0415-2019理财小知识@家庭理财规划实战
通过前面课程的学习,我们已经掌握了家庭理财的基础知识。这一讲,我们将通过张先生家的理财实操案例,带大家做一套完整的理财规划方案我们之前学了理财规划的5个步骤,分别是:诊断财务状况、明确财务目标、制定行动计划、执行计划、定期评估和修改计划。理财的第一步就是诊断自己的财务状况。
第一步诊断财务状况
基本情况
张先生夫妻今年都是32岁,结婚5年,有一个3岁的孩子。张先生月收入约为1.5万,妻子月收入约为1万。平均月支出9249.26元,月结余为15750.74元。去年张先生家还有理财收入3万元。
张先生今年买了一套120万的房子,目前还有40万公积金贷款未还,每月需要还款1949.26元。他家现有金融资产42.5万元,其中现金5000元,货币基金2万元,银行3年期定期理财15万元,股票12万元,基金13万元。张先生夫妻在公司缴纳了五险一金,没有购买其他的商业保险。
张先生根据课程第5讲学过的内容,对家庭财务状况进行了一次诊断。
诊断结果
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根据诊断结果,张先生家应该适当增加一些现金资产,以提高家庭的应急比例。除此以外,张先生还应当努力开源节流,进行合理的投资理财,追求财务自由的目标。
第二步明确财务目标
理清财务状况之后,张先生按照课程中讲过的内容,设定了明确、具体的家庭财务目标。
张先生夫妻想要今年全家去日本旅行,预计花费2万;打算3年后送孩子去重点小学读书,需要赞助费6万;希望8年后将父母接来同住,计划为二老另购一套总价150万左右的房子。
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第三步制定行动计划
明确了财务目标后,张先生开始制定有针对性的行动计划。你还记得张先生家的财务状况么?我们一起回忆下,目前张先生家共有金融资产42.5万,其中现金0.5万,货币基金2万,银行定期存款15万,股票12万,基金13万。根据财富蓄水池原理,他把这些金融资产分别装进了保障池、保险池、专项池、财务自由池。
1保障池
一般来说,保障池要准备3-6个月的日常支出。张先生想要准备6个月的财务保障金,也就是55495.56元。
这样家庭流动比例和应急比例也达标了。
张先生家现在有现金资产25000元,他想直接拿这笔钱充当财务保障金。这样距离目标还差30495.56元,
他决定用未来月结余补足。张先生家每月结余为15750.74,2个月即可补足这笔财务保障金。
保障池的钱要重点考虑投资的安全性与流动性,张先生决定把这笔钱投资到货币基金中。
2保险池
按照买保险的原则,张先生制订了一个家庭保险计划:
首先,张先生确定了家庭的保险预算。保险预算一般不超过家庭年收入的10%,张先生家的年收入为33万,家庭的保险预算不应超过3.3万元。之后,张先生确定了具体的保障额度。
意外险的保额要能够弥补家庭5-10年的年收入。张先生年收入为18万,应配置保额在90万-180万之间;妻子年收入12万,应配置保额在60万到120万之间。儿童意外险最高保额是20万元,孩子应配置20万保额。
重疾险的保额要能够覆盖重大疾病的治疗和康复费用,以及弥补收入的损失。张先生和妻子应配置50万
重疾险保额。孩子不需要弥补收入损失,可配置30万保额。
定期寿险的保额≈大额债务+子女教育费用+父母赡养费用-储蓄。目前张先生家中有房贷40万元,孩子养育费用预算50万元,父母无需张先生赡养,储蓄42.5万,张先生家庭保额应为40+50+0-42.5=47.5万,按照收入比例分配,张先生保额可配置为30万,妻子保额可配置为20万。孩子不承担家庭责任,无需配置寿险。
张先生挑选了一些合适的保险产品,每年需要保费7694元,没有超过保险预算。他计划先用现有现金资产购买保险,之后用每月结余补足垫付的现金资产。
张先生家的综合保险规划如下表:
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3专项池
(1)短期目标(1年以内)
张先生一家计划一年内全家去日本旅行,预算2万元。
距离用到这笔钱还有1年时间,张先生认为可以通过每月结余攒够这笔钱。扣除保险费用7694,以及财务保障金缺口30495.56元,从第三、第四个月的结余中拿出2万元作为旅行计划的本金。张先生计划将这笔钱投资期限为9个月、风险等级R2及以下的银行自营理财产品。
(2)中期目标(1-5年)
3年后,张先生计划送孩子去重点小学,赞助费6万中期目标可以投资银行定期理财产品,目前家庭有15万银行理财,3年期到期,待理财产品到期后,张先生计划直接用6万作为小学的赞助费。
(3)长期目标(5年以上)
8年后,张先生计划再买一套房子,把父母接来住,需要150万购房款。
张先生认为省时省力的指数基金定投更加适合自己。
他打算在未来几年内,将12万的股票、13万的基金转投到指数基金。3年后,张先生的15万银行理财到期,拿出6万作为孩子的小学赞助费,剩余9万他也打算投资到指数基金中,如此一来,购房款还差116万。
那么,张先生每月应该定投多少呢?如果张先生以8.75%(目前一年期定存利率的5倍)作为目标年化收益率,按月定投指数基金,投资8年,运用PMT公式,
张先生计算出每月需要定投8385.84元,这样8年后他就可以攒够购房款了。
注:PMT函数即年金函数,基于固定利率及等额分期付款方式,返回贷款的每期付款额。在 Excel中可利用PMT公式计算每期定投额度。
4财务自由池
用年收入乘以25,得到的就是获得财务自由需要的金额。张先生家获得财务自由需要825万。张先生计划在填满其它水池后,把每月剩余的钱投入到财务自由池中,同样定投指数基金,以8.75%作为目标年化收益率,进行长期投资。
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第四步执行计划
如果我们想要变得富有,只制定计划还不够,更重要的是果断行动。只有踏踏实实的执行计划,才能真正实现我们的财务目标。制定完周全的理财计划后,张先生应当严格执行计划,勤勤恳恳地储蓄、坚持进行长期投资,如此才能创造出自己的一份财富,达到最终的财务自由。
第五步定期评估和修改计划
制定计划并非一劳永逸,还需要定期评估并根据现实情况修改计划。张先生打算每年重新评估自己的家庭理财规划,如果家庭成员发生了变化,比如想再要一个孩子,或者工作发生了变化,他会及时根据变化调整理财规划。同样,张先生打算定时检查自己的投资情况,如果投资环境发生了变化,他也会及时调整投资组合。
通过张先生的例子,你是不是学会了如何进行理财规划?马上动手,为自己制定一份家庭理财规划吧!
