2018-12-25 工作笔记3

很多人会对于高端医疗保险中的预授权和住院直付服务有很多疑问，刚好最近帮客户处理了一次住院预授权和住院直付服务的申请，是以为记。

这位客户之前跟我买了重大疾病保险以及中端住院医疗保险（关于中端医疗保险和高端医疗保险的区别，请参见文末Tips）。然后在去外地出差期间，突然发烧，并且高烧持续不退，当时客户直接去了当地的公立三甲医院看急诊，但是看了几天都没有任何好转，最主要是一直确诊不了，而普通部也没有床位可以入住。于是客户只好返回广州，并就近住进了家附近的一个私立医院。

而我是在刚巧有事找客户，给客户电话的时候才知道客户已经在广州的私立医院住院了。（所以，如果您有自己的保险经纪人，请记得一定要在生病的第一时间联系和告知自己的保险经纪人。以这位客户为例，如果当时她在外地就诊的时候告诉我，由于她本身的保险是涵盖公立医院特需部的，所以完全可以当时直接帮她协调安排入住当时就诊的华山医院特需部）

在电话里了解了客户的病情后，我建议客户立即转院到公立医院特需部，并且马上电话通知保险公司客服中心，让帮忙协调可以接收客户转院的公立医院特需部。当时已经是周四下午6点多了。

大概7点多的时候，保险公司告知，广东省人民医院协和特需的医生表示需要先跟客户本人联系了解情况,让客户留意手机。

大概晚上8点多的时候，客户给我发了一个电话，说是刚才有个人给她打电话做了问询。我马上跟对方联系，确认了对方是省医协和特需部的医生。医生电话里告诉我，客户的情况比较严重，考虑到第2天已经是周五了，建议客户周五早上8:00可以入院报道，以便于尽量安排周五当天将所有的需要做的检查都可以做完，不然就要等到下周一了，担心会进一步延误病情。此时客户已经持续高烧7天了，在确定了省医协和特需可以接收后，马上让客户跟当时所住的民营医院申请了出院，第2天早上8点到省医协和特需报到。

在解决了医院的问题后，接下来要考虑的就是住院费用的问题了。正常保险公司出具担保函给医院的流程是：需要客户（有时候是医院的保险专员）至少提前3-5个工作日告知保险公司其住院安排，然后保险公司经过审查相关病历，确定属于保险责任范围内的疾病，则出具担保函给到医院，这样客户入院的时候就不需要自己垫付住院押金和医疗费用了，所有的费用由保险公司跟医院直接结算。

但是当时，因为情况比较紧急，医院安排了客户第2天一早入院，而此时保险公司已经下班，而住院担保函是需要保险公司的医学部审核后才可以发放。所以经过跟医院，以及客户本人的沟通，最终客户愿意自己先垫付住院押金，入院治疗，而我同步帮客户协调担保函事宜。

客户第2天一早入院报道，我事先已经告诉客户携带保险卡和身份证。在入院的时候，客户出示了保险卡，告诉医院其为保险客户。而这家医院是有保险专员专门跟保险公司负责对接的。于是接下来就开始收集客户之前检查的病历资料。然后就是等待保险公司的审核，周五当天没有出来审核结果。晚上我去医院探访客户，客户对于省医协和特需的服务和环境还是非常满意，因为之前在民营医院住院是几个人一间，各种情况的患者都有，根本没法好好休息。但是在省医协和是住的带独立卫生间的单人病房。而且当天做了很多检查，基本上都是护士用轮椅推着直接去做的，所以感觉省心很多，也安心了很多。

然后就是周末2天的继续等待（保险公司周末是不上班的）。周一早上，再跟保险公司了解担保函的情况，保险公司表示需要等协和的医生查完房后，提供了病历才可以出具。而此时，客户在医院住了几天后，面对每天的高额开销（基本上每天1万多的费用），也开始有些焦虑，不晓得担保函到底什么时候可以下来。而我能做的就是密切关注每一个环节，客户告知医生查完房后，我马上让保险公司主动联系医院的保险专员去找医生收集病历，并让保险公司尽量加急处理，终于在周一下午下班前，等到了保险公司的担保函，共计用时2个工作日。而这时，客户的病情也得到了极大的缓解，但是因为还在等全部检查报告出来才能确诊病情。

这位客户出险的时候，其实还在重大疾病保险的90天等待期内，因为现在还无法确定最终的病情。好在当时买了医疗保险，所以起码几万块钱的医疗费用都可以通过医疗保险解决（客户住院时垫付的几万块押金，在医院收到保险公司担保函后，会于客户出院前退还给客户）。至于重大疾病险，就客户所购买的这个产品，根据条款，即使最终在等待期内确诊了保险责任范围内的疾病，只需要对所确诊的疾病除外即可，这份保险合同仍然有效，可以继续给客户提供保障。

现在客户只需要安心等待检查结果出来继续进行治疗就可以啦。希望客户可以早日康复！

Tips: 我们常见的医疗保险主要有以下几种：

1. 普通百万医疗，特点是，购买时会问询“是否有社保”，如果有社保，则保费大致就几百块到1000多；保障也可以不受社保限制，涵盖进口药等，但是一般都不涵盖公立医院特需部，更不用说私立医院。

2. 中端医疗保险，特点是，不需要跟社保绑定，是否有社保，费率都一样。保障不受社保限制，可以涵盖进口药等，最大的亮点是，可以涵盖公司医院特需部，且可以提供住院垫付（直付）服务，就是住院费用可以由保险公司直接跟医院结算，无需客户自己先垫付费用再事后报销。但是一般都是不能涵盖私立医院。

3. 高端医疗保险，除了可以涵盖公立医院特需部，国际部，VIP部以外，还可以涵盖私立医院，甚至昂贵医院，而保障的地理区域，可以覆盖到中国大陆以外地区，比如港，澳，台，乃至全球的私立医疗机构。

4. 海外专项医疗，一般主要涵盖6大类重大疾病前往海外就诊的机票，酒店和医疗费用。以上全部费用保险公司直付，也不需要客户自己垫付任何费用先。