RIA作业二2018-05-07-学员罗攀黄冈

A1：我手头有1张信用卡，已经用了好几年。其实手头的现金足够我花费，但我每月刻意会用信用卡消费，然后下月再归还。因为1、我要用它来培养我的信用记录，在现在这个信息共享的时代，信用记录越来越重要。就像支付宝的花呗一样，我会有意识的去培养自己的芝麻信用，以后分高了会给我带来便利。2、可以晚一个月还是没有利息的，我会把钱放在余额宝里面，反而有收益。 3、信用卡也许会有不时之需。      我有在用口袋记账记录我的每一笔开销，并在当月进行总结，是不是有没有必要的开销，现在已经记录了300多天。  我会把收入的一部分用来学习：比如课程和买书。一部分存进固定账户，这部分是不进行使用的。一部分是生活开销。 同时减少不必要的花费。

A2：对于这四个建议,首先第1点：我就按现在的1张卡就足够，没必要再办理多余的信用卡，当有业务人员通过信用卡的活动来推荐信用卡时直接拒绝他们，坚持自己的原则。   第2点：并不说让自己完全不负债，全部还掉就是最好的，高明的做法是拿别人的钱去做自己想做的事情。比如开发商就是拿银行贷款的钱和用户的首付款和贷款来盖楼，而不是盖好了再去收钱。 之前我还想着把房贷提前还掉，其实完全没有必要，工资一直在涨而月供不会涨，越往后占收入比越少，把钱用来投资自己，是最高的回报率。 第3点：不要等到需要用的时候再去存，而是提前就要做好打算，当需要的时候就不会慌。我每月都会拿工资的一部分存储起来，目前18年我已存款4个月，当存够半年的时候，再进行一次调整。第4点：如果仅仅是满足自己的欲望（如买衣服、吃、电子产品、娱乐等），我绝不会去透支信用卡，而是用已有的收入去支配。另外仅仅是靠工资单一的收入也不是长久之计，万一公司不景气或岗位变动，收入没有原来高，或者涨幅赶不上生活开销，那一样总是处在焦虑当中，寻找更多获得收入的方法。

R 阅读原文片段

“根本而言,陷入债务的人只需要听从四个忠告就可以解决负债问题。其实很简单。”钱钱深深地吸了一口气,解释道:“这四条原则是,第一,欠债的人应当毁掉所有的信用卡。” “为什么呢?"我惊讶地间。 “因为大多数人在使用信用卡的时候,比用现金花的钱要多得多。”钱钱答道。 我决定把这个忠告记下来,我不能肯定我能把听到的一切都记在脑子里。钱钱接着说:“第二个忠告在成年人看来有些可笑,他们应当尽可能少地偿还他们的贷款。大人们称作是分期付款。分期付款额越高,他们每个月剩下的生活费就越少。” “我爸妈为什么要付这么高的分期付款呢?"我疑惑不解地问道。我想起来了,钱钱说的完全正确,因为我爸妈总是抱怨他们得筹措那么多的钱来还贷款。 “因为他们想,这样他们就不必付利息了。”钱钱答道:“比如说,你贷款 10000 马克,那么你每年仅利息就必须付 600 马克。此外你每年得偿还这 10000 马克中的一部分,人们把它称作偿 付。偿付 1%意味着,你每年必须偿还 10000 马克的 1%,也就是 100 马克。分期付款总额也就 包括 600 马克的利息和 100 马克的偿付,总共为 700 马克。一旦你还清了贷款之后,你当然也就不必再支付什么利息了。"“人们因此想要立即偿还 10000 马克,这听起来是完全合乎逻辑的。"我想:"因为人们付的 利息要比偿还的数目还多。"“第一眼看上去是这样的,”钱钱同意我的想法,说道:“如果谁每年偿还 1%的话,最后总 共支付的利息是他贷款数额的三倍。但是为了能快一点付清 10000 马克贷款,人们当然必须每年 付较高的分期付款。所以许多人和银行约定的分期付款数额是他们刚刚能承受起的数目。因此他们手里的钱会一直很紧缺。"“大多数情况下,他们没有估计到生活费用是那么的高。那么当他们必须购置一辆新汽车或家里的什么东西坏了的时候,他们只得再次贷款来偿付这些东西的账单。”“你是说,他们用新的贷款来偿还老的贷款?"我惊讶地问。 “正是。”钱钱答道,而且我从它的表信中看出,它为我立即明白了它的话感到高兴。……钱钱耐心地等着我把这两点记完,然后开始讲第三点:“第三个忠告是针对消费贷款的。消费贷款是与住房无关的贷款。假如人们为了购置新的汽车、家具、电视机或用于生活的贷款,就 是消费贷款。这时候欠债的人应当遵守 50%/50%的原则。他们应当将不用于生活的那部分钱中的一半存起来,而另一半用于还债。"“可是我奶奶常说,人们应当尽快还清债务,”我想起奶奶的话:“这样人们就必须把所有不 用于生活的钱都用来还债。”“当你还清了债务的时候,你又达到了什么目的呢?"钱钱问我。 “我爸妈总是说,那时候他们肩头的一个重担就卸下来了。”我试着给钱钱解释。 “他们是这么以为的。”钱钱赞同地点点头:“可是事实上,当他们还清了债务的时候,他们拥有的财产为零,零即一无所有。一无所有可不是目标呀。” 我吃了一惊,问道:“那么目标又是什么呢?" “去美国旅行、买笔记本电脑——这些才是目标,”钱钱耐心地解释给我听:“或者把没有支出的钱都积攒起来。”“人们究竟为什么要把不花的饯积攒起来呢?"我有点糊涂了。 “过几天我再给你解释这个问题,”钱钱安慰我说:“现在我们还是再回到债务的问题。所以你爸妈应当开始攒钱。他们不需要等到还清债务以后再开始存钱,他们可以现在立即开始, 只有这样,他们才有能力在不申请新的贷款的情况下,满足自己的愿望。那样他们才能心安理得 地更好地享用这些东西。”“你是说,他们完全可以给自己准备一个梦想储蓄罐?"我建议。钱钱点头说:“这个主意真不错。此外,所有的消费贷款都是不明智的。聪明的做法是只支出以前积攒起来的财富。”

I 拆书家讲解引导

你读懂了今天的理财建议吗？如果你处在拆东墙、补西墙的状态里，常常觉得生活很窘迫，也许你需要考虑一下小狗钱钱的建议：1）放弃信用卡；2）尽量减少每一期还款的数目；3）有余钱的时候，一半用来还款，另外一半自己存下；4）用存下的钱来做自己想做的事情，而不是再去刷信用卡！

A 学习者拆为己用

你平时使用信用卡的习惯是怎样的？你对自己的收入、支出和储蓄有做预算和计划吗？这四个建议对你有什么帮助？