增额寿≠存款，务必清楚6种未来拿钱细节

3.5%增额寿，很火。

如果朋友圈有保险人，

或者是加过银行经理。

疯狂给你安利增额寿。

为啥要买，好在哪？

之前我写过几篇：

不过很多买增额寿的朋友，

不懂买这个，有减保规则。

减保规则，也叫“拿钱规则”。

这个规则，关乎未来你拿钱。

增额寿，可不像银行存款，

未来随时随地拿出来。

是需要符合一定规则。

很多银行，销售增额寿，

常常把这个，类比存款。

年龄大的，看不懂条款，

导致销售误导非常严重。

等到自己未来用的时候，

才发现怎么取不出来了，

就会埋怨保险公司骗人。

这几年，很多银行干的事，

非常缺德，投诉率非常高。

明明是银行方面销售误导，

银行经理，拍拍屁股走人，

叫客户自己找保险公司闹。

所以要买增额寿，放心点，

最好去问问专门做保险的。

而不是直接在银行买了。

当我们拿到一份产品计划书，

怎么看它到底对我们有利呢？

今天，我们一起来看看。

01

我们先了解一下增额寿。

增额寿，三个基础概念：

缴纳保费、基本保额、现金价值。

缴纳保费：就是我要每年交的钱。

基本保额：就是我购买时的份额。

现金价值：就是我保单账户的钱。

增额寿的「增额」，

指基本保额会递增。

用房子来类比增额寿：

花100万，买100平房子，

这套房子是1万元/每平方。

我们可以这么理解：

100万是缴纳保费，代表购房款。

100平是基本保额，代表着面积。

现金价值：房子波动的市场价格。

如果今天，我持有这套房子10年，

未来变200万，那房子变2万/平方。

对于我们消费者，房子面积不变的。

关注的是升值空间，即“现金价值”。

也就是合同的第三页数字表。

第xx年，多少钱，白纸黑字。

前几年，会有一个封闭期，

强行卖掉，会有一定损失。

过封闭期后，会复利增值。

02

在这个基础之上，

我们在来看拿钱细节。

未来拿钱，叫“减保规则”。

这个政策是因为监管，

觉得增额寿过于灵活，

对保险公司未来有风险。

所以21年以后的新产品，

有一个“20%的减保规则”。

也就是下图的文件。

目前市场上存在6种规则。

a.每年最高减保限制：投保时基本保额的20%

我们在用房子作为例子。

100万，买了100平房子。

面积，就是基本保额。

限制20%，100平x20%，

每年最多能卖20平米。

具体每年最多能拿多少，

看当年每平方房价多少。

对应到增额寿来讲，

是每年最多能拿的钱，

第x年，现金价值的20%。

连续五年，就能拿完，

这种规则比较友好。

相似的条款描述，

比如：华夏大富翁2.0

比如：长城明爱传承。

b. 每年最高减保限制：所在年度初基本保额的20%

我们在用房子作为例子。

100万，买了一套100平。

第一次，我最多能卖20平方。

那么我剩下了面积80个平方。

第二次，能80*20%=16平方。

对应到增额寿，我们每年减保，

最多可以拿剩余现金价值的20%。

相似的条款描述，

比如：陆家嘴国泰恒泰尊享。

比如：渤海人寿的前行无忧。

c.每年最高减保限制：实际已交保费20%

举例，0岁男，20万×5年=100万。

缴完后，实际已交保费不变。

每年提取不超20%=20万；

不论现金价值是多少，

哪怕余额有200万，300万等，

永远最多不超过20万。

相似的条款描述，

比如：信泰如意尊（星耀）。

d.每年最高减保限制：累计已交保费的20%

累计已交保费，与实际已交保费不同。

每次减保后，累计已交保费会同比例减少。

换言之，每年提取的保费在变少。

举例，0岁男，20万×5年=100万。

一共累计保费100万。

比如，孩子第18岁要用。

第18年，第一次减保最多20万。

减保后，累计保费会对应减少。

下一次减保的最高额度小于20万。

因为累计保费的比例也在降低。

相似的条款描述，

比如：信泰如意尊（典藏版)

e.每年最高减保限制：对减保没有限制

市场上这类产品很稀缺。

写进合同，无减保限制。

是监管出台20%政策前的。

最灵活，也最方便。

e.每年最高减保限制：条款里面没提到。

以上五种情况都有可能涉及，

写在保险公司运营规则里。

遇到这类产品，建议慎重，

即便产品看起来很好。

运营规则，对消费者没保障，

主动权，是在保险公司手里。

03

在我们了解减保规则后，

我们了解一下减保渠道。

有很多网友来找我咨询时，

都会说到：xx产品好不好。

往往这款产品可能很网红，

但所在地没有这家公司。

我都会建议：慎重买。

写过一篇挑选的逻辑：

目前有分三种方式：

柜台、邮件、线上减保。

而减保的方式，不写进合同。

可能今年支持线上，

明年就不支持线上减保。

尤其有公司经营过于激进，

就是存在有服务退步现象。

或者是一些特殊情况，

我们就有客户是公务员，

然后被人行大数据风控。

很多互联网保险平台，

怂恿客户改地址购买。

告诉客户，没事的，

减保都支持线上。

对于这种观点，我反对。

我都建议客户，省心些，

无论未来是哪一种情况，

把选择权放自己手上，

牺牲未来一点点利益。

选择稳健，带个分支机构。

所以我的挑选原则，

选择当地第一梯队的产品，

而不是全国产品对比。

并且为了放心，客户所在地，

我还会拉一个当地经纪人。

我+助理+当地经纪人，

专门建立一个家庭群。

客户在江西，我拉一个江西的。

客户在上海，我拉一个上海的。

……

假如未来真需要线下协助，

永远能找到人，售后放心。

这要比那些只管卖，不管售后，

线下没有实体机构的保险平台。

作为保险经纪人，我们更有优势。

04

说完减保规则、减保渠道。

还有两个减保要求小细节：

1、减保需犹豫期后/xx年后

2、减保后最低保费/保额要求。

关于第一个，常见限制在第五周年。

但我们买增额寿，前期是封闭期，

钱，至少6年+不动，才有效果。

所以，对第一个限制可以忽略。

关于第二个，各公司不同，

常见都是会有一定限额，

比如：最低保费留五千，一万等。

比如：最低保留当初最低投保保额。

……

诸如此类，不过也可以接受。

减保到一定程度，金额其实不高了，

可以考虑全部拿走，合同彻底结束。

ok，说的内容比较多，

希望对你有所帮助。