安心百分百：什么样的意外险才能给你百分百的安心？
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文文大保贝儿，全网统一ID
安心不安心我不知道，坑钱是真的
人生的第一份保险到底应该是什么？
意外险？重疾险？医疗险？
如果预算实在有限，第一个要买的保险，应该是意外险。
意外是无法控制的，风险是无法预测的。
小到磕磕碰碰，大到非死即残，意外的到来，会给个人、家庭造成致命的打击。
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那么，如果一份意外险，只赔付身故、全残。你会买吗？
——很多人应该不会买。
如果加上高额交通工具意外、航空意外呢？
——可能会考虑考虑。
如果保障到一定的年限，保费还能返还呢？
——大多数人，估计就开始准备购买了。
不花一分钱，坐拥百万身价？
最近你的朋友圈是不是被这条广告给刷屏了？
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是的，x安人寿要出新品了。
长期返还型意外险，安心百分百。
咱们也不是追着x安非说x安产品不好哈，有啥说啥。
一切看合同。
我们先来看一下这个产品的保障形态。
安心百分百分两个版本，普通版和尊享版。
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18-55岁可投保，保障至75周岁。
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主险为安心百分百两全保险。普通版交费15年，尊享版交费20年。
今天我们以30岁的隔壁老王先生为例来解剖一下这款产品。
（只包含主险，没有附加“定期意外19”、“定期两全19”、“意外医疗A/B”）
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“不花一分钱”，这是不可能的，因为要交保费。
保费确实也不便宜，30岁的隔壁老王在只买主险的情况下，一年保费是2500元。
老王一共需要交费20年，所交主险总保费是50000元。（在没有购买附加险的情况下）
那么，我们来看看，老王获得了什么保障。
1、意外身故或全残，普通意外100万，航空列车500万，乘坐汽车轮船或自然灾害300万，自驾车200万。
2、满期给付所交保费（5万）
3、如果未满期疾病身故，41周岁前身故，交费的160%赔付，41-61，交费的140%赔付，大于61，交费的120%赔付（即6万）。
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好了，下面我们从安心百分百的合同来看，这款产品到底能给我们什么样的实际的保障。
你以为买了“安心百分百”就有了全面的保障
别忘了，保险姓“保”，别总想着返还，保障是第一重要的事情。
安心百分百，主险的保障责任是“全残”或“身故”，不保障残疾。
“全残”与“伤残”，一字之差，相差的保障十万八千里。
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我们之前写过，意外险最大的意义就在于“意外伤残”的保障。
身故、全残的保障可以用定期寿险完成，意外医疗可以用医疗险完成，唯独这个“意外伤残”的保障，只有意外险可以给我们。
一个意外险，不保“意外伤残”，要你何用？
要知道，意外最大的风险不是“死”，而是“残而不死”。
《人身保险伤残评定标准》中将人身保险伤残程度划分为一至十级，最重为第一级，最轻为第十级。
与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。
具体的意外伤残保险赔付比例如下：
第一级（全残），给付比例100%；第二级给付90%；第三级给付80%；
第四级给付70%；第五级给付60%；第六级给付50%；第七级给付40%；
第八级给付30%；第九级给付20%；第十级给付10%。
举个栗子：隔壁老王在车祸中，失去了一条腿，被鉴定为五级伤残。
如果是其他的带“伤残赔付保障”的意外险，老王可以获赔60万。
而安心百分百，“伤残”，一分钱都赔不了。
当出现了意外情况，是发生“伤残”的概率高，还是发生“全残”的概率高，这个，大家自己考虑吧。
“安心百分百”的全残列表：
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这真的是你想要的安心吗？
“安心百分百”这些不保：
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安心百分百没有猝死保障。（不过现在有猝死保障的意外险确实也不多。）
作为一款意外险，“意外身故、全残+意外伤残+意外医疗”都保障充足，才是好产品。
就好像上衣有上衣的作用，裤子有裤子的作用，鞋也有鞋的作用。
我们不能因为有了上衣，就否定裤子和鞋存在的意义。
对，意外伤残、意外医疗安心百分百都可以附加，至于价钱嘛……
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一分钱买不来一分货。
