长期才能有回报的保单适量持有，没有后悔药

今天遇见一个事情，因为某个银行的事情，我在朋友圈吐糟这个银行的问题。然后自然会有各种理财保险的会微信联系上来了。分别为三种：
1、卖保险的。
2、卖信托的。
3、证券服务的。

最后第三个证券服务的我谢谢了他，他就说了下最近债券逆回购不错，然后我前面放在证券账户的资金是闲置着，那就买着玩玩。对于未来想长期进行投资实录的话，这个可以考虑做为闲置资金的存放方式。

第2个我是没有回，因为信托啥的都是百万级的，真是高看我了，我没有胆量这样玩的啊，直接当没有看见吧。

第1个卖保险的，是以前啥机缘线下见过加的微信，当时他自然没有卖保险。这几年呢因为利率下行，用着一种恐慌心态，很多人的确加持了长期锁定回报的保单。

但是这类保单有一个致命的弱点，但凡自己有啥意外想用资金，10年以内都是亏损的。因此对于资金量不多的人，一般不是很合适，资金量太少这种保单说穿了也没有什么太大的价值。唯一安慰的就是在下行期，资金锁定了收益，但锁定的前提，这笔资金就是死资金了，那是比定存取出来活期还要坑的事。

但是卖保险的只会说钱要不值钱了，这个保单能够锁定多少收益率，但从来不会提如果要用资金亏得妈都找不着的损失。家里资金比较多，可以考虑配置部分。但同样的如果遇上通胀，以后也不要后悔。

线下卖的，大部分都是卖提成率高的，总之但凡能够自己懂得计算的，一算吓死自己。这也就是很多保障性保险，线上产品出来，感觉便宜得不可思议。因为线下的人力成本，运营费用特别高，保障性保险金额小，摊的费用自然会多了，同样一个单子，人家也要花人力时间啊。

因此哪怕认识的人，找个理由回绝吧。这个认识的朋友呢，我已经拒绝过一次了，但是看见我的朋友圈又来嘲我现在怎么还存款，我虽然很想直接粗口管你P事，但就说这部分资金就是这样安排的。然后又说了很多，我回说这样长期占用资金买了就只能等都80-90才能有的回报我不考虑，因为我已经配置的足够了。

实际有一次线下见了，我已经跟他说过我这样的不需要了，但他后面又微信上找几次，我实在推不掉他就出一份计划给我，但我看了特别无语。这一次聊得更是不欢了，我说既然想法不同，以后他也不用浪费时间了。非得卖别人不想要的东西，奇怪了。当然这类产品大概能给他带来高回报吧，我只能呵呵了。

当时他给的那个保险产品，我贴个自己的分析图吧，各位瞧瞧。

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一份锁定3.12%收益的保单，当然他们不会说锁3.12%，当时是4%来着吧，方式我之前就聊过，单利和复利收益的区别。但真正的投资回报，需要用内含报酬率IRR才有意义。

一旦买入这份保单，实际没有后悔的权力了，保本要第14年，20年以才才有2%的收益。只有持有终身才能到3.12%的收益。象这类保险，有闲钱可以配一点，不配也真没有啥，钱多是可以配（可以找更好的长期锁定产品）。

保险对于普通家庭首先要配的是健康险、意外险，高额寿险，重疾可以看情况（费率实在太高，建议不要买保终身啥的产品）。

亲情帮忙的买保险，更是要慎之要慎（还不如直接发他一下红包让不要打扰了），我只能说线下保险，坑的多。