大三学生贷款后溺亡案：有关校园贷款的若干真相

今天在网上又看到了有关校园贷款的新闻，讲的是一名来自吉林的大三学生范某因为在众多校园贷平台上借款之后无力偿还，留下遗书溺水身亡。这样的事情近年来一而再再而三地发生，悲剧背后的校园贷问题也越来越引人关注。

有网友在新闻底下留言说，校园贷十恶不赦，应该立马取缔，哪个敢放高利贷就枪毙哪个，就不信管不好！我这才意识到，很多人对校园贷的理解还停留在感性的层面并存在诸多误解。在为这起悲剧唏嘘感叹之际，我觉得很有必要对校园贷款的一些常见问题予以解释。

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校园贷为何屡禁不止？

首先我们要分析的问题是，如果校园贷百害而无一利，那为什么它还没有被禁止呢？如果这个问题不好回答，我再换个简单一点的问题：校园贷是怎么产生的？

所谓贷款，是指银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。从银行诞生的那一天开始，银行的主要盈利模式就是在有可靠保证的情况下尽可能多地把吸收到的公众存款贷出去，从而赚取借款和贷款之间利息差。为了降低不还款也就是俗称的“赖账”风险，银行发放贷款前一般都会要求借款人提供担保。

借钱是一种天然的需求，就如同吃饭喝水一样，不是人为制造出来的。每个人在社会上生活，总有手头紧或者需要用钱的时候，学生也不例外。

近年来，随着经济社会的发展，在校大学生的消费需求也在持续扩大。过去的大学生可能一天三餐有饭吃就能满足。可现在他们想和同学去聚餐、唱歌，想买手机电脑、衣服化妆品，想出去旅游，想报各种培训班……每一样都要花钱。他们是活生生的人，虽然还没有正式步入社会，没有稳定的收入，可是他们的消费需求是现实存在的。校园贷款就是为了满足在校大学生消费需求而产生的一种新型贷款。

禁止校园贷款毫无意义。因为你虽然可以禁止校园贷款这种形式，却无法扼杀大学生借钱的需求，何况这种需求的量还这么大。如果强令禁止，就会出现黑市。黑市更为隐蔽和分散，也更难监管，届时贷款学生的权益将更加得不到保障。

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校园贷的利率为什么那么高？

如果交易是自愿的，那么交易在达成时一定对双方都有益。这是一个不证自明的基本道理，因为如果不是这样，交易压根就不会达成。

看到网上清一色地都在同情借钱的学生，我想提醒大家注意：大三学生怎么也算是一个成年人了，他有消费的需求，又不想告诉家长或者自己去挣，而是选择利率极高的校园贷平台借钱。这说明至少在借钱当时，他认为借钱是对自己有利的。

借钱时总没有人逼他吧，但他错就错在没有还款的能力却盲目提前消费。这种行为不管放在什么时候都是悲剧的根源。

如果他的年龄变大，变成一个30岁的小白领，因为虚荣和攀比而盲目消费刷爆了信用卡。于是拆东墙补西墙导致窟窿越来越大，最后因还不上信用卡又顶不住催款的压力自杀了，请问他还会收获这么多同情吗？这件事校园贷有责任，但主要责任还在当事人自己。

有人这时候会跳起来反驳道：校园贷才是罪魁祸首，因为利率太高了。那么高的利率，谁能还得起呢？但如果抛开感性的因素去深入思考，我们会发现，校园贷的利率高是有原因的。最重要的原因就在于校园贷极高的坏账率。

我们知道，收益和风险成正比。在校学生没有稳定的收入来源，也缺少可供抵押的资产，因此最后还不上钱的概率比一般贷款高得多。打个比方，如果以正常的利率贷给大学生，在全部按时归还的情况下，校园贷平台可以盈利。但如果有超过4%的钱不归还，那校园贷平台就要亏本了。

天下没有人愿意做亏本的买卖。在承担了很高坏账率风险的同时，校园贷平台相应地肯定会收取高额的利息作为它盈利的保证。但这并不是说，校园贷平台采取种种恶劣的催债手段就是情有可原的。恰恰相反，这是最为卑劣也是最为愚蠢的方式。

不管是校园贷也好，银行也罢，只要是赚取利差的，比的就是风控能力。风险控制是放贷者必须做好的功课。校园贷款收取各种离谱的利息，威胁恐吓，恰恰说明其没能预先做好风险控制。没有做好风险控制就贸然放贷，只会害人害己。

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银行进军校园贷市场之难及一点思考

如今校园贷平台众多，鱼龙混杂。前期更是经历了野蛮生长的阶段，导致乱象重生。解决目前校园贷存在的问题，宜疏不宜堵。打开正门让正规的商业银行参与进来，对于平衡校园贷市场有一定的作用。

但是商业银行进军校园贷款市场，还面临一些困难：

首先，对商业银行来说，校园贷始终具有高风险特征。如果利率要求保持在比较低的水平，那就很难做到收益覆盖风险。而即使银行要进军校园贷市场，也必须有所获利才具备商业可持续性。

要解决这一难题，一方面可以在客户群选择上下功夫，只做最优质的客户群。当前我国社会的个人信用制度正在逐步建立，银行可以根据一些筛选标准选出信用较好的大学生群体，对他们开放一定的校园贷款额度。这样可以把坏账风险控制在可控范围之内。

另一方面，银行可以与学校合作并加强联系，由高校和银行共同审核学生借贷需求，这样校方也可以及时掌握并引导学生的借贷行为。借贷发生之后，如果银行发现异常行为，也可以第一时间到学校跟踪了解，与学校合作，督促学生按时还款。

但是与学校合作也会给校园贷业务的推广带来阻碍。很多大学生贷款就是因为不想让家长老师知道自己的消费，比如将借来的钱用于买一些电子产品、衣服饰品、吃饭娱乐等。如果要将其贷款通知学校，很多大学生就会放弃使用银行正规的校园贷产品。因而银行的校园贷产品还存在大学生认知度和接受度的问题，需要时间来推广。

总的来说，只有降低校园贷的坏账风险，才有助于从根本上降低校园贷的利率。只有正规银行广泛进军校园贷市场，有关部门把门打开并加强监管，才有助于逐渐规范市场秩序。最根本的，是家庭和学校要共同引导大学生形成量入为出的理性消费观，不盲目超前消费。让我们共同努力，让校园贷酿成的悲剧不再重演！