买保险，不仅只是对冲风险

说到保险的功能，你第一时间想到的肯定是“对冲风险”，其实除了这一点，保险还具备第二个功能叫“跨时间分配资源”。

什么是跨时间分配资源？比如银行存钱，这就是把现在的钱放在未来使用，还有分期付款，就是把未来的钱现在就使用，只不过将来再分期偿还。

保险的跨时间分配资源，主要是让你现在的钱，在未来发挥作用。过去，保险公司能盈利，其实是靠赌赢的保费来保持公司运转和盈利。但如果赌输的太多，就可能会入不敷出，所以保险公司就开始从更多人那里收取保费，用保费去做一些投资，来赚取更多的投资盈利。

这个盈利模式的改变，就连带着保险的性质发生了改变。过去，保险公司不会跟你赌发生概率太高的风险，因为一旦需要赔付的人太多，保费就会亏个血本无归。

但如果保险公司可以靠着投资盈利的话，一方面，它就不用担心风险发生概率太高、赔付太多导致亏本。另一方面，它就不只是跟你对赌风险会不会发生了，它更像是通过保费的方式，向大家集资，保险公司拿着这笔钱去投资，但承诺在一定期限之后，或者某些风险发生时，给受益人更高的补偿或赔付。

这对投保人来说，也带来了一个好处，不仅不确定的风险可以被保障，连确定性的人生难题，比如子女教育、养老这些必须要经历的人生阶段，也可以借助保险的力量去提前安排了。

而且，保险公司为了吸引更多人交更多保费，它还愿意把投资赚来的钱拿出来和投保人分红，这也就是说，保险变得越来越主动，它变成了你拿到手的杠杆工具，过去你只是把现在的钱存到未来去用，现在你还有可能获得保险公司的分红，从中获益。