品，它会帮助你在未来收获更好的生活品质。