信用卡现金和分期的"陷阱"

最近，一连接到几个银行的信用卡现金分期，说是利息优惠打五折，原来是月息0.75%，现在只要0.375%。而且她（银行客服）也会给你计算，1万元一个月只需要37.5元，那么这个到底合算么？是否合算，要看看它的年化收益率。

【实例】

假如我们借10万现金，借1年，每个月还款8333.33元本金+375元利息，合并8708.33元，那么它的年化利率是多少呢？

手动计算可能会比较麻烦，需要利用工具来计算。Excel特别适合处理数据，我们就用它来算算。Excel中有个XIRR专门用来计算一系列现金流的年化收益率。（公式可参考下面图片，也可以在公众号回复“现金流年化收益率”下载到excel表）

我们要找一个稳定的年化收益率为8.52%，在目前低利率盛行的时代，也是挺难的，所以，我觉得偏高了一点。如果平常日常消费分期还款，而且没有优惠的情况下，我们按12期的0.75%费率计算的话，那年化收益率将高达17.47%（有没有被吓到）。如果你经常分期，我觉得是时候该好好反思一下，也好好规划一下。

还有一种像X呗等按日息计算，假设以日息万分之五单利，一年按365天，那么它的年化收益率高达0.05% X 365 = 18.25%。即使按日息万分之二点五，年化收益率也达到9.125%。

如果你下次还分期，那么要先看看上面的收益率，先看看自己有多大把握拿到上面的收益率。

然后三思而后行......