关于疾病的保险知识普及

很多人觉得自己从来没有去过医院，没有病，不用买保险。
其实保险的定义就是在出事之前交保费救助他人，万一你以后出事了，他人也会救助你，买保险就是加入这个人人互助团体。
医疗状况变好，人的寿命越来越长，吃五谷杂粮，并且中国人一个碗里夹菜的文化，这些因素都能加大一生中患病的风险。小病还好，对于一些重大疾病，根本不是我们能承受的起的，明智的选择是进行风险转移，给自己的健康加个保险，这不仅是对自己负责，也是对家人负责。

保险分很多种，不熟悉的看来，分不清之间的区别，且法律条文密密麻麻，不容易看懂，很多人避而远之。

今天我主要来讲讲关于疾病的险种。

关于疾病的保险，主要有这么几种：社保、重疾险、医疗险，人身意外险。其中医疗险，又分为无免赔的住院医疗险、有免赔额的住院医疗险、意外医疗险。社保和医疗险是报销型的，花多少报多少，重疾险和人身意外险，是赔付型的，一旦得了约定的疾病或者意外残疾，就赔付一笔保证金。

接下来会按照重要性依次讲解。

️社保：

社保包括普通的社保、新农合和城镇医保，这个是惠民生的工程，针对普罗大宗的，在买商业保险的时候，如果选择有社保，那比没社保的保费便宜一半以上。社保分很多挡，我们的社保卡里有两个账户，个人账户和公共账户，个人账户里的钱就是自己的，一般门诊都是从个人账户里扣，公共账户就是住院报销的。新药和进口药和新兴治疗方法，一般都不在社保范围内。而商业疾病险，保的就是这些社保不保的进口药和治疗方法。

️重疾险：

赔付型的，每次赔付固定金额。签一次保单，每年一交，固定要交多少年的保险（一般都是18年到25年）。一旦得了约定的重大疾病，既可以获得一笔约定数额的赔付金，不同保险公司的产品，具体赔付次数和可赔付的重大疾病种类不一样。一般都是赔付次数越多、单次赔付金额越高，那每年交的保费就越高。如果到去世（香港的保险是到60岁左右），都没有申请过重大疾病的赔偿（申请过轻症赔偿的也算，轻症就是那些早发现容易治疗的重大疾病，比如癌症早期），就会把赔付之后剩余的可赔偿额度，交给保单的指定受益人，一般是投保人，或者首个法定继承人。

重疾险的意义
对于那些每月要还房贷，月支出较多的家庭，就很有意义。尤其是对于家庭的经济支柱和小孩子，一旦得了大病，家庭失去经济来源，虽然治病的钱有社保和商业医疗险可以报销，但很可能供不起每月的房贷，这个时候就只能选择把房子卖了。如果你不卖房子，又不还房贷，银行就会把你的房子拍卖（抵押贷款的意思是房子的所有权是银行，房子只是租给你，首付款算定金），最后不仅首付款没有了，以前还的月供，也要不回来，一无所有。所以，要还房贷的，家里经济支柱一定要配一个重疾险。
小孩子也可以配一个，因为小孩子买重疾险比较便宜。同款重疾险，不到30的成年人买重疾险，价格是小孩的3-4倍，而一旦小孩得了大病，需要人陪同，家庭也会少一位经济来源，且重大疾病后续的疗养，需要的花费也很高。

一般女人买重疾险，都只会买老公和小孩的，自己不买，这种对于大部分人来说足够了。但是这只是风险的第一道防线，就算除开主要经济支柱病逝的情况，现在中国的离婚率快速走高，一旦离婚，女人就没有了保障。2017年4月1日起，我国已施行《电子病历应用管理规范（试行）》，医院的门诊病例距离最后一次就诊，最少保存15年，住院病例保存30年，而一些大城市医院，早在几年前，就已经全部换成了电子病例了，挂号都要用身份证和社保卡，年龄越大，检查出来的问题越多，买保险就会更困难，保险公司会针对你的病史，决定是否承保、加费承保、拒保。

买重疾险的时候，一般有什么病史都需要如实告知，如果没有告知，理赔的时候被保险公司查出来，情节严重的，很可能拒绝理赔，且可以单方面解除合同。大陆和香港适应不同的法律，大陆的保险法对这种长期险，保险公司有2年的可抗辩期，在保单生效后2年内，如果发生理赔，保险公司一旦查出投保人未如实告知，就可以拒绝理赔，并可以解除合同（但是在保单未申请理赔之前，保险公司就已经知晓的除外），但是如果理赔发生在保单生效2年后，就算投保人未如实告知，保险公司也必须理赔。这个是大陆的法律对投保人的保护，避免交很多年保费之后，最后保险公司以未如实告知为名拒赔。但是这种也是有一个除外，对于那些刻意骗保，或者赔偿金额特别大的，不受2年限制。

