互联网上的保险为什么要便宜？

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很多人告诉我，现在互联网上的保险产品比传统保险公司的便宜多了，甚至以后保险代理人都要没有用武之地都即将失业了，客户都能自给在网上点击几下买到又好又便宜的产品，还要你们做什么呢？

那么我反问一句，保险公司也不傻，客户都能自己买又要又便宜的产品了，还要建立一支销售队伍干嘛呢？你要知道建立和维护一支营销队伍的成本是非常高的。所以，回到今天的话题，互联网上的保险真的就如客户所看到的那么便宜吗？

答案当然没有那么简单。保险产品的门道太多，条款太复杂，如果是每个普通客户一针见血就能看清楚的，那么也不需要我们孜孜不倦得给客户普及保险知识。那么，我们今天从三个大方面来简单解构一下这个问题。

一、产品不一样

前几天有同事买了一款互联网上的网红重疾险，给我看了保单，问我怎么样。我说“即买之则安之，50万保额只是买保险的第一步。产品没有最好，只有最适合”。他告诉我他也看了传统保险公司的重疾险，按照他的年龄，50万保额都要万把块，但是这个产品只有6000多，看在价格差异那么大的份上，他选择了后者。的确，对于保险产品，我们大部分客户都是价格敏感型的，这是句大实话，不带任何嘲笑的成份。

作为同事，我还是告诉了他这款产品是纯重疾险，不带身故保额，也就是说，在得了重疾或者轻症，有一笔钱用来看病方面，是可以的，但是万一身故了，要留50万给家人，是没有的，这也是跟传统重疾险比较大的区别，所以4000的差价，大部分是差在这里。因为你在互联网上，买一个与生命等长的终身型寿险，也差不多要3000左右，所以，你是算不过精算师的。

总结一下，互联网很多重疾的网红款，乍一看价格特别便宜，都是纯重疾的产品，不带身故保额，即使增加身故责任，此处敲个大黑板：返还的也是保费，不是保额。已交保费和保额差的不是一点点，要看清楚哦。

二、成本不一样

保险费率跟三方面的因素有关，死差、费差和利差。死差是保监会规定的生命表，咱们忽略不计，互联网运作和传统保险公司运作，在另外两个因素上差异是很大的。

举个最简单的例子来说，互联网上，客户是可以不通过代理人自己直接下单的，但是在传统保险公司，你必须要通过代理人去购买保险，即使是我主动想买，也要在代理人的名下才能完成购买，公司需要支付代理人佣金。这就是很大的费用差异。

再者，互联网保险平台并没有庞大的销售队伍，他们需要最多的是每天坐在办公室里负责营运的IT团队和负责咨询的客服，就能打开全国的销售，只需要租一个办公地点，一批人就能完成。但是在传统保险公司，全国铺设网点，每个网点的职场租赁，行政人员的聘用，销售队伍的搭建，都需要庞大的开支。

所以，这笔账算起来也很简单，价格的差异就是这么来的。

三、公司产品策略不一样

纵观互联网的保险产品，很多人都有这样的感受，这些公司我们怎么都没听说过？是我孤陋寡闻吗？不，是现在保险公司真的太多。如果每一家公司都像传统保险公司那样的经营策略，就很难跟老公司竞争。老牌的保险公司有庞大的销售队伍，和深厚的客户基础，你靠什么打败他们呢？打价格战无疑是一条不错的出路。因为老公司巨大的经营成本，在保险的费率上，没有办法做到市场地板价，甚至有些是天花板的价格，所以，这就给很多新兴的保险公司在互联网的渠道上打开了一片新的世界。

这几年依靠互联网产品渠道而声名远播的保险公司不占少数，你所耳熟的那弘康、众安、百年等都是这两年在互联网产品上非常“用心”的优秀代表。

所以，总体来说，便宜总有便宜的道理。现在互联网的保险产品，很多也走起了定制的风潮，不同的平台跟不同的保险公司合作推出专属的产品，而对于客户来说，这无疑是件再好不过的事情，只要能接受互联网保险产品的短板，那么它对于你来说，就是一个福袋。