一篇文章讲透保险

今天我的一个堂哥问我泰康的一款养老险，并且说他同学做这个的，我想着可能他的同学想向他推销养老保险吧，就我的两年从业保险的资历谈了一下我对保险的看法。

首先来说什么是保险，保险就是针对人可能将来遇到的健康，生命和财产可能存在的风险的一种理财方式。保险分为保障保险和理财保险。

首先说保障险。人吃五谷杂粮不可能不生病，病有大病小病之分，小病耗钱，大病则可能导致一个家庭经济破产。就算人无病无灾一直平安到老，也总会有离开的一天。对于每个人死亡同出生一样是必然事件。保险公司针对人的生病和死亡有疾病医疗保险，针对大病有重疾险，针对生命有定期寿险和终身寿险产品。

再说下理财保险。人的一生也是离不开钱的一生，人的经济生命始终伴随着人的自然生命。就如同赵本山小品所说人生的悲剧有两种，人还在钱没了或者人走了钱还在。其实相比来说，人还在钱没了更为恼火，人走了钱还在倒也可以接受，毕竟钱还可以作为传承和遗产给到我们亲近的人，爱的人。保险公司针对人的理财需求有养老保险和理财保障险。

那么很多人可能说，我不接受保险，不认可保险，我也不买保险，我和保险不发生关系。其实行业有句话说的好，不管你有没有买保险，你其实都买了保险，区别是跟保险公司买保险还是跟你的钱包买保险。不跟保险公司买保险的行为其实就是跟你自己钱包买保险，那么一旦发生风险，后果自负。没有其他人，其他机构承担你的风险和损失。

对于一个普通家庭来说，最重要的保险是保障险，而不是理财险。因为大多数家庭经济都比较脆弱，一个家庭上有老下有小往往靠一两个人赚钱，一旦家庭的经济支柱发生了疾病或者失业的风险，这个家庭的经济立刻面临很大挑战，可能不仅中断了收入来源还需要大笔钱来治病，这样家庭的经济一下子就紧张了。为了预防这种情况出现，在家庭有闲余资金可以支配时，是很有必要考虑给家庭经济支柱买保障性保险。出现疾病，赔付的保费可以用于治疗疾病和后期康复费用，如果发生了生命风险，还可以赔付一笔生命保障金。

当然如果家庭比较富裕，除了给经济支柱买保险也可以给其他人都适当配置保险。

再来说下理财险，不管是养老金模式还是教育金模式，还是理财的模式，实际上都大同小异。理财型保险其实就是一个长期定存的理财产品。因为它的期限比较长，所以从长远来说比银行定期存款利率高一些。保险的计算模式是复利计息，虽然刚买的几年间会扣除比例不小的保障成本，但是以几十年计算。它的本息和会远远超过本金。

这里存在一个问题，很多人看到理财险按照固定费率来计算的几十年的回报总额很吸引人，所以投保了理财险，但是要考虑到一点通货膨胀，考虑到几十年的通货膨胀率，那个数额如果按照当前来看要大打折扣。始终要记得一点保险公司不是慈善机构，它的初始目的也是为了赚钱。保险公司就是拿客户长期定存的钱做本金去做各种中长期投资，赚取丰厚的利润的同时，也适当给客户分配一些利润。客户在莫种程度来说相当于保险公司股民，可以分享一部分其在资本市场的获利，当然也要承担相应损失。但是一般来说保险公司长期资金投入项目一般是稳赚不赔的。

很多客户之所以选择理财保险还有一个重要原因，就是理财保险具有锁定资金的作用，它不受官司纠纷债务影响，不会被执行和没收。很多人用保险这种模式来隔离家庭财务风险。再就是有钱人购买大额理财险是一种锁住财富的方式，他的定期给付功能，防止后辈不肖一下子折腾完家底。对于家庭资金本就不充足的普通家庭，理财型保险意义不大。因为一旦购买了此类产品，资金就不能随便动用。否则就会影响后期的利益的积累。

不管是保障性还是理财型保险如果购买前期几年退保，肯定是损失的，本金都不能全部拿回。所以买保险必须慎重。虽然一些保险年交保费几千，但是其缴费年限往往十年，二十年，三十年，保险一般采取分期付款方式，相当于你购买了一个大的理财产品不过是分期定额支付方式。

买保险要在不影响自己家庭开支和未来规划的基础上，选择适合自己家庭的产品，不能盲目攀比，也没必要盲目排斥。总有人需要保险，也总有人在关键的时刻有保险救急，避免陷入很狼狈的境地。

再来说说为什么保险公司整天在招聘，并不是因为保险的需求无限大，而是对于大多数人来说保险真的很难做，保险公司都有定期考核，没有业绩，或者业绩不佳很快就会被制度无情淘汰掉，所以保险公司永远需要新鲜血液。很多人进入保险公司刚学点保险知识，其实自己还没弄明白保险是怎么回事，就急急忙忙给亲戚朋友推荐，很容易误导人，让别人买到不合适的产品。急功近利的下场往往也做不长久。

市场上大多数都不懂保险，甚至排斥保险，顺带讨厌做保险的人，所以做保险真的很难。保险如此难卖，保险公司通过招聘员工进来，向员工普及保险，销售保险是最容易的方式。毕竟如果你自己都没有保险又如何说你认同保险，甚至向别人兜售保险呢。所以保险公司每天招聘进来的是销售员，更是新晋客户。

保险不是无用的产品，永远不要劝别人不要买保险，因为别人发生了风险，你不会负担，也不要随随便便买一些自己都不懂的人情单子。如果要买的话一定要找专业可靠人品正直的销售人员，而不是盲目照顾亲戚朋友。亲戚朋友加入这个行业很可能通过杀熟赚点快钱，迅速离开这个行业，那么你买的单子就失去了直接负责业务员，还会作为孤儿单分配给其他业务员。

我用我的专业知识给堂哥讲了好多保险的知识，他听的也是一愣一愣的，估计从来没有人给他说过那么多揭秘保险的话，最后他说他最近兼职代理保险。我最后告诉他，这个行业很难赚钱，新人尤其难。做保险的男性比较少，因为从业前期很难赚到钱，又不专业讲不明白，又需要业绩过考核，很多男性赚不到钱很快就会退出，很多女性一时赚不到钱家庭也不受大的影响，所以这个行业还是女性从业者多。

追逐美好，未来可期！