当老板，真不容易...
文/花不缺
今天，来说团险。
之所以，关注这个领域。还是因为个朋友，所幸展开讲讲遇到的悲催事。
01
从来都是：员工诉苦。
996啦、老板又扣工资啦。加班压榨员工啦。但花花要开口说：老板也不容易。这话说出来，估计就要被人怼。
“不容易，你开啥公司”。
“哪个老板，不是有钱才开公司。有钱，还不容易啥..”
哭穷，还更要被喷死....
不说了。我爱上班....
事情是啥呢。
最近，一个创业的朋友就吃了大闷亏。
创业前期，规模小，人事制度不健全。
招了个员工，没有签合同。
结果这员工离职之后，回来跟他索赔半年的工资。
算起来要赔好几万块。他肉痛得不行。按照那位员工的说话语气：半年的工资，还算客气的了。
按照劳动法的相关规定：
确实有一条：入职不签合同，员工如果走法律诉讼追究公司责任。
那必须：这个员工在公司工作多久，公司就要赔多久的工资给他。
朋友认栽：
赔了钱（谁让自己就是疏忽大意呢）。
与那位员工达成了和解协议。
觉得特别无奈：
这位员工，进入公司。是个刚毕业的小白，工作技能都手把手教。
一年半的时间：薪水从5K涨到了15K。尽管这其中有提成、员工自己有本事的缘故。
也能算上待他不薄。
结果.....
这里提醒大家：如有创业，再小的公司。都一定记得和员工签合同。
处理完这档子事，他发现：如果员工上下班路上出现意外事故，那么公司也是要承担责任的。有了上次的教训：
他真心怕，再因员工摊上事。
问我：有没啥雇主责任险、团体意外险，可以买。
这样多少，可以预防些意外。
02
原本买团险，大多公司是作为福利发放给员工。
朋友这还真有点尴尬了。
团险，分几个种类：
团体健康保险、团体寿险、团体意外险。这里面，各大企业，买团体意外险的最多。各大公司对员工真正的需求，也就是：意外险。
因为只有：意外险，不需要健康告知。
其他的产品，都需要健康告知。
如果员工们，一个一个去核健康状况。那将耗费公司大量的人力成本。
应着需求，我把网销的团体意外险，都统计了一遍：
团体意外险，比较大的特点是：
意外医疗和意外津贴，大多是可选项。
我觉得这个“可选”，更多的是：提供给公司，到底买多大保额的意外医疗和意外津贴。
而不是，给他们“不选择”的机会。
如果员工真因工作出意外：
不管是伤残金，还是医疗费，甚至住院津贴都要给到位的。
就像：车主和行人的关系。
车主，永远是强势方。即便行人违反交通规则，造成交通事故受伤，车主都是要赔钱的。
相对员工，企业主属于默认的强势方。
所以出现“事故”，赔偿就省不了。医疗费、误工、住院补贴都得有。
团险也就因着这种需求设计的。
原本以为：团体意外险，会因着公司买，量大，会便宜些。
没想到：我按照最平价的方式。比如买30万保额，+2万意外医疗，+100块/天的住院津贴。
我在表格里，选出的3款（标红的产品）优秀的团体意外险：
价格最低，也要到150块/年了。
且还是1类职业。
3、4、5类职业会更贵。
个人意外险-小蜜蜂超越版，158块可以买50万了。
因为，这类险大家关注得实在少。大的公司，早通过人事对接解决了。小的公司往往不给员工买这类团险。
所以简单点评一下：
最便宜的：
就是华泰保险的雇主责任险。
30万意外身故/伤残，固定3万意外医疗、60元/日的住院津贴，还有180天的误工费。且这两者最高：不超过365天。
这基本相当于：因工伤意外住院，可赔付240元/天的津贴。
住院津贴有3天免赔。
误工费没有免赔天数。
是一众团体意外险里，给“补偿”最慷慨的。
1类职业，只需要150元。
2类职业，需要180天。
还有法律援助的费用。每次10万、最高40万。工伤，一般都少不了法律纠纷。这点保障也给的很是在。
当然，这款产品也有可小缺点：保单生效，需要T+3天。
不算硬伤。小公司完全可以买。
第二款：中路保险的无忧团意险，和上面华泰团体意外险保障差不多。
但它的优点是：
1-2类职业，价格都一样。为180元/人/年。当然，价格这也在华泰雇主责任险这没优势。
两款险比较，还是华泰的团意险胜出。
第三款：价格更贵。
最大的优点，就是：保单生效T+0.
其他责任都跟第一、二款差不多，这个只适合：偏爱大公司的企业人投保。
结论很简单。
最经济实惠的团体意外险，就是华泰-雇主责任险。
估计一般人，都不敢将这篇文章@给老板吧。
03
今天写团险，完全因为：
朋友遇到的这档子事，以及他遇到这档子事后产生的应激反应（想要给员工买团险）。
但实际上，真的很多时候：
这种不签合同企业要被罚的法律条文，更多是束缚老实人。
花花的一位表亲女朋友的父亲，在东莞做建筑工人。
就是那种跟随亲戚进城的“农民工”，基于信任：上工地做工，没签劳动合同，甚至包工头属哪家公司、给哪家企业干活都不清楚。
只要按时给工资，基本农民工兄弟就觉得还不错了。
哪还会想着万一意外。
结果，搭乘包工头表弟的摩托车在上班的路上，车祸身故。
之后：包工头完全消失。
按照这种情况，完全可按工伤算。
但这种进城务工的“农民工”：1没社保（自然也没交工伤报销）；2没公司正式雇佣合同，连个公司名头都找不到。
包工头躲起来，任何线索都没有。
连打官司，被告都不知道是谁。骑摩托车带人的包工头表弟，人倒是在。
但这人一穷二白，就算判赔：
一毛钱也执行不出来。
这人死的，就非常冤枉。
这就扯远了。
其实最想说的一句话是：出门在外，怎么都得给自己买一份意外险。
如果父母有进城务工。
请务必帮他们买一份意外险。
一旦出意外，第一时间肯定是在城里治疗。但新农合的医保。可报销的比例非常低。有时候甚至连新农合医保卡，都没带在身上。
看病住院，就要完全自己扛。
是非常吃力的。
有条件，再买款百万医疗险。就更不怕了
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今天的主题好散啊...
