您的孩子有医保就够了吗？

作者：黄倩

现在独生子女组建家庭居多，对新生代孩子的期待也更多。年轻父母希望给孩子最好的教育，最多的保障，然而，您的孩子有了社保是否就能保证一生无忧了呢？今天，我们就一起来讨论这个话题。

罗一笑小朋友不幸得了白血病，她的父亲罗尔“卖文救女”，寥寥数语让许多网友触景生情。网友或转发或打赏，短短几天已经筹集了200多万元。然而争议也纷至沓来，一笔未经院方核实的诊疗费清单、罗尔貌似宽裕的经济状况……都让善良的人士错愕。在整个事件中，大家关注的焦点是：罗一笑小朋友的病到底花了多少钱，以至于让她的父母支付不起？

深圳市儿童医院发表官方声明说：截至11月29日，3次住院费用合计为204244.31元。其中医保支付168050.98元，自付36193.33元。自付费用中包含自费药物两支培门冬酶共8011.74元。三次平均自付费用占总治疗费用比例为17.72%。我们可以看到，所有医疗费里，社保报销比例达82.28%。这恐怕就是网友愤怒的缘由了。

网络对此事的评判已非常多，我们也不再从道德层面多做分析，而从保险的角度来看：不幸中，好在小朋友罹患的白血病还在医保报销范畴内。但即使有医保，医疗费仍需父母自费17.72%。

所以，我们一起来了解：社保医保究竟是否足够了？先来看以下几个关键信息，详见图片：

接下来我们看一张V型图：

V型图上的面积代表我们所花的医疗费。其中起付线，通常为500—1000元不等，这部分要自己负担。社保还规定了封顶线，封顶线以上部分同样要自己承担，这部分通常为20万元。剩下的部分规定了自付比例，因医院等级不同而不同，一般为90%。社保报销中还规定了一部分自费的药物、医疗设备、医疗服务项目，这部分也需要自己承担。其余才属于医保报销的范围。

起付费用和自费部分可以通过商业门诊补偿、住院补偿保险进行二次报销，减少支出。自费内容和封顶以外的补偿可投保商业健康险、重疾险，一旦确认，立即赔付，助力治疗，弥补收入。罗一笑医疗费里自付的17.72%就可以通过这种方式弥补部分甚至是全部。

综上所述，社保+商保，可以让您的孩子生活的更美好！

最后，我们来看商保的优势:

首先，孩子的抵抗力较差：断奶后小孩子容易感冒引发高烧、肺炎、脑炎、手足口等疾病。

第二，碰到小意外的情况多：小磕小碰时有发生，附加意外伤害医疗保险，可以包含进口狂犬疫苗、钢钉等社保不包含的项目，与孩子的居民医保形成有效补充。

第三，少儿重疾不容忽视：国际儿童肿瘤学会调查显示，平均每1000名儿童，从0岁成长到18岁，就至少有2名身患重疾，而少则二三十万、多则五六十万甚至上百万的治疗费更令很多家庭无法承受。

第四，提前准备教育金、婚嫁金：保险产品的强制性，能保证专款专用，有长期理财增值等功能。要知道，我国一、二线城市每年的子女教育支出平均在1.8万元，三、四线城市的支出也在3000元。

第五，保费低、承保机会大：年龄越小，所缴保费就越便宜，且一份保单还能帮孩子建立良好的风险规划，培养孩子的家庭责任感，还可以成为转移财产给子女的工具。

为了给孩子提供更好的保障，有2点注意事项如下：

1、购买少儿险之前应该先考虑父母的保障是否足够。父母是孩子最本质的保障，所以应该先保障自己。

2、改变观念：不要着眼于 “最划算”或“最便宜”的保险。事实上所有的产品都是经过保险公司精算部门精心设计并且通过保监会审批的，价格的差异主要是因为保障范围不同所致，应该结合家庭经济状况选择最适合的保险。

总之，孩子是整个家庭的期望，父母们有必要增加安全保障，这样才能减少一定的后顾之忧。当然了，孩子买什么保险好，最好根据家庭与孩子情况量力而行，量体裁衣。