复星联合倍多分1号重疾险怎么样，值得买吗？

大家在买重疾险的时候都会有一个担忧：第一次重疾理赔之后就能再买重疾险了，健康告知肯定是过不去了，万一后来又得重疾了怎么办？

这是一个普遍存在的问题，虽说发生的概率应该不大，不过也不是没有可能，身边或多或少都会有一些案例，要是真赶上我倒霉怎么办？

为了迎合消费者这种心理需求，市场上便有了重疾多次赔付，随之产品的更新，赔付次数更是从两次到三次到五次一路攀升。

今天要给大家做测评的是一款能赔付六次的重疾险——复星联合倍多分1号。

复星联合健康保险公司，大家应该非常熟悉，之前出过国民重疾康乐一生B款/C款、达尔文1号等等，性价比都非常高。这次推出的，倍多分1号，又是一款爆款产品，估计又会是网红产品！那么赔付次数如此之多的重疾险怎么样，是不是就万无一失了呢？

一、倍多分1号产品内容介绍

产品名称：复星联合倍多分1号重疾险

投保规则

保障期限：至70周岁/终身

投保年龄：30天 — 50周岁

等待期：180天

缴费期限：10/15/20/30年

保额限制：0-5周岁，30万元；

6-40周岁，50万元；

41-45周岁，40万元；

46-50周岁，30万元；

保障内容

108种重疾：6次分6组，重疾保额会增长，每组疾病限赔付一次，累计最多赔付6次，每次间隔180天以上。第一次赔付100%保额，第二次赔付110%保额，第三次开始赔付120%保额。

25种中症：赔付2次，赔付比例为50%，最多赔付2次，不分组，无间隔。

40种轻症：赔付2次，赔付比例为30%，最多赔付3次，不分组，无间隔。

身故/全残/中末期疾病：18岁前返保费，18岁后返保额

被保险人豁免：发生轻症/中症/重疾，豁免后续保费

投保人豁免（可选）：投保人身故、全残、达到疾病终末期或确诊重疾、中症、轻症，豁免后续保费，保障不变。

增值服务：加入“健康星”会员俱乐部、绿色通道服务、国内专家手术安排服务、专家二诊意见、海外转诊安排服务。

（对被保险人提供便捷的电话健康咨询服务，解答饮食、运动、就医、急救、中医养生等多方面的健康困惑，并为被保险人制定生活方式改善计划、提供疾病预防常识等健康知识。）

投保基本保险金额30 万元以上的被保险人，还可额外享有下列服务：

国内专家手术安排服务、住院绿色通道服务、海外转诊安排服务、全球医疗专家第二诊疗意见等

注：重疾、身故或全残、疾病终末期保险金只能赔付其中一项。即确诊重疾并理赔后，之后身故是不能获得赔付的。

二、倍多分1号条款细节评价

倍多分1号可以说是一款结构十分完善的产品，轻症、中症、重疾都能多次赔付，身故、全残、疾病终末期都能赔付。很多重疾险都是只赔身故而不赔全残和疾病终末期的。

不过作为一款多次赔付重疾险，倍多分1号没能避开这类产品最常见的问题：重疾分组。重疾分组是保险公司为了降低理赔几率做的做法，将重疾病种分为几组，每组疾病只能赔付其中的一种，如果第2次羅患的疾病属于之前赔付过的分组，那么对不起了，不能理赔。

所以说多次赔付的重疾险最好是重疾不分组，要是分组就要组多的，分的越多越均匀越好。

倍多分分了整整6组，这个分组数量算是很多了。不过在均匀程度上，有些问题。

银保监会为重疾险规定了25种高发疾病，这25种疾病就占了理赔案例的90%以上，尤其是前六大疾病更是占了50%的理赔率。

这25种疾病的分组是否均匀，就成了评判重疾分组是否合理的主要标准。倍多分1号的分组如下：

显而易见这个分组不太均匀。恶性肿瘤超高的发病率独自分组，剩下的24种疾病在5组里大概均摊一下每组4、5种应该是差不多的吧？事实上第3组没有25种高发重疾的任何一种，第5组也只有2种。最重要的六大重疾，被分到了4组里。名义上是分了6组，实际上和4组差不了多少，分组并不是很合理。

我们来看一下中症、轻症部分。对于常说的8大轻症，倍多分的保障情况如下：

都有保障而且有3种算作中症，提高了保额，很不错。同时25种中症的种类，其中近半属于25种重疾程度较轻的疾病，还是比较有诚意的。总的来说，中症、轻症部分做的不错。

最后我们来看一下保费对比，性价比永远是王道嘛！

倍多分1号在价格上算是比较便宜的，和哆啦a保、完美人生接近。像新多倍保属于不分组的多次赔付重疾险，价格上要高得多，但是也免了两次重疾属于同一组的尴尬情况。

核保宽松且支持多途径核保

倍多分1号的健康告知属于同类产品中非常宽松的

对乙肝患者非常友好：

乙肝小三阳或单纯乙肝病毒携带，近半年内肝功能、肝脏B超检查未见异常，即可正常承保。并且支持邮件核保+智能核保，后期将会上线“线上人核”，也就是一些非标体人群的承保几率又增加了。

等待期内出险更加人性化

有些重疾险产品一旦在等待期内发生轻症/中症风险，

则退还保费，合同终止，想要再投保其它产品将非常困难。倍多分1号在这一点的处理比较人性化，如果在180天内发生合同约定的轻症或中症，仅不承担保险责任，除外该项轻症或中症，合同继续有效。

写在最后：

倍多分1号在保障强度、赔付次数、保额上比较有优势，性价比也高，但也存在分组不合理的问题。同时6次重疾赔付实属冗余。不过虽然说人的一生中得3-6次的重疾概率并不大，但是无法否认这个可能性，因此在理论上倍多分1号的重疾保障是非常全面的。

多次赔付的重疾险到底有没有必要，赔付几次才够，到底要不要买不分组的，这个由个人的保险预算和风险偏好决定。

预算低的购买单次赔付重疾险即可，价格相对会便宜一些；预算充足，可以选择多次赔付重疾险；受不了一个分组内生两种病的可能性的朋友，就去购买不分组的重疾险吧，价格肯定是贵，不过保障肯定也是更全面的。

明明白白买保险，个人vx号：15901368042。