这反正不是我想要的安心。
你以为买了“安心百分百”未来能返还
我们还是以隔壁老王为例，每年缴纳2500元的保费，20年所缴纳的总保费是5万元。
在隔壁老王75岁的时候，返还50000元。
如果老王在75岁之前身故，按照身故的年龄，赔付120%-160%的已缴纳保费。
那么我们来看，如果30岁的老王年投入2500元，按照年利率3.5%来算，连续投资20年，在75岁的时候，老王会有多少的收益。
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本金和50000元，利息和122927.32元。
12万不多不多，也就是亏掉一辆小汽车。
那，要是一家三口人都买了安心百分百呢？
不多不多，37万可能也就够买个普通城市的20多平的小公寓了。
你以为买了“安心百分百”就有了500万意外保障
隔壁老王要如何拿到500万的意外保障呢？
飞机失事或者火车出事故导致身故或全残，才可以。
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那么，哪些意外最常见呢？
根据15亿条理赔数据编汇的《中国保险人群意外风险研究报告》告诉我们，意外险的理赔主要集中在以下部分：
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大家可以自己对照着看一下，“安心百分百”保障了多少？
真是该保的不保，其他的，当成主力在宣传。
昨晚上文文大保贝儿在家里楼下的超市买水果。
火龙果五块钱一个，快下班了，而且火龙果就剩下四个了，超市的阿姨跟我说，四个全拿走，12块钱。
——这是“打包买更便宜”。
但是，有的保险啊，打包买，反而贵的更厉害。
——贵就算了，还坑！
“配置保险”这件事，很多人都觉得，也没什么技术含量，看几篇文章自己也知道怎么买了。
可是，产品的挑选、组合、配置、健康告知、核保、理赔等等，是一个非常系统的过程。
如果看几篇测评就可以成“专家”，那这个“专家”，未免也太不值钱了一点。
购买意外险，优选要选择的应该是一份“按照伤残等级赔付”，且包含有意外医疗的综合意外险，再根据自己的工作、生活环境等因素，附加适合的特定意外险。
比如：“空中飞人”应该附加高额的航空意外保障、交通意外保障；“996”的加班族，附加一份猝死保障，等等。
天上不会掉馅饼，天下也没有免费的午餐。
更没有免费的保险。
看似“不花钱”的保险，其实背后有更大的“成本”。
我们买意外险，买的不是“返本”，买的也不是单独的某一项的高保额，我们买的是全面的保障责任。
“安心百分百”这款产品，相对于之前的“百万任我行”，其实真的已经好多了。
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普通意外的额度，提高至100万，也是非常大的升级了。
可是，这个意外，只赔付身故与全残，您准备好了吗？
对于要不要购买“安心百分百”，今天文文大保贝儿已经把合同展示给大家了，买保险，最重要的就是明白自己拥有的保障到底有哪些。
了解清楚保障之后，如果觉得还是适合自己，就可以买。
如果觉得这个产品不适合自己，没有必要买。
就这么简单。
如果，买这个产品只是觉得当成是强制储蓄又有了保障，那么文文大保贝儿其实有更好的组合方式。
对标“安心百分百”的短期意外险组合方案：
海峡爱满分高额意外险
30岁男性投保100万普通意外+50万猝死（急性病身故），每年交费650元。
如果觉得不够，最高可选购300万普通意外+50万猝死，每年交费1890元。
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在投保规则上，海峡爱满分对年收入有所限制，年收入10万以上仅可投保100万方案，年收入20万以上最高可投保300万。
在保险责任上，海峡爱满分的优势在于意外伤残保额与意外身故保额相等，猝死保额为意外身故保额的50%，保障力度更强，是意外保额在300万以下的不二选择。
对标“安心百分百”的长期意外险组合方案：
昆仑健康金刚保长期意外险
30岁男性投保100万普通意外+50万猝死+100万公共交通，交20年保障至80岁，每年仅需1850元。保障至70岁，每年仅需1580元。
这不是一款返还型的意外险，这是一款“消费型”的长期意外险。但是从下图的“现金价值”我们可以看到，在保障至终身的时候，这款产品的现金价值经过长期的积累，后期非常高，退保是可以拿到现金价值的。
“金刚保”的保障内容如下：
普通意外身故：100万
普通意外伤残：最高100万（10级281项）
猝死：50万
公共交通意外：民航班机400万；轨道列车（火车、地铁、轻轨、磁悬浮等）200万；自驾车（驾驶或乘坐）150万。
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而剩下的差额，可以通过购买年金险等方式，让自己“赚”回消费型意外险的保障成本之外，还能有更多的收益。
不仅做到“天下不仅有免费的保险”，而且“还能赚点钱”。
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