香港保险，实行的是自主全部告知，大病小病都要告诉（大陆实行的是如实告知，就是他问有没有列出的这些毛病，如果有，就需要如实告诉我，没有在他列出的疾病内的，就不需要主动告诉）。最后都会根据告知情况，对于那些可能发生大的疾病的问题，做一些确诊，检查下严重程度。香港对于乙肝的容忍度更高些，乙肝病毒携带，肝功能正常的人，依然可以买，而大陆的保险公司，对这块就比较严，一些直接拒保，一些保险公司会免除肝脏疾病的责任。所以如果近期没有体检的人，最好在买重疾险之前，先买医疗险，如果检查出新问题，买医疗险就会更难，而医疗险都有30的观察期，观察期内查出的疾病是不保的，观察期过后再考虑买重疾险比较合适。

️有免赔额的住院医疗险

这种保险，是针对重大疾病和意外事故的住院报销，一般都有1万的免赔额，单个保单年度内，经社保报销以后，自费1万以下不赔，只负责超过1万的那部分自费费用。恶性肿瘤没有1万免赔额。农村现在有新农合，重大疾病可报销90%，可能就会给一些人错觉，觉得生了大病也花不了多少钱，社保可以报销绝大部分。但是，是否买了商业医疗险，医生给的治疗方案是完全不一样的，自己也不会选择效果更高的新药进口药，用不起先进的治疗手段，这些社保不报销，自己掏钱舍不得，最后的治疗效果，肯定是差很多。没有意识到保险重要性的人，一般都不注重平常的健康检查，都是等到最后症状特别明显的时候，才去医院，而最后的结果往往很严重了，治疗效果不理想。所以这一种重大疾病住院保险，一定要买，且不能中断。为什么不能中断？在首次投保这种健康险，都有一个健康告知，会问你有没有列明的一些疾病，只要有一个条件不满足，就会进入到下一步做智能核保，智能核保就是要把你自己所知道的所有病史，都告知保险公司，如果刻意隐瞒，隐瞒的病史会对保险公司作出承保决定造成影响的，理赔时，保险公司可以拒赔且解除合同。所以，买这个保险，一定不能刻意隐瞒，不同的保险公司，他们的健康告知内容不一样，如你不符合这家的健康告知1，可以看看其他的保险公司的健康告知，很可能就找到符合你的。

️无免赔额的住院医疗险

为了弥补上面这个1万的免赔额，就有了一个新险种：无免赔额的住院医疗险。
此类保险，住院即可报销，报销的范围限定在除开社保（当初买的时候可以选择有社保或者无社保）报销金额以外的自费的住院费用，社保卡里的个人账户也算自费。一般报销金额较少，一般都是1万及以上，像众安的万元保，单个年度内保额1万，30岁的人买，1年保费是220，一人最多买一份，这种就是按年度报销总额来算，单个保单年度内，最多报销1万。传统保险公司的这种住院医疗险，一个人可以买多份，没有单独卖，都需要附加在一些长期险里面（不知道现在改了没有），每次每份最多赔多少万的，一般都是1万多，一年内不限次数。根据平安的数据统计，这种保单的理赔请求占保险公司的90%以上，比较人生重大疾病的概率还是很小，但是住院的概率就多多了。这种与免赔额的搭配起来刚刚好。

️意外医疗险

其他的医疗险都是报销的住院费用，这一种意外医疗险，它的报销范围就是由意外造成的门诊及住院费用。有些意外不需要住院，比如动物咬伤，交通事故，骨折脱臼，摔倒划伤，烧伤烫上，可能医院给上些药就让回家了，但是需要长期跑医院，门诊费用也不少。众安的众享e家，就是把这个意外医疗费用，搭配其他的人身意外伤害-身故、残疾赔付金，组合起来卖，且可以家庭共享，家里只要其中一人发生了意外，都可以报销。对于家里有老人小孩的，工作需要经常去外面跑的，比较合适。

️人身意外险

赔付性质的，保障的是人的身体，如果有伤残，根据伤残等级，来确定赔付金额。

以上就是常见的几种关于疾病的保险品种。希望你能早点为自己为家人购买一份保障，这点钱存银行，生不了多少利息，用来帮助那些真正陷入困境的人，也算一个好去处，下次等你有需要的时候，也会有人帮助你