你所不知道的保险的那些事(三)之如何选择意外险

上篇文章，我们讲了如何制定符合自己的保险规划，那么从今天开始的几篇文章，我将重点给大家讲解，我们用的上的几个保险的品项，今天的主角就是它，意外险。

 意外险：人生意外伤害保险。通俗说就是我们在保险期内，因遭到意外伤害，而导致死亡或残疾，就可以按照合同约定，找保险公司获得相应的赔偿，这里要注意的是，理赔的前提的是，遭受意外伤害造成的死亡或者残疾。死亡不多说，是否是残疾，以及残疾的等级是有明确规定的。 意外险的界定： 时间界定，合同有效期内，保险责任认定期内。 责任认定，外来的，突发的，非本意的，非疾病的。 我们加强一下理解，假如合同有效期为一年，A在有效期意外受伤，可是当时没有造成残疾，但在保险期结束的90天内，伤情恶化，造成残疾，那他的情况也符合赔付条件。1年是合同有效期，有效期结束90天内，就是保险责任认定期。 责任认定比较好理解，举个例子，如果是想获取赔付去碰瓷受伤，那肯定是不符合赔付条件的，因为他是故意的。

 意外险的分类： 意外伤害死亡残疾保险，只保障意外伤害导致的死亡或残疾。 意外伤害医疗保险，意外伤害导致的医院治疗费，住院加津贴。 综合意外伤害保险，即对死亡或残疾赔付，也对医疗费用赔付。 意外伤害收入保障保险，因意外带来的收入影响。 为了加强理解，我们举个简单的例子，A和B一同出行，因车祸造成了轻度的受伤，A想起自己买过意外险，就给保险公司打电话，结果他当时买的是意外伤害死亡残疾保险，这次事故并没有造成死亡或者残疾，所以不在赔付内。而B买的是综合意外伤害保险，所以她就在赔付内。

 我们真的有必要买意外险吗 意外发生的概率很低，那我们真的有必要买意外险吗？

2014年我国交通事故大大小小共计196812起，死亡人数将近6万人，相当于平均每小时就有6人因为交通意外而丧命。我们除了提升车技，乘坐交通工具时祈祷司机握紧方向盘之外，我们无能为力。难道能为避免车祸就不出门了吗？ 再举个真实的例子，2016年4月，上海冠生园集团前董事长翁懋意外死亡，而死亡的原因竟然是因为去云台山旅游时，被一只猴子蹬下来的石头砸中脑部，抢救无效死亡。翁懋是大白兔奶糖的创始人，退休之后一直身体不错，喜欢旅游摄影，没想到在景区旅游时发生意外。

人生如戏，不过如此。

所谓穷人，富人，贵族，平民，都无法避免生命中这些不可承受之重，我们不能因噎废食，除了让自己多攒攒人品意外，还能做得就是为自己投保一份意外险。如果意外真的降临，至少还能得到经济的补偿。去帮助完成未尽的责任。也许说到这里大家感觉心情很沉重，人类都不愿意提及意外，觉得提到疾病死亡多不吉利啊，可以意外不会因为我们不喜欢就消失，所以我们才该重视风险。

从统计学的角度来说，意外发生的概率是非常低的，但是意外一旦发生，损失非常大的，正因为如此，意外险的保费相对低廉，保额相对较高，也就是说我们可以用非常低的保费，获得较高的保障，用专业的术语来说，意外险的杠杆率较高，杠杆率=保额*保费，一般来说一年200元的保费就能获得50万的保额，杠杆率高达500倍，相对于寿险，重疾险的杠杆率是很高的，所以现在还没有意外险的朋友们，现在就可以着手购买了，特别是经常开车，出差的人群。当然旅游也应该购买一些短期的额外意外险。 该如何挑选意外险？

