核保课堂-如实告知，想说爱你不容易

一、为什么要如实告知

《保险法》第十六条：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

正确引导客户如实告知，可以做到 “他好，你也好。”

对客户：减少不必要的麻烦，避免事后“赔不了”。

对保险公司：正确了解被保险人的健康状况，决定是否承保，或实行“差别待遇”。

二、如实告知的原则

原则一：最大诚信原则

原则二：有限告知原则

原则三：问啥说啥，不问不说，既要告知，又要防止过度告知。

三、如实告知的注意事项

告知内容不仅包括健康状况（通常包含住院、门诊、体检异常、症状等）；医保卡外借情况（药店、门诊、住院）

还包括职业状况、高危爱好、是否前往高危地区等；

对于询问内容，需重点关注问题中涉及的时间约定。

1.症状 2.住院 3.门诊 4.体检 5.病史（告知注意事项，不限时间。不要把单条的询问时间和整体做混淆）6.职业状况（多种职业，按危险等级高者）7.高危爱好（是否从事，以此为生。和体检的区别）8.高危地区（伊拉克、阿富汗等）

其他“上述未提及的疾病”属于无效询问，如未列举具体疾病则不用告知。

9.正确理解两年不可抗辩（不可过度解读，误导消费者。保险法会支持消费者，但不纵容骗保者。）10.体检不可替代如实告知（即使体检了，也不能代替如实告知，还需要还告知。）

问题2、3在病史询问中很多疾病不限时间，均需告知；问题4，类似结节之类的检查在病史中会问到，不可忽略，需重视。

四、如实告知的正确姿势

针对健康告知：什么时间 + 什么原因（疾病或症状或常规体检）+ 哪家医院（或体检机构） + 做了哪些检查（或者做了哪些治疗）+ 检查或治疗结果如何 + 检查或治疗结果 + 后续是否持续治疗 + 是否有复查报告 + 目前状况 +  最新检查结果等。

多数情况下，提交的资料越完整，越有机会获得友好的核保结论。（是真的）

五、如实告知的错误姿势

错误一：只要没有住院就可以正常投保。（体检中发现血压、血糖偏高。高血压+高血糖，明显增加患并发症风险（心血管疾病、脑卒中、肾病、视网膜病变）

错误二：告知病史时，未做到全部告知。（细心，全面。注意第二诊断结果。健康告知需对健康询问中问到的病史做全面告知。

错误三：过度告知。（乙肝大三阳，多年健康体检显示肝功能、乙肝DNA、AFP及腹部超声正常）询问：乙肝伴肝功能异常，可不告知。

小结

1.把握好如实告知的原则：最大诚信，有限告知。

2.如实告知的正确姿势：逻辑合理，时间线完整。避免错误姿势。

3.读懂健康告知内容：读懂客户健康状况，读懂健康告知内容。