 挑选意外险的原则。 意外险和年龄无关，和职业有关。在被猴子踢下的石头砸中这件事上，一个20岁的青年并不必一个65岁的前董事长拥有更高更大的概率。猴子该来一脚，还是会来一脚。通常来说，意外险保费的高低只是和被保险人从事的职业有关，以为从事高空擦洗作业的蜘蛛人或者是长期玩高空跳伞的冒险者，发生高空坠落的概率可比一味坐在写字楼里的白领要高多了。

所以，意外险的保费和被保险人的性别，年龄，身体状况，兴趣爱好都没有关系，投保的时候只需要选择职业类别就可以了。当然，保险公司对于70岁以上老人的意外险的投保费率有所提高，甚至是拒保的。这只要是因为老年人肢体行为能力发生退化，就只是在家中行走，都难免发生意外摔倒等情况。其余年龄的费率几乎是一样的。所以在投保的时候只需要勾选职业类别就可以了，许多保险公司在对于高空作业会增加保费，甚至拒保。所以在投保时一定要如实选择职业类别，否则就算当时通过了，赔付的时候也会遭到拒赔的。 选择短期消费型意外险，选择可以续保的产品，不要长期限的保费返还型。所谓的返还也不过是羊毛出在羊身上。

短期消费型的保障期是一年，记得每年续保就行，如果保险公司因为各种原因停止发行这种产品，那就重新选择一种类似的产品即可，毕竟现在市场上同类的产品很多，相信会有更多性价比更多的产品出现的。 保额没有具体的计算公式，一般建议和寿险的保额相同，建议至少50万。先购买普通的意外险，然后再根据不同情况增加额度。比如说开车多，就增加自驾赔付相对高的。如果乘飞机的机会多，就挑选航空意外加倍赔付的，另外，猝死不属于意外赔付范围。责任免除条款中，通常一些高风险的户外运动，例如攀岩，跳伞等等通常意外险都是免除的，但是寿险可以赔付。

 4.除了普通意外，还需要补充什么？ 交通意外伤害险，就是保障在交通工具中的遇到的意外，这类保险适合经常自驾车或乘坐交通工具的人群。很便宜，保费也就几十块钱。 旅游意外险，保障在旅行中遇到的各种意外。尤其出国的时候，遇到疾病和意外，这种情况在健康医疗险中都是不包括的，因为他们规定的医院，通常都是在国内。

再例如登山的时候，遇到雪崩，滑坡，这个时候要是等着山下的车救援，通常时间都是不够的。这种情况就需要直升机，但是这个费用可是很高的，一般的意外险可没办法负担这个。而有一些意外险对意外发生的地方也是有限制的，在中国境内发生的意外才保障。 旅游意外险的保费都是按天数计算的，出行多长时间，就购买多长时间的旅行保险。对于长期旅行的背包客，可以购买一年期的旅行意外险，那么在一年的范围，多次旅行都可以提供保障。境外旅行除了考虑紧急救援外，还需要考虑紧急医疗保障，尤其是去欧美等一些发达国家时，医疗水平发达，但是费用也是非常高，尤其是需要在当地治疗的，一般都不属于轻证，因此费用肯定不便宜，如果没有投保旅行医疗险，国内现行的医疗险很难覆盖到境外的医疗费用，当然高端全球医疗险除外。 除了这些，旅行保险中还有一些额外的保障项目，例如旅行阻碍保障，个人财务保障，个人责任险等等。

旅行阻碍保障主要是指一些意外的，突发的非主观因素造成的旅行延误或取消。比如航班取消，恶劣天气，自然灾害，恐怖袭击，政变等。个人财务保障主要是为了那些喜欢丢三拉四的人设计的，包括钱丢了，护照了，银行卡丢了，银行卡被盗刷等等。个人责任险是指在旅行的途中因为个人原因对他人造成伤害，需赔付的责任。比如境外游时和当地人为了抢一个限量版包包，不小心把别人撞倒受伤要去医院治疗。

 后记：本来我想今天把几个主要项目都给大家普及一下，但是我发现一个意外险就已经写了这么多，所以剩下的只能慢慢写了。希望我的文字对大家有所帮助。还是那句话，不要忘了关注公众号哦！